La "banca en línea" está ganando presencia como opción para contratar una hipoteca. La conveniencia de poder completar los trámites en línea con tipos de interés bajos es una de las razones de su popularidad, pero al mismo tiempo también se escuchan inquietudes sobre los criterios de evaluación y el sistema de atención. En este artículo, explicamos las diferencias entre la banca en línea y la banca tradicional desde ambos ángulos: desventajas y ventajas.
¿En qué se diferencia la banca en línea de la banca tradicional?
No tiene sucursales ni cajeros propios
La banca en línea no tiene sucursales, y todo, desde la apertura de la cuenta hasta las transferencias y diversos trámites, se completa mediante un smartphone o una computadora. Los cajeros automáticos utilizados son los de entidades financieras asociadas.
Los trámites se completan en línea
Desde la revisión previa de la hipoteca hasta el desembolso del préstamo, la documentación puede gestionarse por correo postal. Poder realizar los trámites sin preocuparse por el horario de ventanilla del banco (de 9:00 a 15:00) es una gran ventaja para quienes trabajan durante el día.
¿Cuáles son las desventajas de contratar una hipoteca con un banco en línea?
En algunos casos, los criterios de evaluación pueden ser más exigentes
No existe una consideración individual por parte de un responsable, y se realiza una evaluación uniforme basada en reglas. Incluso si los ingresos anuales y el perfil del solicitante cumplen los criterios de la banca tradicional, hay casos en los que no supera la evaluación en la banca en línea.
Las comisiones administrativas pueden ser más altas
En algunos casos, aunque la comisión de garantía sea gratuita, la comisión administrativa se fija en un nivel más alto. El coste total puede no diferir mucho del de la banca tradicional, por lo que es importante confirmar los gastos asociados antes de solicitar el préstamo.
No es posible recibir asesoramiento presencial en una ventanilla
No hay ventanillas, pero en muchos casos se dispone de un centro de atención telefónica y su horario de atención es más amplio que el de la banca tradicional.
¿Cuáles son las ventajas de contratar una hipoteca con un banco en línea?
Los tipos de interés son bajos
Al tener menores costes de operación de sucursales y de personal, la mayor fortaleza de la banca en línea es que puede ofrecer servicios con tipos de interés más bajos que la banca tradicional.
No hay comisión por el reembolso anticipado
En muchos bancos en línea, el reembolso anticipado es gratuito. En la banca tradicional puede aplicarse una comisión de entre 20.000 y 40.000 yenes, por lo que la diferencia es considerable.
Los trámites son sencillos y eficientes
Como todo se completa en línea, no es necesario acudir a una sucursal varias veces. El esfuerzo necesario en los trámites hasta el desembolso del préstamo se reduce de forma significativa.
¿Para qué tipo de personas es adecuada la banca en línea?
La banca en línea es adecuada para quienes no tienen inconveniente en gestionar sus cuentas por internet, para quienes no pueden sacar tiempo durante el día para acudir a una ventanilla y para quienes desean utilizar activamente el reembolso anticipado. Por otro lado, para quienes valoran una consulta cuidadosa cara a cara o desean tratar al mismo tiempo consultas patrimoniales además del préstamo, puede ser más adecuada la banca tradicional.
En cuanto al plan de financiación para la compra de vivienda o la inversión inmobiliaria, consulte también cuatro reglas fundamentales para evitar pagar de más. Elija la hipoteca más adecuada después de evaluar la rentabilidad del inmueble.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
Q. ¿Cuánto tarda en conocerse el resultado de la evaluación de una hipoteca en un banco en línea?
Como referencia, la evaluación previa tarda entre 1 y 3 días laborables, y la evaluación definitiva entre 1 y 2 semanas. Es prácticamente el mismo nivel que en la banca tradicional.
Q. ¿De cuánto suele ser el tipo de interés variable en la banca en línea?
Aunque varía según la entidad financiera y el momento, en general tiende a ser entre un 0,1% y un 0,5% más bajo que en la banca tradicional. Confirme los tipos más recientes en el sitio web oficial de cada entidad.
Q. ¿Qué puntos deben tenerse en cuenta al contratar una hipoteca con un banco en línea?
Es importante comparar de forma integral el coste total, incluidos la comisión administrativa, la comisión de garantía, el contenido del seguro de grupo y el tipo de interés. No se limite a juzgar por el bajo interés; compare el importe total de reembolso incluyendo todos los gastos.
Q. ¿También los trabajadores autónomos pueden obtener una hipoteca en un banco en línea?
Es posible, pero se requiere presentar las declaraciones fiscales de los últimos 2 o 3 años. En los bancos en línea con criterios de evaluación más exigentes, se da importancia al historial de ingresos estables de los últimos años.
