Si vous figurez sur une « liste noire » lors de l'examen d'un prêt immobilier ou d'un financement pour investissement immobilier, il devient extrêmement difficile d'obtenir l'accord. Il est important de comprendre le fonctionnement des informations de crédit et la manière de les vérifier afin d'établir une stratégie de financement adaptée.
Qu'est-ce que la liste noire ? Le mécanisme des informations de crédit personnelles
Le terme « liste noire » est une expression courante qui désigne la situation dans laquelle des incidents financiers, tels qu'un retard prolongé sur une carte de crédit, un réaménagement de dette ou une faillite personnelle, sont enregistrés auprès d'un organisme d'information de crédit personnelle. Les établissements financiers, notamment les banques, effectuent leur examen de prêt sur la base de ces informations.
Les établissements financiers eux-mêmes ne détiennent pas de liste noire ; en réalité, ils adhèrent à trois organismes d'information de crédit personnelle, CIC, JICC et KSC, et obtiennent les informations par leur intermédiaire.
Que se passe-t-il pour un prêt immobilier ou un financement immobilier en cas d'inscription sur la liste noire ?
Lorsqu'un incident financier figure dans les informations de crédit, il devient très difficile d'obtenir l'accord pour un prêt immobilier ou un prêt destiné à l'investissement immobilier. Tant que l'inscription demeure, le financement est en pratique inaccessible, ce qui a un impact majeur sur les projets d'acquisition et d'investissement immobiliers.
Quelles sont les causes d'une inscription sur la liste noire ?
Les principales causes enregistrées comme incidents financiers sont les suivantes.
- Retard prolongé sur une carte de crédit (plus de 2 à 3 mois)
- Retard ou impayé dans le remboursement d'un prêt
- Réaménagement de dette, redressement civil, faillite personnelle et autres procédures similaires
- Impayé sur les mensualités d'un téléphone mobile acheté en plusieurs fois (un point souvent négligé)
- Situation d'insolvabilité due à de multiples emprunts
On a facilement tendance à se dire qu'« il n'y a pas de problème puisque le montant est faible », mais même un retard sur une carte de crédit ou une facture de téléphone mobile, pourtant faciles à utiliser au quotidien, peut entacher vos informations de crédit.
Quand les informations de crédit redeviennent-elles normales ?
Les inscriptions sur la liste noire ne restent pas à vie. Le délai avant leur effacement varie selon la nature de l'incident.
- Retard de carte de crédit, impayé de téléphone mobile, etc. : environ 5 ans
- Réaménagement de dette, redressement civil, faillite personnelle : de 5 à 10 ans
Une fois l'inscription effacée, la demande peut à nouveau être examinée normalement. Si vous envisagez un investissement immobilier à l'avenir, il est essentiel d'éviter dès maintenant toute dégradation de vos informations de crédit.
Trois moyens de vérifier vos propres informations de crédit
Vérifier avant de déposer une demande de financement s'il existe ou non un incident enregistré permet d'éviter le risque d'accumuler des traces d'examen inutiles. L'organisme à consulter varie selon le type d'établissement auprès duquel le retard a eu lieu (frais de consultation : 1 000 yens par organisme).
CIC (cartes de crédit et divers prêts)
Les sociétés de cartes de crédit, les sociétés de financement et les banques en sont membres. Vous pouvez demander la communication de vos informations en ligne depuis un PC ou un smartphone. Connectez-vous après avoir obtenu un numéro d'accès avec le numéro de téléphone utilisé lors du contrat de crédit.
JICC (crédit à la consommation)
Ses principaux membres sont les sociétés de crédit à la consommation. La demande peut être effectuée depuis l'application officielle pour smartphone et, en envoyant l'image d'une pièce d'identité, vous recevrez le résultat par courrier postal.
KSC (prêts bancaires)
Ses principaux membres sont les banques. Les demandes sont acceptées uniquement par courrier postal. Il faut envoyer le formulaire de demande de communication, deux pièces d'identité et un mandat postal fixe de 1 000 yens.
Par ailleurs, comme les informations des trois organismes sont partagées, nous vous recommandons de les vérifier tous avant de planifier une acquisition immobilière.
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Questions fréquentes (FAQ)
Q. Peut-on acheter un bien immobilier même en étant sur la liste noire ?
A. Un prêt immobilier ou un prêt pour investissement immobilier sera difficile à obtenir, mais un achat au comptant ou au nom d'un membre de la famille reste possible. Cela dit, nous vous recommandons d'établir votre plan en tenant compte d'un futur financement après le rétablissement de votre crédit.
Q. Peut-on faire quelque chose pendant la période de rétablissement des informations de crédit ?
A. Se concentrer sur la constitution d'actifs sans détériorer davantage les informations de crédit, par exemple avec iDeCo ou NISA, ainsi que sur le renforcement de la trésorerie disponible, joue également en votre faveur lors de l'examen du financement après le rétablissement du crédit.
Q. Le fait de vérifier ses informations de crédit influence-t-il le nombre d'examens ?
A. La « communication personnelle » demandée par vous-même n'a aucun impact sur les informations de crédit. Elle est différente de la « consultation de solvabilité » effectuée par les établissements financiers.
Q. Si un membre de ma famille a des impayés, cela affecte-t-il mon propre examen ?
A. En principe, seules les informations de crédit de la personne concernée sont examinées. Toutefois, en cas de demande avec caution solidaire ou addition des revenus, les informations de crédit de l'autre partie seront également vérifiées.
