Ao considerar um financiamento imobiliario, muitas pessoas colocam o "Flat 35" entre as principais opcoes. O Flat 35, que possui caracteristicas proprias diferentes das dos financiamentos privados, pode ser uma escolha muito vantajosa dependendo das condicoes. Neste artigo, explicamos a visao geral do Flat 35, os criterios de analise, o fluxo da analise, as vantagens e as desvantagens.
O que e o Flat 35?
O Flat 35 e um financiamento imobiliario de taxa fixa por todo o prazo, oferecido em parceria pela "Japan Housing Finance Agency" e instituicoes financeiras privadas. Ele tem como objetivo apoiar a difusao da habitacao e se caracteriza por eliminar o risco de variacao da taxa de juros durante todo o periodo de pagamento.
Na pratica, apos a instituicao financeira privada conceder o financiamento imobiliario, a Japan Housing Finance Agency adquire esse credito e o securitiza. Embora o contrato seja firmado no balcao da instituicao privada, na essencia trata-se de um financiamento da agencia.
Quais sao os criterios de analise do Flat 35?
A analise do Flat 35 tem, principalmente, quatro criterios.
- Idade: menos de 70 anos no momento da solicitacao (em caso de pagamento intergeracional entre pais e filhos, pessoas com 70 anos ou mais tambem podem solicitar)
- Indice de comprometimento de renda: para renda anual inferior a 4 milhoes de ienes, ate 30%; para 4 milhoes de ienes ou mais, ate 35% (incluindo financiamento de automovel etc.)
- Valor do emprestimo: de 10 milhoes a 80 milhoes de ienes, dentro do limite do custo de construcao ou do preco de compra
- Imovel elegivel: area de piso de pelo menos 70 m2 para casa independente e 30 m2 para apartamento, preco de compra de ate 100 milhoes de ienes e conformidade com os criterios tecnicos da agencia
Como funciona o fluxo de analise do Flat 35?
Analise preliminar
Sao avaliados as condicoes do emprestimo e a capacidade de pagamento. Documentos necessarios: documento de identificacao (carteira de motorista, cartao de seguro de saude), carimbo registrado, comprovante de renda (comprovante de retencao na fonte, certidao de tributacao) e comprovante de residencia. Fazer uma simulacao de financiamento com antecedencia torna o processo mais fluido.
Analise definitiva
Depois da aprovacao na analise preliminar, e feito o pedido formal a Japan Housing Finance Agency. Os documentos necessarios sao basicamente os mesmos da analise preliminar.
Quais sao as vantagens do Flat 35?
Com taxa fixa por todo o prazo, o planejamento do pagamento fica mais facil
Como o valor total a ser pago fica definido no momento da contratacao, e possivel evitar o risco de alta futura dos juros. E indicado para quem deseja um planejamento financeiro estavel em comparacao com financiamentos de taxa variavel.
A taxa de garantia e a tarifa de amortizacao antecipada sao de 0 ienes
Nos financiamentos privados, em muitos casos e necessario pagar uma taxa de garantia a uma empresa garantidora (dezenas de milhares de ienes), mas no Flat 35 isso nao e necessario. Como a tarifa de amortizacao antecipada tambem e gratuita, fica mais facil quitar antes do prazo com recursos disponiveis.
A adesao ao seguro de vida em grupo para credito habitacional e opcional
Nos financiamentos privados, na maioria dos casos a adesao ao seguro de vida em grupo e obrigatoria. Como no Flat 35 ela e opcional, mesmo pessoas que nao podem aderir ao seguro por motivos de saude podem utilizar o produto.
Quais sao as desvantagens do Flat 35?
Por ser taxa fixa, pode ficar mais caro em um ambiente de juros baixos
Se os juros cairem apos a contratacao, existe o risco de que o valor total pago seja maior do que em um financiamento de taxa variavel.
Ha cobranca de taxa administrativa do financiamento e de taxa na adesao ao seguro
Em vez da taxa de garantia, ha cobranca de taxa administrativa do financiamento. Alem disso, se houver adesao ao seguro opcional, sera necessaria uma taxa adicional.
Os criterios tecnicos do imovel sao rigorosos
A verificacao dos criterios tecnicos do imovel e mais rigorosa do que nos financiamentos privados, por isso alguns imoveis que nao se enquadram podem nao ser aprovados. E preciso atencao especial no caso de imoveis usados.
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Perguntas frequentes (FAQ)
Q. O Flat 35 tem aprovacao mais facil do que outros financiamentos imobiliarios?
Como as exigencias de renda e as restricoes de saude sao relativamente menores, ele costuma ser considerado mais facil de aprovar. No entanto, e preciso atencao ao fato de que os criterios tecnicos do imovel sao rigorosos.
Q. O Flat 35 tambem pode ser usado para imoveis usados?
Sim, pode. No entanto, o imovel precisa ter sido construido em junho de 1981 ou depois e atender aos criterios tecnicos da agencia. Imoveis mais antigos exigem uma inspecao de conformidade.
Q. O que e o pagamento intergeracional entre pais e filhos?
E um sistema em que pais e filhos quitam o financiamento juntos. Com isso, mesmo pais com 70 anos ou mais podem solicitar.
Q. De quanto e a taxa de juros do Flat 35?
Ela varia conforme o prazo de pagamento, a proporcao do financiamento e a instituicao financeira que opera o produto. Consulte a lista mais recente de taxas no site oficial da Japan Housing Finance Agency.
Q. Existe uma versao de taxa variavel do Flat 35?
O Flat 35 existe apenas com taxa fixa por todo o prazo. Se voce deseja taxa variavel, considere um financiamento imobiliario de uma instituicao financeira privada.
