Os "bancos digitais" vêm ganhando espaço como opção para financiamento habitacional. As taxas de juros mais baixas e a conveniência de concluir os procedimentos online explicam essa popularidade, mas também há preocupações quanto aos critérios de análise e ao suporte para consultas. Neste artigo, explicamos as diferenças entre bancos digitais e bancos tradicionais, considerando tanto as desvantagens quanto as vantagens.
Em que os bancos digitais diferem dos bancos tradicionais?
Não têm agências nem caixas eletrônicos próprios
Os bancos digitais não mantêm agências, e tudo, desde a abertura da conta até transferências e diversos procedimentos, é concluído pelo smartphone ou computador. Os caixas eletrônicos utilizados são os de instituições financeiras parceiras.
Os procedimentos são concluídos online
Da análise preliminar do financiamento habitacional até a liberação do crédito, a documentação pode ser tratada por correio. Poder fazer os procedimentos sem se preocupar com o horário de atendimento da agência bancária (das 9h às 15h) é uma grande vantagem para quem trabalha durante o dia.
Quais são as desvantagens de contratar um financiamento habitacional com um banco digital?
Em alguns casos, os critérios de análise podem ser mais rígidos
Não há margem para considerações individuais por parte de um atendente, e a análise é realizada de forma uniforme com base em regras. Mesmo que a renda e o perfil do cliente atendam aos critérios de um banco tradicional, há casos em que a aprovação não ocorre em um banco digital.
As tarifas administrativas podem ser mais altas
Em alguns casos, a tarifa administrativa é definida em nível mais alto em troca da gratuidade da taxa de garantia. O custo total pode acabar sendo muito parecido com o de um banco tradicional, por isso é importante confirmar as despesas antes de solicitar.
Não é possível fazer consulta presencial no balcão
Não há balcões de atendimento, mas em muitos casos há uma central de suporte por telefone, e o horário de atendimento também é mais amplo do que o dos bancos tradicionais.
Quais são as vantagens de contratar um financiamento habitacional com um banco digital?
As taxas de juros são mais baixas
Como os custos de operação das agências e de pessoal são menores, os bancos digitais conseguem oferecer serviços com juros mais baixos do que os bancos tradicionais, e essa é sua maior força.
Não há tarifa para amortização antecipada
Em muitos bancos digitais, a amortização antecipada é gratuita. Nos bancos tradicionais, pode haver cobrança de 20 mil a 40 mil ienes, e a diferença é relevante.
Os procedimentos são simples e eficientes
Como tudo é concluído online, não é necessário ir à agência várias vezes. O trabalho envolvido até a liberação do crédito diminui de forma significativa.
Para que tipo de pessoa o banco digital é indicado?
Os bancos digitais são indicados para quem não tem resistência à gestão da conta pela internet, não consegue reservar tempo para ir à agência durante o dia e deseja usar ativamente a amortização antecipada. Por outro lado, para quem valoriza um atendimento cuidadoso presencial ou quer tratar ao mesmo tempo de outras consultas patrimoniais além do financiamento, o banco tradicional pode ser mais adequado.
Sobre o planejamento financeiro para compra de imóvel e investimento imobiliário, consulte também Quatro regras essenciais para evitar pagar caro demais em investimentos imobiliários. Escolha o financiamento mais adequado depois de avaliar com cuidado a rentabilidade do imóvel.
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Perguntas frequentes (FAQ)
Q. Em quanto tempo sai o resultado da análise de financiamento habitacional em um banco digital?
A análise preliminar costuma levar de 1 a 3 dias úteis, e a análise final cerca de 1 a 2 semanas. O nível é praticamente o mesmo dos bancos tradicionais.
Q. Qual costuma ser a taxa de juros variável de um banco digital?
Ela varia conforme a instituição financeira e o momento, mas em geral tende a ficar cerca de 0,1% a 0,5% abaixo da praticada pelos bancos tradicionais. Verifique a taxa mais recente no site oficial de cada banco.
Q. Quais pontos exigem atenção ao contratar um financiamento habitacional em um banco digital?
É importante comparar o custo total, incluindo tarifa administrativa, taxa de garantia, conteúdo do seguro de grupo e tipo de juros. Não avalie apenas a taxa nominal; compare o valor total a ser pago, incluindo todas as despesas.
Q. Trabalhadores autônomos também conseguem contratar financiamento habitacional em bancos digitais?
Sim, mas é necessário apresentar as declarações fiscais dos últimos 2 a 3 anos. Em bancos digitais com critérios de análise mais rígidos, o histórico recente de renda estável recebe maior peso.
