Se o seu nome constar na "lista negra" durante a análise de financiamento imobiliário ou de crédito para investimento em imóveis, a aprovação se torna extremamente difícil. Compreender como funciona o sistema de informações de crédito e como confirmá-lo é essencial para definir uma estratégia de financiamento.
O que é a lista negra? Como funciona o sistema de informações de crédito pessoal
"Lista negra" é um termo coloquial usado para indicar a situação em que acidentes financeiros, como atraso prolongado no cartão de crédito, renegociação de dívidas ou falência pessoal, foram registrados em uma instituição de informações de crédito pessoal. Instituições financeiras, como os bancos, realizam a análise de crédito com base nessas informações.
Não é a própria instituição financeira que mantém uma lista negra. O sistema funciona por meio da filiação a três bureaus de crédito pessoal: CIC, JICC e KSC, dos quais as informações são obtidas.
O que acontece com o financiamento habitacional e o crédito imobiliário se o nome estiver na lista negra?
Se houver registro de acidente financeiro nas informações de crédito, a aprovação em financiamentos habitacionais e empréstimos para investimento imobiliário se torna extremamente difícil. Enquanto o registro permanecer, a situação equivale, na prática, à impossibilidade de obtenção de crédito, o que afeta significativamente os planos de aquisição e investimento em imóveis.
Quais são as causas para entrar na lista negra?
As principais causas registradas como acidentes financeiros são as seguintes.
- Atraso prolongado no cartão de crédito (2 a 3 meses ou mais)
- Atraso ou falta de pagamento de empréstimos
- Renegociação de dívidas, reabilitação civil, falência pessoal e outros procedimentos de reorganização
- Falta de pagamento de parcelas de telefone celular (um ponto cego que costuma passar despercebido)
- Incapacidade de pagamento devido a múltiplos empréstimos
É comum baixar a guarda pensando que "por ser um valor pequeno, não há problema", mas até mesmo atrasos em cartão de crédito ou conta de celular, que são fáceis de usar, podem prejudicar suas informações de crédito.
Quando as informações de crédito são restabelecidas?
O registro na lista negra não permanece para sempre. O período até o registro ser apagado varia conforme o tipo de ocorrência.
- Atraso no cartão de crédito, falta de pagamento da conta de celular etc.: cerca de 5 anos
- Renegociação de dívidas, reabilitação civil e falência pessoal: 5 a 10 anos
Quando o registro é apagado, a análise volta a ocorrer normalmente. Para quem pensa em investir em imóveis no futuro, é importante evitar desde agora qualquer dano às informações de crédito.
Três formas de verificar suas informações de crédito
Confirmar a existência ou não de registros de acidente antes de solicitar financiamento ajuda a evitar o risco de acumular consultas desnecessárias no histórico de análise. O local de consulta varia conforme o tipo de instituição em que ocorreu o atraso (taxa de consulta: 1.000 ienes por instituição).
CIC (cartão de crédito e diversos tipos de empréstimo)
Tem como associados administradoras de cartão de crédito, financeiras e bancos. É possível solicitar a divulgação online pelo computador ou smartphone. Faça login obtendo um número de atendimento com o telefone utilizado no contrato de crédito.
JICC (crédito ao consumidor)
Tem como principais associados as financeiras de crédito ao consumidor. Você pode solicitar pelo aplicativo oficial para smartphone e, ao enviar a imagem dos documentos de identificação, receber o resultado por correio.
KSC (empréstimos bancários)
Tem como principais associados os bancos. As solicitações são aceitas apenas por correio. Envie o formulário de solicitação, dois documentos de identificação e uma ordem de pagamento postal fixa de 1.000 ienes.
Como as informações das três instituições são compartilhadas, recomendamos verificar todas elas antes de planejar a aquisição de um imóvel.
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Perguntas frequentes (FAQ)
Q. É possível comprar um imóvel mesmo estando na lista negra?
A. Financiamento habitacional e crédito para investimento imobiliário são difíceis, mas a compra à vista ou em nome de um familiar é possível. Ainda assim, recomendamos planejar considerando a obtenção de crédito após a recuperação do histórico.
Q. Há algo que eu possa fazer enquanto minhas informações de crédito não se recuperam?
A. Concentrar-se na formação de patrimônio sem prejudicar as informações de crédito, como iDeCo e NISA, e no fortalecimento do caixa disponível também favorece a análise de crédito após a recuperação.
Q. Consultar minhas informações de crédito afeta o número de análises?
A. A chamada "divulgação ao próprio titular", feita por você mesmo, não afeta suas informações de crédito. Ela é diferente da "consulta de crédito" realizada por instituições financeiras.
Q. Se um familiar estiver inadimplente, isso afeta a minha análise?
A. Como regra, apenas as informações de crédito da própria pessoa são analisadas. No entanto, se o pedido envolver fiador solidário ou composição de renda, as informações de crédito da outra parte também serão verificadas.
