在申请住房贷款或不动产投资贷款时，如果被列入“黑名单”，通过审批将变得极为困难。理解信用信息的机制及确认方法，对于制定融资策略非常重要。
什么是黑名单？个人信用信息的机制
“黑名单”是一个俗称，指的是信用卡长期逾期、债务整理、个人破产等金融事故被记录在个人信用信息机构中的状态。银行等金融机构会依据这些信息进行贷款审批。
并不是金融机构本身持有黑名单，而是通过加入 CIC、JICC、KSC 这三家个人信用信息机构，并从中获取相关信息的机制来完成审查。
被列入黑名单后，住房贷款和不动产融资会怎样？
如果信用信息中存在金融事故记录，住房贷款和不动产投资贷款将很难通过审批。在记录仍然存在期间，实际上会处于无法获得融资的状态，因此会对不动产购置和投资计划产生重大影响。
被列入黑名单的原因有哪些？
被记录为金融事故的主要原因如下。
- 信用卡长期逾期（2至3个月以上）
- 贷款还款延迟或未支付
- 任意整理、个人再生、个人破产等债务整理
- 手机分期款未支付（一个容易被忽视的盲点）
- 因多笔借款而导致无法偿还
很多人容易因为“金额不大，应该没问题”而掉以轻心，但即使是常用的信用卡或手机费用逾期，也有可能损害信用信息。
信用信息何时恢复？
黑名单记录并不会永久保留。记录消除所需时间会因事故内容不同而有所差异。
- 信用卡逾期、手机费用未支付等：约5年
- 任意整理、个人再生、个人破产：5至10年
记录消除后，就会恢复为正常审批对象。对于未来考虑进行不动产投资的人来说，从现在开始避免留下信用信息污点非常重要。
确认本人信用信息的三种方法
在申请融资前确认是否存在事故信息，有助于避免留下不必要的审批查询记录。确认机构会因发生逾期的金融机构类型而不同（查询费用：各机构1,000日元）。
CIC（信用卡及各类贷款）
信用卡公司、信贷公司、银行均为其会员。可通过电脑或智能手机在线申请开示。使用办理信用合同时登记的电话号码获取受理编号后登录。
JICC（消费金融类）
主要会员为消费金融公司。可通过专用智能手机应用程序申请，提交本人确认文件照片后，可通过邮寄方式收到结果。
KSC（银行贷款类）
主要会员为银行。仅接受邮寄申请。需寄送开示申请书、两份本人确认文件以及1,000日元定额小额汇票。
另外，由于这三家机构之间的信息是共享的，因此建议您在规划不动产购置之前先确认全部机构的信息。
常见问题（FAQ）
Q. 即使处于黑名单状态，也可以买不动产吗？
A. 住房贷款和不动产投资贷款会比较困难，但现金购买或以家人名义购买是可以的。不过，仍建议您以信用恢复后的融资安排为前提进行规划。
Q. 在信用信息恢复之前，有什么事情可以先做吗？
A. 专注于不会损害信用信息的资产积累方式，例如 iDeCo、NISA，以及增加手头资金储备，这些都会在信用恢复后的贷款审批中带来积极作用。
Q. 查询自己的信用信息，会影响审批次数吗？
A. 由本人申请的“本人开示”不会影响信用信息。这与金融机构进行的“授信查询”不同。
Q. 如果家人有逾期，会影响我的审批吗？
A. 原则上，审批对象仅限于本人信用信息。但如果是作为连带保证人，或以合并收入方式申请，则对方的信用信息也会被确认。
