在申請房屋貸款或不動產投資融資時，如果被列入「黑名單」，要通過審查將變得極為困難。了解信用資訊的機制與確認方式，對於擬定融資策略非常重要。
什麼是黑名單？個人信用資訊的機制
「黑名單」是一種俗稱，指的是信用卡長期延滯、債務整理、個人破產等金融事故，被記錄於個人信用資訊機構中的狀態。銀行等金融機構會依據這些資訊進行融資審查。
並不是金融機構本身持有黑名單，而是透過加入 CIC、JICC、KSC 這三家個人信用資訊機構，並從中取得資訊的機制來進行審查。
被列入黑名單後，房屋貸款與不動產融資會怎樣？
如果信用資訊中有金融事故紀錄，房屋貸款與不動產投資貸款將很難通過審查。在紀錄仍然存在期間，實際上會處於無法融資的狀態，因此對不動產取得與投資規劃會造成重大影響。
被列入黑名單的原因有哪些？
被記錄為金融事故的主要原因如下。
- 信用卡長期延滯（2至3個月以上）
- 貸款還款延遲或未繳
- 任意整理、個人再生、個人破產等債務整理
- 手機分期款未繳（一個容易被忽略的盲點）
- 因多筆借款而導致無力償還
許多人容易因為「金額不大，應該沒問題」而掉以輕心，但即使是方便使用的信用卡或手機費逾期，也有可能損害信用資訊。
信用資訊何時恢復？
黑名單紀錄不會永久保留。紀錄消除所需的時間會依事故內容而有所不同。
- 信用卡延滯、手機費未繳等：約5年
- 任意整理、個人再生、個人破產：5至10年
紀錄消除後，就會恢復為正常審查對象。對於未來考慮不動產投資的人來說，從現在開始避免留下信用資訊瑕疵非常重要。
確認自己信用資訊的三種方法
在申請融資前先確認是否有事故資訊，有助於避免留下不必要的審查查詢紀錄。確認機構會因發生延滯的金融機構類型而有所不同（查詢費用：各機構1,000日圓）。
CIC（信用卡及各類貸款）
信用卡公司、信販公司、銀行皆為其會員。可透過電腦或智慧型手機在線上申請開示。使用辦理信用契約時登記的電話號碼取得受理編號後登入。
JICC（消費金融類）
主要會員為消費金融公司。可透過專用智慧型手機應用程式申請，提交本人確認文件影像後，即可透過郵寄方式收到結果。
KSC（銀行貸款類）
主要會員為銀行。僅接受郵寄申請。需寄送開示申請書、兩份本人確認文件及1,000日圓定額小為替證書。
另外，由於三家機構的資訊是共享的，因此建議您在規劃不動產取得之前先確認所有機構的資訊。
常見問題（FAQ）
Q. 即使處於黑名單狀態，也能購買不動產嗎？
A. 房屋貸款與不動產投資貸款會較為困難，但現金購買或以家人名義購買仍然可行。不過，仍建議您以信用恢復後的融資安排為前提來規劃。
Q. 在信用資訊恢復之前，有什麼事情可以先做嗎？
A. 專注於不會損害信用資訊的資產形成方式，例如 iDeCo、NISA，以及增加手邊資金，這些都會在信用恢復後的融資審查中帶來正面幫助。
Q. 查詢自己的信用資訊，會影響審查次數嗎？
A. 由本人申請的「本人開示」不會影響信用資訊。這與金融機構進行的「授信查詢」不同。
Q. 如果家人有延滯，會影響我的審查嗎？
A. 原則上，審查對象僅限於本人信用資訊。但如果是作為連帶保證人，或以收入合併方式申請，對方的信用資訊也會被確認。
