Pour les propriétaires immobiliers, l’assurance incendie constitue la base de la gestion des risques patrimoniaux. Pourtant, peu de propriétaires comprennent précisément « comment le montant de la couverture est déterminé » ou « si une couverture adaptée a bien été définie pour leur bien ». Dans cet article, nous expliquons la méthode d’évaluation du montant de la couverture ainsi que les points pratiques pour choisir et réviser son assurance.
Comment le montant de la couverture d’une assurance incendie est-il déterminé ?
Le montant de la couverture d’une assurance incendie est fixé à partir de la « valeur d’évaluation ». Aujourd’hui, la méthode d’évaluation la plus courante est la valeur de reconstruction à neuf.
Qu’est-ce que la valeur de reconstruction à neuf ?
La valeur de reconstruction à neuf correspond au coût nécessaire pour réparer ou reconstruire à l’identique le bâtiment ou les biens mobiliers endommagés par un sinistre. Contrairement à la « valeur vénale » autrefois utilisée, qui déduisait la dépréciation liée à l’ancienneté, elle permet une indemnisation plus conforme à la réalité, car elle repose sur les coûts de construction actuels.
Le bâtiment et les biens mobiliers sont évalués séparément
Comme l’évaluation d’un bâtiment exige un jugement spécialisé, nous recommandons de consulter un professionnel, tel qu’un agent spécialisé. Les biens mobiliers sont évalués soit au moyen d’une « évaluation simplifiée » fondée sur l’âge du chef de famille et la composition du foyer, soit à partir du montant total des biens détenus. Une fois la valeur d’évaluation déterminée, le principe est de fixer le montant de la couverture à hauteur du plafond de cette valeur.
Quels points d’attention pour un propriétaire immobilier lors du choix de la couverture ?
L’étendue de la couverture varie selon les assureurs, mais une « assurance incendie habitation » couvre généralement un large éventail de risques, notamment l’incendie, les dégâts des eaux, les tempêtes, la foudre, le vol et les fuites d’eau.
- Dans certains cas, si un incendie se déclare dans un appartement et le rend inhabitable, les frais d’hôtel peuvent aussi être couverts
- La responsabilité civile envers les tiers n’est pas incluse dans l’assurance incendie standard et nécessite la souscription d’une garantie complémentaire spécifique
- La durée d’assurance est actuellement plafonnée à 10 ans (il existait autrefois des contrats de 36 ans)
Trois points à revoir si vous estimez votre prime trop élevée
1. Adapter la couverture au mode de vie et au niveau de risque local
Si le bien se situe dans une zone à faible risque d’inondation, supprimer certaines garanties devenues inutiles, comme la garantie inondation, peut permettre de réduire la prime. Vérifiez également que la garantie responsabilité civile personnelle ne fasse pas doublon avec celle de votre assurance automobile.
2. Choisir une durée d’assurance plus longue
Si vous ne prévoyez ni déménagement ni vente, un contrat de longue durée peut, dans certains cas, réduire le coût total de la prime. De plus en plus d’assureurs limitent désormais la durée à 5 ans, il convient donc de vérifier les conditions.
3. Réduire le coût total avec un paiement en une fois
Les paiements annuels ou en une seule fois reviennent, dans la plupart des cas, à un montant total de prime inférieur à celui d’un paiement mensuel.
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Questions fréquentes (FAQ)
Q1. Que se passe-t-il si le montant de la couverture est inférieur à la valeur d’évaluation ?
On parle alors de « sous-assurance », et l’intégralité du dommage n’est pas indemnisée. Le montant de la couverture doit toujours être fixé jusqu’au plafond de la valeur d’évaluation.
Q2. L’assurance incendie doit-elle être renouvelée ?
Oui. Aujourd’hui, les contrats ont une durée maximale de 10 ans, ce qui impose d’effectuer les démarches de renouvellement avant leur expiration.
Q3. En tant que propriétaire bailleur, faut-il assurer le bâtiment ou les biens mobiliers ?
Pour le propriétaire, la base est de souscrire une assurance incendie couvrant le bâtiment. Les biens mobiliers sont couverts par l’assurance des biens souscrite par le locataire lui-même.
Q4. Faut-il systématiquement ajouter la garantie inondation ?
Il convient de décider après avoir vérifié le risque d’inondation et de submersion sur la carte des risques. Dans les zones à faible risque, retirer cette garantie peut permettre de réduire la prime.
