Lors de l'envisagement de l'achat d'un appartement d'occasion, le choix du prêt immobilier est le pilier de la planification financière. Flat 35 est un produit à taux fixe sur toute la durée dont le montant des remboursements est figé, ce qui en fait un produit excellent pour la gestion à long terme des flux de trésorerie. Cet article présente les types, les avantages et les conditions d'utilisation de Flat 35, ainsi que les risques liés à son détournement vers des biens d'investissement.
Quel type de prêt immobilier est Flat 35 ?
Flat 35 est un prêt immobilier à taux fixe sur toute la durée, d'une durée maximale de 35 ans, proposé en partenariat entre les institutions financières privées et la Japan Housing Finance Agency. Sa principale caractéristique est que le taux d'intérêt et le montant des remboursements ne changent pas jusqu'à la fin du remboursement, ce qui facilite l'élaboration d'un projet de vie et d'un plan financier. L'utilisation est également possible pour les appartements d'occasion.
Quels sont les types de Flat 35 et les plans de bonification de taux ?
Flat 35 (type de base)
Taux fixe sur toute la durée, frais de caution et frais de remboursement anticipé gratuits. Une conception sécurisante qui ne fait peser aucun risque de hausse des taux.
Flat 35 S (bonification efficacité énergétique / résistance sismique)
Plan de bonification destiné aux logements dont les performances en matière d'efficacité énergétique, de résistance sismique, d'accessibilité et de durabilité dépassent certains seuils, qui réduit le taux d'intérêt de 0,25 % par an pendant les 5 à 10 premières années. Il existe le plan A (réduction sur 10 ans) et le plan B (réduction sur 5 ans).
Flat 35 Renovate
Concerne l'achat d'un logement d'occasion combiné à une rénovation visant à améliorer les performances. Si l'amélioration des performances en matière d'efficacité énergétique, de résistance sismique, etc. est reconnue, le taux d'intérêt peut être réduit de 0,5 % par an pendant les 5 à 10 premières années. Un plan parfaitement adapté à la stratégie « appartement d'occasion × rénovation ».
Flat 35 type Soutien à l'éducation des enfants / Revitalisation régionale
Concerne les biens désignés par les collectivités locales activement engagées dans le soutien à l'éducation des enfants ou la migration vers les régions (UIJ-turn). Le taux d'intérêt est réduit de 0,25 % par an pendant les 5 premières années. Le cumul avec Flat 35 S ou Renovate est également possible.
Quels sont les 3 principaux avantages de Flat 35 ?
- Taux fixe sur toute la durée : aucun risque de fluctuation des taux pendant 35 ans. Contrairement aux prêts à taux variable, le plan de remboursement futur peut être figé.
- Frais de caution et frais de remboursement anticipé gratuits : ces frais qui s'appliquent dans les prêts bancaires classiques ne sont pas perçus.
- Réduction de taux selon les performances du logement : même pour un appartement d'occasion, une réduction de 0,25 % peut être obtenue si les conditions sont remplies.
Pourquoi est-il illégal d'utiliser Flat 35 pour un bien d'investissement ?
Flat 35 ne peut être utilisé que pour l'achat d'un « logement à usage d'habitation ». L'application d'un prêt immobilier à un bien d'investissement constitue une fraude et peut entraîner une demande de remboursement intégral. Plusieurs cas ont effectivement été rapportés dans lesquels des personnes, sur recommandation de sociétés d'investissement immobilier, ont utilisé Flat 35 pour des biens d'investissement et se sont vues contraintes de refinancer à un taux élevé. Choisir un prêt adapté à son objectif est le grand principe de l'investissement.
Pour les détails de la planification financière, consultez également La difficulté de l'investissement immobilier vient-elle d'un manque de compétences globales ? Explication des 3 murs : fiscal, juridique et construction.
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FAQ : questions fréquentes sur Flat 35
Q1. Peut-on utiliser Flat 35 pour un appartement d'occasion ?
L'utilisation est possible. Toutefois, le bien doit satisfaire aux critères techniques de la Japan Housing Finance Agency. Vérifiez à l'avance l'année de construction et les normes de résistance sismique.
Q2. Que faut-il pour bénéficier de Flat 35 S ?
Un certificat de conformité attestant que les critères tels que la classe d'efficacité énergétique et la classe de résistance sismique sont respectés est nécessaire. Pour les appartements d'occasion, la réalisation d'un état des lieux du bien existant (inspection) peut être une condition.
Q3. Les remboursements anticipés sont-ils libres ?
En procédure en ligne, les remboursements anticipés sont possibles sans frais. En réduisant le capital en période de baisse des taux, le montant total des remboursements peut être considérablement réduit.
Q4. Entre taux variable et taux fixe sur toute la durée, lequel est plus avantageux ?
Dans l'environnement actuel de taux bas, les coûts initiaux sont plus faibles avec le taux variable, mais celui-ci comporte un risque de hausse des taux. Grâce à la sécurité que procure la fixation des remboursements futurs, Flat 35 convient aux biens à usage propre destinés à une détention à long terme.
Q5. Quelles sont les principales raisons d'un refus du dossier Flat 35 ?
Les principales raisons sont les antécédents d'impayés dans les informations de crédit, le non-respect des critères techniques du bien et le dépassement du taux d'endettement (rapport entre les remboursements annuels et le revenu annuel). Nous recommandons de vérifier la situation par un examen préalable (pré-évaluation).
