Si figura en la "lista negra" durante la evaluación de una hipoteca o de un préstamo para inversión inmobiliaria, resulta extremadamente difícil superar la revisión. Es importante comprender cómo funciona la información crediticia y cómo confirmarla para definir una estrategia de financiación.
¿Qué es la lista negra? El mecanismo de la información crediticia personal
"Lista negra" es un término coloquial que se refiere al estado en el que incidentes financieros, como atrasos prolongados en tarjetas de crédito, reestructuración de deudas o quiebra personal, quedan registrados en una agencia de información crediticia personal. Las instituciones financieras, como los bancos, realizan la evaluación del préstamo con base en esa información.
Las propias instituciones financieras no conservan una lista negra; en realidad, están afiliadas a tres agencias de información crediticia personal: CIC, JICC y KSC, y obtienen la información a través de ellas.
¿Qué ocurre con las hipotecas y la financiación inmobiliaria si se está en la lista negra?
Si existe un registro de incidente financiero en la información crediticia, superar la evaluación de una hipoteca o de un préstamo para inversión inmobiliaria se vuelve muy difícil. Mientras el registro permanezca, la financiación queda en la práctica inaccesible, lo que afecta de forma importante los planes de adquisición e inversión inmobiliaria.
¿Cuáles son las causas para entrar en la lista negra?
Las principales causas que se registran como incidentes financieros son las siguientes.
- Atrasos prolongados en tarjetas de crédito (más de 2 a 3 meses)
- Retrasos o impagos en el reembolso de préstamos
- Reestructuración de deudas, rehabilitación civil, quiebra personal u otros procedimientos similares
- Impago de cuotas fraccionadas del teléfono móvil (un punto ciego que suele pasarse por alto)
- Situación de insolvencia por múltiples deudas
Es fácil confiarse pensando que "como es una cantidad pequeña no pasa nada", pero incluso el impago de una tarjeta de crédito o de la factura del móvil, que se usan con facilidad, puede dañar la información crediticia.
¿Cuándo se recupera la información crediticia?
Los registros de la lista negra no permanecen para siempre. El tiempo hasta su eliminación varía según el tipo de incidente.
- Atrasos en tarjetas de crédito, impago de la factura del móvil, etc.: aproximadamente 5 años
- Reestructuración de deudas, rehabilitación civil, quiebra personal: de 5 a 10 años
Una vez eliminado el registro, la solicitud vuelve a evaluarse con normalidad. Si está pensando en invertir en inmuebles en el futuro, es importante evitar desde ahora generar antecedentes negativos en su información crediticia.
Tres formas de comprobar su propia información crediticia
Confirmar antes de solicitar financiación si existe información de incidente ayuda a evitar el riesgo de acumular consultas innecesarias en el historial de evaluación. El organismo a consultar varía según el tipo de entidad con la que se produjo el impago (tarifa de consulta: 1.000 yenes por organismo).
CIC (tarjetas de crédito y distintos tipos de préstamos)
Están afiliadas compañías de tarjetas de crédito, financieras y bancos. Puede solicitar la divulgación en línea desde un PC o un smartphone. Inicie sesión obteniendo un número de acceso con el número de teléfono utilizado en el contrato de crédito.
JICC (financieras de consumo)
Sus principales miembros son las entidades de financiación al consumo. Puede solicitarlo desde la aplicación oficial para smartphone y, si envía la imagen de su documento de identidad, recibirá el resultado por correo postal.
KSC (préstamos bancarios)
Sus principales miembros son los bancos. Las solicitudes se aceptan únicamente por correo postal. Debe enviar el formulario de solicitud de divulgación, dos documentos de identidad y un giro postal fijo de 1.000 yenes.
Además, como la información de las tres agencias se comparte, recomendamos comprobar todas ellas antes de planificar una adquisición inmobiliaria.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
Q. ¿Se puede comprar un inmueble aun estando en la lista negra?
A. La hipoteca o el préstamo para inversión inmobiliaria resultan difíciles, pero es posible comprar al contado o a nombre de un familiar. Aun así, recomendamos planificar teniendo en cuenta una futura financiación después de recuperar el crédito.
Q. ¿Hay algo que se pueda hacer mientras se recupera la información crediticia?
A. Concentrarse en la formación de activos sin dañar la información crediticia, como iDeCo o NISA, y en reforzar los fondos disponibles, también actúa a su favor en la evaluación financiera una vez recuperado el crédito.
Q. ¿Comprobar la información crediticia afecta al número de evaluaciones?
A. La "divulgación personal" solicitada por usted mismo no afecta a la información crediticia. Es diferente de la "consulta de crédito" que realizan las instituciones financieras.
Q. Si un familiar tiene atrasos, ¿afecta a mi propia evaluación?
A. En principio, solo la información crediticia de la propia persona es objeto de evaluación. Sin embargo, si la solicitud se realiza con avalista solidario o con suma de ingresos, también se comprobará la información crediticia de la otra parte.
