作為房屋貸款的選項之一，"網路銀行"的存在感正持續提升。低利率，以及可在線上完成全部手續的便利性，是其受到歡迎的主要原因；但另一方面，市場上也常見對於審核標準與諮詢支援體制的疑慮。本文將從優點與缺點兩個面向，說明網路銀行與實體銀行之間的差異。
網路銀行和實體銀行有何不同？
沒有分行與ATM
網路銀行不設分行，從開戶、轉帳到各項手續，全部都可透過智慧型手機或電腦完成。ATM則使用合作金融機構提供的設備。
手續可在線上完成
從房屋貸款的事前審查到撥款執行，相關文件都可以透過郵寄方式辦理。不必在意銀行櫃檯的營業時間（9點至15點）即可辦理手續，對於白天需要上班的人而言，這是相當大的優勢。
在網路銀行申請房屋貸款的缺點是什麼？
有時審核標準會設得較高
由於沒有專人進行個別斟酌，審核會依照既定規則統一進行。即使年收入與個人條件符合實體銀行的標準，在網路銀行也可能無法通過審核。
事務手續費有時偏高
有些情況下，雖然免除了保證費，但事務手續費會設定得較高。總成本有時與實體銀行相差不大，因此在申請前確認各項費用十分重要。
無法在櫃檯直接面談諮詢
雖然沒有櫃檯，但很多情況下，銀行設有電話客服中心，且服務時間也比實體銀行更長。
在網路銀行申請房屋貸款的優點是什麼？
利率較低
由於分行營運成本與人事成本較低，網路銀行能以比實體銀行更低的利率提供服務，這是網路銀行最大的優勢。
提前還款不收手續費
多數網路銀行的提前還款都是免費的。實體銀行有時會收取2萬至4萬日圓的手續費，差異相當明顯。
手續簡單且有效率
由於所有流程都能在線上完成，不需要多次前往分行。從申請到撥款執行的手續負擔可大幅減少。
網路銀行適合哪些人？
如果您不排斥透過網際網路管理帳戶、白天難以抽空前往櫃檯，且希望積極運用提前還款，那麼網路銀行會較為適合。相對地，如果您更重視面對面的細緻諮詢，或希望同時就貸款以外的資產問題進行討論，那麼實體銀行可能更適合。
關於購屋或不動產投資中的資金規劃，也建議一併參考避免高價買入的四項基本原則。在判斷物件收益性的基礎上，選擇更適合自己的貸款方案。
常見問題（FAQ）
Q. 網路銀行的房屋貸款審核大約多久會出結果？
事前審查通常需時1至3個工作天，正式審查約需1至2週。整體而言，與實體銀行大致相同。
Q. 網路銀行的浮動利率大約是多少？
會因金融機構與時期而有所不同，但一般而言，通常比實體銀行低約0.1%至0.5%。最新利率請以各銀行官方網站公告為準。
Q. 在網路銀行申請房屋貸款時，需要注意哪些重點？
事務手續費、保證費、團體信用保險內容以及利率類型等，都需要綜合比較整體成本。不要只以低利率判斷，還應以包含各項費用的總還款額進行比較。
Q. 自營業者也可以在網路銀行申請房屋貸款嗎？
可以，但通常需要提交最近2至3年的報稅資料。對於審核標準較高的網路銀行，近幾年收入穩定的紀錄會被特別重視。
