Als Option für eine Immobilienfinanzierung gewinnen "Online-Banken" zunehmend an Bedeutung. Beliebt sind sie vor allem wegen ihrer niedrigen Zinsen und der bequemen Möglichkeit, den gesamten Ablauf online abzuschließen. Gleichzeitig gibt es jedoch auch Bedenken hinsichtlich der Prüfungsmaßstäbe und der Beratungsstruktur. In diesem Artikel erläutern wir die Unterschiede zwischen Online-Banken und Filialbanken sowohl aus Sicht der Nachteile als auch der Vorteile.
Worin unterscheiden sich Online-Banken von Filialbanken?
Keine Filialen und keine eigenen Geldautomaten
Online-Banken unterhalten keine Filialen; von der Kontoeröffnung über Überweisungen bis hin zu verschiedenen Verfahren wird alles per Smartphone oder Computer abgewickelt. Für Bargeldabhebungen werden Geldautomaten kooperierender Finanzinstitute genutzt.
Verfahren lassen sich online abschließen
Von der Vorprüfung des Immobiliendarlehens bis zur Auszahlung können die Unterlagen per Post eingereicht werden. Die Möglichkeit, Verfahren abzuwickeln, ohne die Öffnungszeiten der Bankschalter (9 bis 15 Uhr) beachten zu müssen, ist für Berufstätige tagsüber ein großer Vorteil.
Welche Nachteile hat ein Immobiliendarlehen bei einer Online-Bank?
Die Prüfungsmaßstäbe können strenger sein
Es gibt keine individuelle Ermessensentscheidung durch einen zuständigen Mitarbeiter; geprüft wird einheitlich nach festen Regeln. Selbst wenn Einkommen oder berufliches Profil die Maßstäbe einer Filialbank erfüllen, gibt es Fälle, in denen der Antrag bei einer Online-Bank nicht genehmigt wird.
Die Bearbeitungsgebühren können höher sein
Es gibt Fälle, in denen statt einer kostenlosen Garantiegebühr höhere Bearbeitungsgebühren angesetzt werden. Da sich die Gesamtkosten von denen einer Filialbank kaum unterscheiden können, ist es wichtig, die Nebenkosten vor der Antragstellung sorgfältig zu prüfen.
Keine direkte Beratung am Schalter
Es gibt zwar keine Schalter, doch in vielen Fällen wird ein telefonisches Support-Center angeboten, dessen Servicezeiten länger sind als bei Filialbanken.
Welche Vorteile hat ein Immobiliendarlehen bei einer Online-Bank?
Niedrige Zinsen
Da die Kosten für Filialbetrieb und Personal geringer ausfallen, ist die größte Stärke von Online-Banken, dass sie ihre Leistungen zu niedrigeren Zinsen als Filialbanken anbieten können.
Keine Gebühren für Sondertilgungen
Bei vielen Online-Banken sind Sondertilgungen kostenlos. Bei Filialbanken können dagegen Gebühren von 20.000 bis 40.000 Yen anfallen, was einen deutlichen Unterschied ausmacht.
Einfache und effiziente Abläufe
Da alles online erledigt werden kann, sind keine mehrfachen Besuche in einer Filiale erforderlich. Dadurch verringert sich der Aufwand bis zur Auszahlung des Darlehens erheblich.
Für wen ist eine Online-Bank geeignet?
Eine Online-Bank eignet sich für Menschen, die keine Berührungsängste mit der Kontoverwaltung über das Internet haben, tagsüber keine Zeit für einen Filialbesuch finden und Sondertilgungen aktiv nutzen möchten. Wer dagegen Wert auf eine sorgfältige persönliche Beratung legt oder neben dem Darlehen auch andere Vermögensfragen besprechen möchte, ist mit einer Filialbank unter Umständen besser beraten.
Für die Finanzplanung beim Immobilienkauf oder bei Immobilieninvestitionen empfehlen wir außerdem den Artikel Vier grundlegende Regeln, um überteuerte Immobilienkäufe zu vermeiden. Wählen Sie das passende Darlehen erst, nachdem Sie die Rentabilität der Immobilie sorgfältig geprüft haben.
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Häufig gestellte Fragen (FAQ)
F. Wie schnell liegt das Ergebnis der Immobilienkreditprüfung bei einer Online-Bank vor?
Für die Vorprüfung gilt in der Regel ein Richtwert von ein bis drei Werktagen, für die Hauptprüfung etwa ein bis zwei Wochen. Damit bewegt sie sich nahezu auf dem gleichen Niveau wie bei Filialbanken.
F. Wie hoch sind variable Zinsen bei Online-Banken?
Das variiert je nach Finanzinstitut und Zeitpunkt, tendenziell liegen sie jedoch allgemein etwa 0,1 bis 0,5 % unter denen von Filialbanken. Die aktuellen Zinssätze sollten Sie auf den offiziellen Websites der jeweiligen Banken prüfen.
F. Worauf sollte man achten, wenn man ein Immobiliendarlehen bei einer Online-Bank aufnimmt?
Wichtig ist, die Gesamtkosten umfassend zu vergleichen, einschließlich Bearbeitungsgebühren, Garantiegebühren, des Inhalts der Restschuldversicherung und der Zinsart. Entscheiden Sie nicht allein nach dem niedrigen Zinssatz, sondern vergleichen Sie den Gesamtbetrag der Rückzahlung inklusive aller Nebenkosten.
F. Können auch Selbstständige ein Immobiliendarlehen bei einer Online-Bank aufnehmen?
Ja, das ist möglich, allerdings müssen Steuererklärungen für zwei bis drei Jahre eingereicht werden. Bei Online-Banken mit strengeren Prüfungsmaßstäben wird besonders auf stabile Einkünfte in den letzten Jahren geachtet.
