عند التفكير في قرض سكني، يضع كثير من الأشخاص "فلات 35" ضمن الخيارات المرشحة. يتميز فلات 35 بخصائص فريدة تختلف عن القروض الخاصة، وقد يكون خيارًا مناسبًا للغاية بحسب الشروط. في هذا المقال، نشرح نظرة عامة على فلات 35 ومعايير المراجعة وتدفق المراجعة والمزايا والعيوب.
ما هو فلات 35؟
فلات 35 هو قرض سكني بفائدة ثابتة طوال مدة السداد يقدَّم بالتعاون بين المؤسسة الإدارية المستقلة "وكالة دعم تمويل الإسكان" والمؤسسات المالية الخاصة. ويهدف إلى دعم انتشار المساكن، ومن أبرز خصائصه انعدام مخاطر تقلب أسعار الفائدة خلال فترة السداد.
أما من حيث الآلية، فبعد أن تنفذ المؤسسة المالية الخاصة القرض السكني، تقوم وكالة دعم تمويل الإسكان بشراء هذا الدين وتوريقه. يتم التعاقد عبر نافذة مؤسسة مالية خاصة، لكن التمويل فعليًا يأتي من الوكالة.
ما هي معايير مراجعة فلات 35؟
توجد أربعة معايير رئيسية في مراجعة فلات 35.
- العمر: يجب أن يكون المتقدم دون 70 عامًا عند تقديم الطلب (ويُسمح لمن هم في سن 70 عامًا أو أكثر في حالة السداد المرحلي بين الوالدين والأبناء)
- نسبة عبء السداد: إذا كان الدخل السنوي أقل من 4 ملايين ين فالنسبة 30% أو أقل، وإذا كان 4 ملايين ين أو أكثر فالنسبة 35% أو أقل (بما يشمل قروض السيارات وغيرها)
- مبلغ الاقتراض: من 10 ملايين ين إلى 80 مليون ين، وفي حدود تكلفة البناء أو سعر الشراء
- العقار المؤهل: مساحة الأرضية 70 مترًا مربعًا أو أكثر للمنازل المستقلة و30 مترًا مربعًا أو أكثر للشقق، وسعر الشراء 100 مليون ين أو أقل، مع استيفاء المعايير الفنية للوكالة
كيف تسير مراجعة فلات 35؟
المراجعة المسبقة
تتم مراجعة شروط الاقتراض والقدرة على السداد. المستندات المطلوبة: إثبات الهوية (رخصة القيادة أو بطاقة التأمين) والختم الرسمي وشهادة إثبات الدخل (قسيمة اقتطاع الضريبة أو شهادة الضريبة) وشهادة السكن. ومن المفيد إجراء محاكاة للقرض مسبقًا لتسهيل الإجراءات.
المراجعة النهائية
بعد اجتياز المراجعة المسبقة، يتم تقديم الطلب النهائي إلى وكالة دعم تمويل الإسكان. والمستندات المطلوبة هي في الأساس نفسها الخاصة بالمراجعة المسبقة.
ما مزايا فلات 35؟
سهولة وضع خطة سداد بفضل الفائدة الثابتة طوال المدة
بما أن إجمالي مبلغ السداد يتحدد عند وقت الاقتراض، يمكن تجنب مخاطر ارتفاع أسعار الفائدة مستقبلًا. وهو مناسب لمن يرغب في إعداد خطة مالية مستقرة مقارنة بقروض الفائدة المتغيرة.
رسوم الضمان ورسوم السداد المبكر تساوي 0 ين
في القروض الخاصة، توجد في كثير من الحالات رسوم ضمان تُدفع إلى شركة الضمان وقد تبلغ عشرات الآلاف من الينات، لكن فلات 35 لا يتطلب ذلك. ومن خصائصه أيضًا أن رسوم السداد المبكر مجانية، مما يسهل السداد المبكر باستخدام الأموال الفائضة.
الانضمام إلى تأمين الحياة الائتماني الجماعي (団信) اختياري
في معظم القروض الخاصة يكون الانضمام إلى هذا التأمين إلزاميًا. أما في فلات 35 فهو اختياري، لذلك يمكن استخدامه أيضًا من قبل من لا يستطيعون الانضمام إلى التأمين لأسباب صحية.
ما عيوب فلات 35؟
قد يصبح أكثر كلفة في بيئة الفائدة المنخفضة لأنه ثابت الفائدة
إذا انخفضت أسعار الفائدة بعد الاقتراض، فقد يرتفع إجمالي مبلغ السداد مقارنة بقروض الفائدة المتغيرة.
توجد رسوم لإجراءات التمويل ورسوم عند الانضمام إلى التأمين الائتماني الجماعي
بدلًا من رسوم الضمان، تُفرض رسوم لإجراءات التمويل. كما أن الانضمام إلى التأمين الائتماني الجماعي الاختياري يتطلب رسومًا إضافية.
المعايير الفنية للمبنى صارمة
فحص المعايير الفنية للمبنى أكثر دقة من القروض الخاصة، لذلك قد لا تجتاز العقارات غير المطابقة المراجعة. ويجب الانتباه بشكل خاص عند شراء العقارات المستعملة.
مقالات نوصي بقراءتها أيضًا
الأسئلة الشائعة (FAQ)
س. هل يسهل اجتياز مراجعة فلات 35 مقارنة بقروض السكن الأخرى؟
يُعد أسهل نسبيًا بسبب قلة القيود المتعلقة بمعايير الدخل والحالة الصحية. لكن يجب الانتباه إلى صرامة المعايير الفنية للمبنى.
س. هل يمكن استخدام فلات 35 للعقارات المستعملة أيضًا؟
نعم، يمكن ذلك. لكن يجب أن يكون العقار قد بُني في يونيو 1981 أو بعده وأن يستوفي المعايير الفنية للوكالة. وقد يتطلب الأمر فحص مطابقة للعقارات الأقدم.
س. ما المقصود بالسداد المرحلي بين الوالدين والأبناء؟
هو نظام يسدد فيه الوالدان والأبناء القرض معًا. ويتيح هذا التقديم حتى للوالدين الذين تبلغ أعمارهم 70 عامًا أو أكثر.
س. كم تبلغ فائدة فلات 35؟
تختلف بحسب مدة السداد ونسبة التمويل والمؤسسة المالية التي تتولى المعاملة. يرجى الاطلاع على أحدث قائمة لأسعار الفائدة في الموقع الرسمي لوكالة دعم تمويل الإسكان.
س. هل توجد نسخة بفائدة متغيرة من فلات 35؟
فلات 35 متاح فقط بفائدة ثابتة طوال المدة. إذا كنت ترغب في فائدة متغيرة، فمن المناسب دراسة قروض السكن لدى المؤسسات المالية الخاصة.
