Lorsqu’elles envisagent l’achat d’un logement ou d’un terrain, de nombreuses personnes se demandent si elles peuvent obtenir un prêt immobilier à leur âge actuel. Les prêts immobiliers comportent des limites liées à l’âge, et plus l’emprunteur est âgé au moment de la souscription, plus la durée de remboursement est courte et plus la charge mensuelle augmente. Cet article présente les repères relatifs aux limites d’âge et les plans de remboursement selon les différentes tranches d’âge.
Que signifient les limites d’âge d’un prêt immobilier ?
Les limites d’âge d’un prêt immobilier varient selon les établissements financiers, mais le repère général est d’avoir moins de 65 à 70 ans au moment de l’emprunt et moins de 75 à 80 ans au moment du remboursement intégral. Certains établissements peuvent accorder un financement même après le départ à la retraite, à condition que le prêt puisse être entièrement remboursé avant 80 ans. Il faut toutefois garder à l’esprit que plus l’âge est élevé, plus la durée de remboursement se raccourcit et plus le montant des mensualités augmente.
Quels autres éléments sont examinés en dehors de l’âge ?
Lors de l’examen d’un prêt immobilier, l’âge n’est pas le seul critère pris en compte : les revenus annuels, la profession, l’état de santé et les informations de crédit sont également évalués de manière globale. Même si l’on est jeune, une difficulté sur d’autres points peut entraîner un refus ; à l’inverse, même avec un âge plus élevé, le dossier peut être accepté si les autres conditions sont réunies. L’âge est un facteur important, mais il ne décide pas à lui seul de l’issue de l’examen.
Repères de durée d’emprunt immobilier selon l’âge
Vingtaine : un prêt de 35 ans permet souvent un remboursement avant la retraite
Si l’on souscrit un prêt de 35 ans dans la vingtaine, l’âge au remboursement final sera compris entre 55 et 65 ans, et dans de nombreux cas, le prêt est entièrement remboursé avant le départ à la retraite. Le principal avantage est de pouvoir consacrer l’indemnité de départ et la pension aux dépenses de la vie après la retraite. Il est important de planifier avec soin l’équilibre avec les frais d’éducation.
Trentaine : envisager une durée d’emprunt de 34 ans ou moins
Si l’on souscrit un prêt de 35 ans dans la trentaine, l’âge au remboursement final sera de 65 à 74 ans, et selon le moment de l’emprunt, les remboursements peuvent se poursuivre après la retraite. Si l’objectif est d’avoir remboursé avant le début de la pension publique, il peut être pertinent d’envisager une durée d’emprunt de 34 ans ou moins. Comme la charge mensuelle augmente, une cohérence avec le projet de vie est indispensable.
Quarantaine : augmenter l’apport ou raccourcir la durée est déterminant
Si l’on souscrit un prêt de 35 ans dans la quarantaine, il est très probable que l’âge au remboursement final dépasse 75 ans. Selon les établissements financiers, certains n’acceptent pas d’accorder un prêt de 35 ans aux personnes de 45 ans ou plus. Si l’objectif est de rembourser avant la retraite, combiner une durée d’emprunt de 15 à 24 ans avec une augmentation de l’apport peut alléger la charge mensuelle.
À partir de la cinquantaine : le prêt relais parent-enfant constitue aussi une option efficace
À partir de la cinquantaine, la durée d’emprunt se raccourcit lorsqu’on la calcule à rebours à partir de l’âge limite de remboursement intégral. Dans ce cas, en utilisant un prêt relais parent-enfant, il est parfois possible de fixer une durée d’emprunt pouvant aller jusqu’à 35 ans en prenant l’âge de l’enfant comme référence. C’est une solution particulièrement efficace si vous envisagez une cohabitation ou une maison bi-générationnelle.
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FAQ
- Q. Jusqu’à quel âge peut-on demander un prêt immobilier ?
- R. Le repère général est d’avoir moins de 65 à 70 ans au moment de l’emprunt. De nombreux établissements exigent un remboursement intégral avant 75 à 80 ans.
- Q. Peut-on souscrire un prêt immobilier même après la retraite ?
- R. Il est parfois possible d’obtenir un financement si l’âge limite au moment du remboursement intégral est respecté. Toutefois, après la retraite, les revenus diminuent, ce qui peut rendre l’examen plus défavorable.
- Q. Qu’est-ce qu’un prêt relais parent-enfant ?
- R. Il s’agit d’un plan dans lequel un même prêt est contracté conjointement par les parents et l’enfant, puis repris par l’enfant après la période de remboursement des parents. Comme la durée d’emprunt peut être définie en fonction de l’âge de l’enfant, cette solution est efficace lorsque l’âge des parents est élevé.
- Q. Si l’on est plus âgé, la demande est-elle systématiquement refusée ?
- R. L’âge est l’un des critères importants de l’examen, mais la demande peut être acceptée si les revenus, l’état de santé et les informations de crédit ne posent pas de problème.
- Q. Quels points de vigilance faut-il avoir lorsqu’on souscrit un prêt immobilier dans la quarantaine ?
- R. Selon l’établissement financier, une limite d’âge peut empêcher l’accès à un prêt de 35 ans. Il est important de maîtriser la charge mensuelle en augmentant l’apport pour réduire le montant emprunté, ou en raccourcissant la durée du prêt.
