Para los propietarios inmobiliarios, el seguro contra incendios es la base de la gestión del riesgo empresarial. Sin embargo, no son muchos los propietarios que comprenden con precisión "cómo se determina el importe de la cobertura" o "si se ha establecido una cobertura adecuada para su inmueble". En este artículo explicamos desde el método de valoración del importe de la cobertura hasta los puntos prácticos para elegir y revisar el seguro.
¿Cómo se determina el importe de la cobertura del seguro contra incendios?
El importe de la cobertura del seguro contra incendios se establece en función del "valor de tasación". El método de valoración predominante en la actualidad es el valor de reposición (valor nuevo).
¿Qué es el valor de reposición?
El valor de reposición es el coste necesario para reparar o reconstruir con un equivalente el edificio o los bienes del hogar dañados por un siniestro. A diferencia del "valor actual" utilizado antes, que descontaba la depreciación por antigüedad, permite recibir una cobertura más ajustada a la realidad porque se indemniza según los costes de construcción actuales.
El edificio y los bienes del hogar se valoran por separado
Dado que la valoración del edificio requiere un criterio especializado, recomendamos consultar con profesionales, como agentes especializados. Los bienes del hogar se calculan mediante una "valoración simplificada" según la edad del cabeza de familia y la composición familiar, o bien por el importe total de los bienes poseídos. Una vez determinado el valor de tasación, en principio el importe de la cobertura debe fijarse con el valor de tasación como límite máximo.
¿Qué deben tener en cuenta los propietarios inmobiliarios al elegir el contenido de la cobertura?
El alcance de la cobertura varía según la aseguradora, pero, en general, un "seguro contra incendios para vivienda" cubre una amplia gama de riesgos, como incendio, daños por agua, tifones, rayos, robo y fugas de agua.
- En algunos casos, si se produce un incendio en un apartamento y deja de ser habitable, también pueden estar cubiertos los gastos de hotel
- La responsabilidad por daños a terceros no está incluida en el seguro contra incendios estándar y requiere contratar una cláusula adicional específica
- Actualmente, el periodo del seguro tiene un límite máximo de 10 años (antes existían contratos de hasta 36 años)
Tres puntos que conviene revisar si considera que la prima es alta
1. Ajustar el contenido de la cobertura al estilo de vida y al riesgo de la zona
Si se trata de una zona con bajo riesgo de inundación, puede reducir la prima eliminando coberturas innecesarias, como la cobertura por daños por agua. También conviene comprobar que el seguro de responsabilidad civil personal no esté duplicado con el seguro del automóvil.
2. Establecer un periodo de seguro de largo plazo
Si no tiene previsto mudarse ni vender la propiedad, en algunos casos un contrato a largo plazo puede reducir el coste total de la prima. Cada vez más aseguradoras fijan un máximo de 5 años, así que confirme las condiciones.
3. Reducir el importe total con un pago único
Como el pago anual o el pago único se abonan en una sola vez, en la mayoría de los casos el importe total de la prima resulta más bajo que con el pago mensual.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
Q1. ¿Qué ocurre si el importe de la cobertura es inferior al valor de tasación?
Se considera un "seguro parcial" y no se indemniza la totalidad del daño. El importe de la cobertura debe fijarse siempre con el valor de tasación como límite máximo.
Q2. ¿Es necesario renovar el seguro contra incendios?
Sí. Actualmente, los contratos tienen una duración máxima de 10 años, por lo que es necesario realizar el trámite de renovación antes del vencimiento.
Q3. Como propietario de un inmueble en alquiler, ¿debo contratar cobertura para el edificio o para los bienes del hogar?
Para el propietario, lo básico es contratar un seguro contra incendios que cubra el edificio. Los bienes del hogar quedan cubiertos por el seguro de bienes que contrata el propio inquilino.
Q4. ¿Es imprescindible añadir la cobertura por daños por agua?
Tome la decisión después de comprobar el riesgo de inundación y anegamiento en el mapa de riesgos. En zonas de bajo riesgo, puede reducir la prima eliminando esa cobertura.
