Lorsqu'on envisage un prêt immobilier, "Flat 35" fait partie des options que beaucoup de personnes retiennent. Avec des caractéristiques spécifiques qui le distinguent des prêts privés, Flat 35 peut constituer une solution très avantageuse selon les conditions. Dans cet article, nous expliquons la vue d'ensemble de Flat 35, ses critères d'examen, le déroulement de l'examen, ainsi que ses avantages et ses inconvénients.
Qu'est-ce que Flat 35 ?
Flat 35 est un prêt immobilier à taux fixe sur toute la durée, proposé conjointement par l'Agence japonaise de financement du logement et des établissements financiers privés. Il a pour objectif de soutenir la diffusion du logement, et se caractérise par l'absence totale de risque de variation des taux d'intérêt pendant la période de remboursement.
Son mécanisme est le suivant : après qu'un établissement financier privé a accordé le prêt immobilier, l'Agence japonaise de financement du logement rachète cette créance et la titrise. Le contrat est conclu auprès d'un établissement privé, mais, en pratique, le financement provient de l'agence.
Quels sont les critères d'examen de Flat 35 ?
L'examen de Flat 35 repose principalement sur quatre critères.
- Âge : moins de 70 ans au moment de la demande (dans le cas d'un remboursement relais parent-enfant, les personnes de 70 ans ou plus peuvent également être éligibles)
- Taux d'effort de remboursement : 30 % maximum pour un revenu annuel inférieur à 4 millions de yens, et 35 % maximum pour un revenu annuel de 4 millions de yens ou plus (y compris les prêts automobiles, etc.)
- Montant de l'emprunt : entre 10 millions et 80 millions de yens, dans la limite du coût de construction ou du prix d'achat
- Logement concerné : surface de plancher d'au moins 70 m² pour une maison individuelle et 30 m² pour un appartement, prix d'achat inférieur ou égal à 100 millions de yens, et conformité aux normes techniques de l'agence
Quel est le déroulement de l'examen de Flat 35 ?
Examen préalable
Les conditions d'emprunt et la capacité de remboursement sont examinées. Documents requis : pièce d'identité (permis de conduire ou carte d'assurance), sceau enregistré, justificatif de revenus (certificat de retenue à la source ou certificat fiscal) et certificat de résidence. Il est plus simple d'avancer dans la procédure si vous effectuez au préalable une simulation de prêt.
Examen final
Après avoir réussi l'examen préalable, vous déposez la demande officielle auprès de l'Agence japonaise de financement du logement. Les documents requis sont, en principe, les mêmes que pour l'examen préalable.
Quels sont les avantages de Flat 35 ?
Un taux fixe sur toute la durée facilite la planification du remboursement
Comme le montant total à rembourser est fixé dès la souscription, vous pouvez éviter le risque d'une hausse future des taux d'intérêt. Cette solution convient aux personnes qui souhaitent établir un plan de financement stable par rapport à un prêt à taux variable.
Les frais de garantie et les frais de remboursement anticipé sont de 0 yen
Dans les prêts privés, il est fréquent qu'une commission de garantie, pouvant atteindre plusieurs centaines de milliers de yens, soit due à une société de garantie, mais ce n'est pas nécessaire avec Flat 35. Les frais de remboursement anticipé sont également gratuits, ce qui facilite un remboursement anticipé avec les fonds disponibles.
L'adhésion à l'assurance décès-invalidité de groupe est facultative
Dans les prêts privés, l'adhésion à cette assurance est obligatoire dans la plupart des cas. Avec Flat 35, elle est facultative, ce qui signifie que les personnes qui ne peuvent pas y adhérer pour des raisons de santé peuvent également utiliser ce prêt.
Quels sont les inconvénients de Flat 35 ?
En raison du taux fixe, il peut revenir plus cher dans un environnement de taux bas
Si les taux d'intérêt baissent après la souscription, le montant total à rembourser peut devenir plus élevé que celui d'un prêt à taux variable.
Des frais administratifs de prêt et des frais d'adhésion à l'assurance s'appliquent
À la place des frais de garantie, des frais administratifs de prêt sont facturés. Par ailleurs, si vous choisissez d'adhérer à l'assurance facultative, des frais supplémentaires sont nécessaires.
Les normes techniques applicables au bâtiment sont strictes
Le contrôle des normes techniques du bâtiment est plus rigoureux que pour les prêts privés, de sorte qu'un bien non conforme peut ne pas être accepté. Une vigilance particulière est nécessaire pour les biens anciens.
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Questions fréquentes (FAQ)
Q. Flat 35 est-il plus facile à faire approuver que les autres prêts immobiliers ?
Il est généralement considéré comme plus accessible, car les contraintes liées au revenu annuel et à l'état de santé sont relativement limitées. Il faut toutefois prêter attention au fait que les normes techniques du bâtiment sont strictes.
Q. Peut-on utiliser Flat 35 pour un bien immobilier ancien ?
Oui, c'est possible. Toutefois, le bien doit avoir été construit à partir de juin 1981 et respecter les normes techniques de l'agence. Pour les biens plus anciens, une inspection de conformité est nécessaire.
Q. Qu'est-ce que le remboursement relais parent-enfant ?
Il s'agit d'un système dans lequel le parent et l'enfant remboursent ensemble le prêt. Il permet également à des parents de 70 ans ou plus de déposer une demande.
Q. Quel est le taux d'intérêt de Flat 35 ?
Il varie en fonction de la durée de remboursement, du ratio de financement et de l'établissement financier concerné. Veuillez consulter la liste la plus récente des taux d'intérêt sur le site officiel de l'Agence japonaise de financement du logement.
Q. Existe-t-il une version de Flat 35 à taux variable ?
Flat 35 n'existe qu'en taux fixe sur toute la durée. Si vous souhaitez un taux variable, il convient d'envisager un prêt immobilier auprès d'un établissement financier privé.
