在考慮住宅貸款時，許多人都會把「Flat 35」列入選項。與民間房貸不同，Flat 35 具有獨特的產品特性，在符合條件的情況下，可能是非常有利的選擇。本文將為您說明Flat 35 的概要、審查標準、審查流程、優點與缺點。
什麼是 Flat 35？
Flat 35 是由獨立行政法人「住宅金融支援機構」與民間金融機構合作提供的全期固定利率住宅貸款。其目的在於支援住宅普及，特色是在整個還款期間沒有利率波動風險。
其運作方式是，民間金融機構辦理住宅貸款後，由住宅金融支援機構收購該債權並加以證券化。雖然是在民間金融機構櫃檯簽約，但實質上屬於該機構提供的融資。
Flat 35 的審查標準是什麼？
Flat 35 的審查主要有四項標準。
- 年齡：申請時未滿 70 歲（若為親子接力還款，70 歲以上也可申請）
- 還款負擔率：年收入未滿 400 萬日圓者為 30% 以下，400 萬日圓以上者為 35% 以下（含車貸等）
- 借款金額：1000 萬日圓以上、8000 萬日圓以下，且不得超過建造費用或購買價格
- 適用住宅：獨棟住宅建築面積 70 平方公尺以上、公寓 30 平方公尺以上，購買價格在 1 億日圓以下，且符合機構技術標準
Flat 35 的審查流程是什麼？
事前審查
主要審查借款條件與還款能力。所需文件：身分證明（駕照、保險證）、登記印章、收入證明（扣繳憑單、課稅證明）及住民票。若事先進行貸款模擬試算，流程會更順暢。
正式審查
通過事前審查後，需向住宅金融支援機構提出正式申請。所需文件基本上與事前審查相同。
Flat 35 的優點是什麼？
全期固定利率，便於規劃還款計畫
由於在借款時即可確定總還款額，因此能夠避開未來利率上升的風險。對於希望比浮動利率貸款更穩定地安排資金計畫的人而言，是相當合適的選擇。
保證費與提前還款手續費為 0 日圓
在民間房貸中，許多情況下需要向保證公司支付保證費（數十萬日圓），但 Flat 35 不需要。而且提前還款手續費也免費，因此更容易利用餘裕資金提早償還，這也是其特色之一。
團體信用生命保險可選擇是否加入
在民間房貸中，大多數情況都必須加入團體信用生命保險。Flat 35 則採任意加入，因此即使因健康因素無法加入團體信用生命保險的人，也可以使用這項產品。
Flat 35 的缺點是什麼？
由於是固定利率，在低利率環境下可能顯得成本較高
若借款後利率下滑，與浮動利率貸款相比，總還款額可能會較高。
需支付融資事務手續費，以及加入團體信用生命保險時的費用
雖然不需支付保證費，但會產生融資事務手續費。此外，若選擇加入任意的團體信用生命保險，還需要另外支付費用。
建物技術標準較為嚴格
相較於民間房貸，對建物技術標準的檢查更為嚴格，因此不符合條件的物件可能無法通過審查。特別是中古物件，更需要留意。
常見問題（FAQ）
Q. 與其他住宅貸款相比，Flat 35 是否較容易通過審查？
由於其收入標準與健康狀況限制相對較少，因此通常被認為較容易通過。不過，也需要注意其對建物技術標準的要求較為嚴格。
Q. Flat 35 也可以用於中古物件嗎？
可以。不過，物件必須是在 1981 年 6 月以後興建，並符合機構的技術標準。若是屋齡較高的物件，則需要進行適合性檢查。
Q. 什麼是親子接力還款？
這是由父母與子女共同償還貸款的一種方式。透過這種方式，即使父母年滿 70 歲以上，也可以提出申請。
Q. Flat 35 的利率大約是多少？
利率會依還款期間、融資成數與承作金融機構而有所不同。請至住宅金融支援機構官方網站確認最新利率一覽。
Q. Flat 35 有浮動利率版本嗎？
Flat 35 僅提供全期固定利率。若您希望選擇浮動利率，請考慮民間金融機構的住宅貸款。
