إذا كان اسمك مدرجًا في "القائمة السوداء" أثناء فحص الرهن العقاري أو تمويل الاستثمار العقاري، يصبح اجتياز الفحص بالغ الصعوبة. ومن المهم فهم آلية معلومات الائتمان وطرق التحقق منها لوضع استراتيجية تمويل مناسبة.
ما هي القائمة السوداء؟ آلية معلومات الائتمان الشخصية
يشير مصطلح "القائمة السوداء" إلى حالة تسجيل الحوادث المالية مثل التأخر الطويل في سداد بطاقات الائتمان أو تسوية الديون أو الإفلاس الشخصي لدى مؤسسات معلومات الائتمان الشخصية. وتجري المؤسسات المالية مثل البنوك فحص التمويل بناءً على هذه المعلومات.
ولا تحتفظ المؤسسات المالية نفسها بقائمة سوداء، بل تنضم إلى ثلاث مؤسسات لمعلومات الائتمان الشخصية هي CIC وJICC وKSC وتحصل على المعلومات من خلالها.
ماذا يحدث للرهن العقاري وتمويل العقارات إذا تم إدراجك في القائمة السوداء؟
إذا كانت هناك سجلات لحوادث مالية في معلومات الائتمان، يصبح اجتياز فحص الرهن العقاري أو قرض الاستثمار العقاري بالغ الصعوبة. وطالما بقي السجل قائمًا، يصبح التمويل متعذرًا فعليًا، مما يؤثر بشكل كبير في خطط شراء العقارات والاستثمار.
ما الأسباب التي قد تؤدي إلى الإدراج في القائمة السوداء؟
فيما يلي الأسباب الرئيسية التي تُسجَّل كحوادث مالية.
- التأخر الطويل في سداد بطاقات الائتمان (أكثر من شهرين إلى ثلاثة أشهر)
- التأخر أو عدم السداد في القروض
- تسوية الديون مثل التسوية الطوعية أو إعادة التأهيل الشخصي أو الإفلاس الشخصي
- عدم سداد الأقساط الشهرية للهاتف المحمول (نقطة يغفل عنها كثيرون)
- العجز عن السداد بسبب تعدد الاقتراض
قد يطمئن البعض إلى أن المبلغ صغير، لكن حتى التأخر في سداد بطاقات الائتمان أو فواتير الهاتف المحمولة سهلة الاستخدام قد يترك أثرًا سلبيًا في معلومات الائتمان.
متى تستعيد معلومات الائتمان عافيتها؟
لا تبقى سجلات القائمة السوداء إلى الأبد. وتختلف المدة اللازمة لزوال السجل بحسب نوع الحادث.
- التأخر في سداد بطاقات الائتمان أو عدم سداد فواتير الهاتف المحمول وغيرها: حوالي 5 سنوات
- التسوية الطوعية أو إعادة التأهيل الشخصي أو الإفلاس الشخصي: من 5 إلى 10 سنوات
إذا زال السجل، تصبح ضمن الفئات التي تُفحص بشكل اعتيادي. وإذا كنت تفكر في الاستثمار العقاري مستقبلًا، فمن المهم ألا تُحدث أي سجل سلبي في معلومات الائتمان من الآن.
3 طرق للتحقق من معلوماتك الائتمانية
من خلال التحقق مسبقًا من وجود معلومات الحوادث قبل التقدم بطلب التمويل، يمكنك تجنب خطر ترك آثار سلبية غير ضرورية بسبب كثرة الطلبات. وتختلف جهة التحقق بحسب نوع المؤسسة المالية التي حصل فيها التأخر في السداد (رسوم التحقق: 1,000 ين لكل جهة).
CIC (بطاقات الائتمان ومختلف أنواع القروض)
تنضم إليه شركات بطاقات الائتمان وشركات التمويل والبنوك. يمكنك طلب الإفصاح عبر الإنترنت من خلال الكمبيوتر أو الهاتف الذكي. احصل على رقم الاستقبال باستخدام رقم الهاتف المستخدم في عقد الائتمان ثم سجّل الدخول.
JICC (تمويل المستهلك)
أعضاؤه الرئيسيون هم شركات التمويل الاستهلاكي. يمكنك التقديم عبر تطبيق الهاتف الذكي المخصص، وإذا أرسلت صورة من وثائق إثبات الهوية فستتلقى النتيجة بالبريد.
KSC (قروض البنوك)
أعضاؤه الرئيسيون هم البنوك. يُقبل الطلب عن طريق البريد فقط. أرسل استمارة طلب الإفصاح ووثيقتين لإثبات الهوية وحوالة بريدية ثابتة بقيمة 1,000 ين.
كما أن معلومات الجهات الثلاث مشتركة، لذلك نوصي بالتحقق من جميع الجهات قبل التخطيط لشراء عقار.
مقالات قد ترغب في قراءتها أيضًا
الأسئلة الشائعة (FAQ)
س: هل يمكن شراء عقار حتى في حالة القائمة السوداء؟
ج: يكون الحصول على الرهن العقاري أو قرض الاستثمار العقاري صعبًا، لكن الشراء النقدي أو الشراء باسم أحد أفراد العائلة ممكن. ومع ذلك، نوصي بوضع خطة مع توقع الحصول على التمويل بعد استعادة الائتمان.
س: هل هناك ما يمكن فعله إلى أن تستعيد معلومات الائتمان عافيتها؟
ج: يفيد التركيز على بناء الأصول دون الإضرار بمعلومات الائتمان، مثل iDeCo وNISA، وتعزيز السيولة المتاحة، في تحسين فرص فحص التمويل بعد استعادة الائتمان.
س: هل يؤثر التحقق من معلومات الائتمان في عدد مرات الفحص؟
ج: لا يؤثر "الإفصاح الذاتي" الذي تطلبه بنفسك في معلومات الائتمان. وهو يختلف عن "الاستعلام الائتماني" الذي تجريه المؤسسات المالية.
س: إذا كان أحد أفراد العائلة متأخرًا في السداد، فهل يؤثر ذلك في فحصي؟
ج: كقاعدة عامة، تكون معلومات الائتمان الخاصة بالشخص نفسه فقط هي محل الفحص. لكن في حال التقدم بطلب مع كفيل متضامن أو بضمّ الدخل، فسيجري التحقق أيضًا من معلومات ائتمان الطرف الآخر.
