對不動產房東而言，火災保險是經營風險管理的基礎。然而，真正能夠準確掌握「補償金額如何決定」「自己的物件是否已設定合適保障」的房東並不多。本文將說明從補償金額的評價方法，到保險選擇與保單檢視的實務重點。
火災保險的補償金額是如何決定的？
火災保險的補償金額，是以「評價額」為基礎來設定。目前主流的評價方法是重置價格（新價）。
什麼是重置價格？
所謂重置價格，是指將受災的建築物或家財修復、重建為同等物品所需的費用。這與過去使用的「時價」（扣除年久折舊後的價格）不同，由於是依現行建築成本進行補償，因此可獲得更貼近實際情況的保障。
建築物與家財會分別進行評價
由於建築物的評價需要專業判斷，建議諮詢代理店等專業人士。家財則可依戶長年齡、家庭結構進行「簡易評價」，或按持有家財的總金額計算。當評價額確定後，原則上補償金額應以評價額上限來設定。
不動產房東在選擇保障內容時應注意哪些重點？
保障範圍會因保險公司而異，但一般的「住宅火災保險」通常涵蓋火災、水災、颱風、雷擊、竊盜、漏水等多種風險。
- 如果公寓發生火災而無法居住，在某些情況下，飯店住宿費也可能屬於保障範圍
- 對第三人的損害賠償並不包含在標準火災保險內，需另外加保個別特約
- 目前保險期間最長以上限10年為準（過去也曾有36年期契約）
如果覺得保費偏高，應檢視的3個重點
1. 讓保障內容符合生活型態與地區風險
如果所在地區的水災風險較低，例如可透過取消水災保障來降低保費。此外，也請確認個人賠償責任保險是否與汽車保險重複投保。
2. 將保險期間設定為較長期
如果沒有搬遷或出售的計畫，在某些情況下，長期契約的保費總額會更低。目前越來越多保險公司的最長期間為5年，請確認相關條件。
3. 以一次付清方式降低支付總額
年繳或躉繳因為一次支付完成，在大多數情況下，保費總額幾乎都會低於月繳。
常見問題（FAQ）
Q1. 如果補償金額低於評價額，會怎麼樣？
這將成為「不足額保險」，損失金額將無法獲得全額補償。補償金額務必依評價額的上限來設定。
Q2. 火災保險需要續保嗎？
是的。目前契約最長為10年，因此必須在到期前辦理續保手續。
Q3. 出租房東應投保建築物還是家財？
對房東而言，基本上應加入以建築物為補償對象的火災保險。家財則由入住者本人投保的家財保險來保障。
Q4. 水災保障一定要加保嗎？
請先透過災害風險地圖確認洪水、淹水風險後再做判斷。對於風險較低的地區，取消該保障可降低保費。
