بالنسبة لمالكي العقارات، يشكل تأمين الحريق أساس إدارة مخاطر التشغيل. ومع ذلك، لا يوجد كثير من المالكين الذين يدركون بدقة "كيف يتم تحديد مبلغ التعويض" أو "ما إذا كانت التغطية المناسبة قد تم ضبطها لعقاراتهم". في هذه المقالة نشرح منهجية تقييم مبلغ التعويض، إلى جانب النقاط العملية لاختيار التأمين ومراجعته.
كيف يتم تحديد مبلغ التعويض في تأمين الحريق؟
يتم تحديد مبلغ التعويض في تأمين الحريق على أساس "قيمة التقييم". والمنهجية السائدة حاليًا هي قيمة إعادة الشراء (القيمة الجديدة).
ما المقصود بقيمة إعادة الشراء؟
قيمة إعادة الشراء هي التكلفة اللازمة لإصلاح المبنى أو الممتلكات المنزلية المتضررة أو إعادة بنائها بما يعادلها. وهي تختلف عن "القيمة السوقية الحالية" المستخدمة سابقًا، والتي تخصم التدهور الناتج عن مرور الزمن، إذ يتم التعويض وفق تكاليف البناء الحالية، مما يتيح تغطية أقرب إلى الواقع.
يتم تقييم المبنى والممتلكات المنزلية كل على حدة
نظرًا لأن تقييم المبنى يتطلب حكمًا متخصصًا، فإننا نوصي بالتشاور مع خبير مثل وكيل التأمين. أما الممتلكات المنزلية فتُحسب إما عبر "تقييم مبسط" يعتمد على عمر رب الأسرة وتركيبة الأسرة، أو وفق إجمالي قيمة الممتلكات الموجودة. وبمجرد تحديد قيمة التقييم، تكون القاعدة هي ضبط مبلغ التعويض عند الحد الأعلى لقيمة التقييم.
ما النقاط التي ينبغي لمالك العقار الانتباه إليها عند اختيار التغطية؟
تختلف نطاقات التغطية بحسب شركة التأمين، لكن "تأمين الحريق السكني" الشائع يغطي عمومًا مجموعة واسعة من المخاطر مثل الحريق والفيضانات والأعاصير والصواعق والسرقة وتسرب المياه.
- قد تكون تكاليف الإقامة في الفندق مشمولة بالتعويض إذا اندلع حريق في شقة سكنية وأصبحت غير صالحة للسكن
- التعويض عن الأضرار تجاه الغير لا يكون مشمولًا في تأمين الحريق القياسي، بل يتطلب الاشتراك في ملحق خاص بشكل منفصل
- تبلغ المدة القصوى للتأمين حاليًا 10 سنوات (وكانت هناك في السابق عقود تمتد إلى 36 سنة)
إذا شعرت أن قسط التأمين مرتفع، فهذه 3 نقاط ينبغي مراجعتها
1. مواءمة التغطية مع نمط الحياة ومخاطر المنطقة
إذا كانت المنطقة منخفضة المخاطر من ناحية الفيضانات، فيمكن خفض قسط التأمين عبر استبعاد تغطية الفيضانات وغيرها من التغطيات غير الضرورية. كما ينبغي التحقق من عدم وجود ازدواجية في تأمين المسؤولية المدنية الشخصية مع تأمين السيارة.
2. تحديد مدة التأمين على المدى الطويل
إذا لم تكن هناك خطة للانتقال أو البيع، فقد تكون العقود طويلة الأجل أقل كلفة من حيث إجمالي الأقساط. وتزداد شركات التأمين التي تحدد الحد الأقصى بخمس سنوات، لذا يرجى التحقق من الشروط.
3. خفض إجمالي المدفوعات عبر السداد دفعة واحدة
في معظم الحالات، يكون إجمالي قسط التأمين في السداد السنوي أو الدفعة الواحدة أقل من السداد الشهري لأنه يُدفع مجمعًا.
الأسئلة الشائعة (FAQ)
Q1. ماذا يحدث إذا كان مبلغ التعويض أقل من قيمة التقييم؟
يصبح ذلك "تأمينًا جزئيًا"، ولن يتم تعويض كامل مبلغ الضرر. احرصوا على تحديد مبلغ التعويض عند الحد الأعلى لقيمة التقييم.
Q2. هل يحتاج تأمين الحريق إلى التجديد؟
نعم. بما أن مدة العقد أصبحت حاليًا بحد أقصى 10 سنوات، فمن الضروري إتمام إجراءات التجديد قبل انتهاء المدة.
Q3. هل ينبغي لمالك العقار المؤجر الاشتراك في تأمين المبنى أم الممتلكات المنزلية؟
بالنسبة للمالك، الأساس هو الاشتراك في تأمين حريق يغطي المبنى. أما الممتلكات المنزلية فيغطيها تأمين الممتلكات المنزلية الذي يشترك فيه المستأجر نفسه.
Q4. هل يجب دائمًا إضافة تغطية الفيضانات؟
يرجى اتخاذ القرار بعد التحقق من مخاطر الفيضانات والغمر عبر خريطة المخاطر. وفي المناطق منخفضة المخاطر يمكن خفض قسط التأمين من خلال استبعادها.
