Wenn Sie eine Baufinanzierung prüfen, zählt „Flat 35“ für viele zu den naheliegenden Optionen. Flat 35 hat besondere Merkmale, die sich von privaten Darlehen unterscheiden, und kann je nach Voraussetzungen eine sehr vorteilhafte Wahl sein. In diesem Artikel erläutern wir den Überblick über Flat 35, die Prüfungsstandards, den Prüfungsablauf sowie die Vor- und Nachteile.
Was ist Flat 35?
Flat 35 ist ein Wohnungsdarlehen mit über die gesamte Laufzeit festem Zinssatz, das gemeinsam von der unabhängigen Verwaltungsbehörde „Japan Housing Finance Agency“ und privaten Finanzinstituten angeboten wird. Es dient der Förderung von Wohnraum und zeichnet sich dadurch aus, dass während der Rückzahlungszeit kein Zinsänderungsrisiko besteht.
Der Ablauf ist so gestaltet, dass ein privates Finanzinstitut zunächst das Wohnungsdarlehen auszahlt und die Japan Housing Finance Agency die Forderung anschließend ankauft und verbrieft. Der Vertrag wird zwar bei einem privaten Institut geschlossen, wirtschaftlich handelt es sich jedoch um eine Finanzierung der Agentur.
Welche Prüfungsstandards gelten für Flat 35?
Für die Prüfung von Flat 35 gibt es im Wesentlichen vier Kriterien.
- Alter: Zum Zeitpunkt der Antragstellung unter 70 Jahre (bei Eltern-Kind-Relay-Rückzahlung auch ab 70 Jahren möglich)
- Rückzahlungsbelastungsquote: Bei einem Jahreseinkommen unter 4 Mio. Yen höchstens 30 %, bei 4 Mio. Yen oder mehr höchstens 35 % (einschließlich Autokrediten usw.)
- Darlehensbetrag: Zwischen 10 Mio. Yen und 80 Mio. Yen sowie innerhalb der Baukosten bzw. des Kaufpreises
- Geeignete Immobilie: Mindestwohnfläche 70 m² bei Einfamilienhäusern und 30 m² bei Eigentumswohnungen, Kaufpreis bis 100 Mio. Yen und Erfüllung der technischen Standards der Agentur
Wie läuft die Prüfung von Flat 35 ab?
Vorprüfung
Geprüft werden die Darlehenskonditionen und die Rückzahlungsfähigkeit. Erforderliche Unterlagen: Ausweis (Führerschein oder Versicherungskarte), registrierter Siegelstempel, Einkommensnachweis (Lohnsteuerbescheinigung oder Steuerbescheinigung) und Meldebescheinigung. Wenn Sie vorab eine Darlehenssimulation durchführen, verläuft der Prozess reibungsloser.
Hauptprüfung
Nach Bestehen der Vorprüfung wird der Hauptantrag bei der Japan Housing Finance Agency eingereicht. Die erforderlichen Unterlagen entsprechen im Wesentlichen denen der Vorprüfung.
Welche Vorteile bietet Flat 35?
Dank festem Zinssatz über die gesamte Laufzeit lässt sich die Rückzahlung gut planen
Da der gesamte Rückzahlungsbetrag bereits bei der Aufnahme des Darlehens feststeht, lassen sich künftige Zinssteigerungsrisiken vermeiden. Das eignet sich für Personen, die im Vergleich zu Darlehen mit variablem Zinssatz eine stabile Finanzplanung wünschen.
Keine Garantiegebühr und keine Gebühr für vorzeitige Rückzahlung
Bei privaten Darlehen fällt häufig eine Garantiegebühr an eine Bürgschaftsgesellschaft an, die mehrere hunderttausend Yen betragen kann, bei Flat 35 jedoch nicht. Außerdem ist auch die Gebühr für vorzeitige Rückzahlungen kostenlos, sodass eine frühzeitige Tilgung mit freien Mitteln leichter möglich ist.
Der Beitritt zur Restschuld-Lebensversicherung (団信) ist optional
Bei privaten Darlehen ist der Beitritt in den meisten Fällen verpflichtend. Bei Flat 35 ist er optional, sodass auch Personen mit gesundheitlichen Gründen, die keiner Restschuld-Lebensversicherung beitreten können, das Darlehen nutzen können.
Welche Nachteile hat Flat 35?
Durch den festen Zinssatz kann es in einem Niedrigzinsumfeld teurer werden
Wenn die Zinsen nach der Darlehensaufnahme sinken, besteht das Risiko, dass der gesamte Rückzahlungsbetrag höher ausfällt als bei einem Darlehen mit variablem Zinssatz.
Es fallen Bearbeitungsgebühren für das Darlehen und Gebühren bei Beitritt zur Restschuld-Lebensversicherung an
Anstelle einer Garantiegebühr entstehen Bearbeitungsgebühren für das Darlehen. Wenn Sie zusätzlich der optionalen Restschuld-Lebensversicherung beitreten, fallen weitere Gebühren an.
Die technischen Standards für das Gebäude sind streng
Die Prüfung der technischen Gebäudestandards ist strenger als bei privaten Darlehen, weshalb nicht konforme Immobilien die Prüfung möglicherweise nicht bestehen. Bei Bestandsimmobilien ist besondere Vorsicht geboten.
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Häufige Fragen (FAQ)
F. Ist die Prüfung bei Flat 35 leichter zu bestehen als bei anderen Wohnungsdarlehen?
Da die Einschränkungen bei Einkommenskriterien und Gesundheitszustand vergleichsweise gering sind, gilt die Prüfung als leichter zu bestehen. Auf die strengen technischen Standards für das Gebäude sollten Sie jedoch achten.
F. Kann Flat 35 auch für Bestandsimmobilien genutzt werden?
Ja, das ist möglich. Die Immobilie muss jedoch ab Juni 1981 gebaut worden sein und die technischen Standards der Agentur erfüllen. Bei älteren Immobilien kann eine Eignungsprüfung erforderlich sein.
F. Was ist eine Eltern-Kind-Relay-Rückzahlung?
Das ist ein Modell, bei dem Eltern und Kinder das Darlehen gemeinsam zurückzahlen. Dadurch ist eine Antragstellung auch für Eltern ab 70 Jahren möglich.
F. Wie hoch ist der Zinssatz von Flat 35?
Er unterscheidet sich je nach Rückzahlungsdauer, Beleihungsquote und ausführendem Finanzinstitut. Bitte prüfen Sie die aktuelle Zinsübersicht auf der offiziellen Website der Japan Housing Finance Agency.
F. Gibt es von Flat 35 auch eine Variante mit variablem Zinssatz?
Flat 35 gibt es ausschließlich mit über die gesamte Laufzeit festem Zinssatz. Wenn Sie einen variablen Zinssatz wünschen, sollten Sie ein Wohnungsdarlehen bei einem privaten Finanzinstitut prüfen.
