عند التفكير في شراء منزل أو أرض، يتساءل كثيرون: هل يمكنني الحصول على قرض سكني في سني الحالي؟ توجد في القرض السكني قيود عمرية، وكلما ارتفع العمر عند الاقتراض قصرت مدة السداد وازداد العبء الشهري. في هذا المقال ننظم المؤشرات العامة للقيود العمرية وخطط السداد بحسب الفئة العمرية.
ما المقصود بالقيود العمرية في القرض السكني؟
تختلف القيود العمرية في القرض السكني من مؤسسة مالية إلى أخرى، لكن المعيار العام المتعارف عليه هو أن يكون عمر المقترض عند التقديم أقل من 65 إلى 70 عامًا، وعند السداد الكامل أقل من 75 إلى 80 عامًا. وهناك مؤسسات مالية تقبل منح التمويل حتى بعد التقاعد إذا أمكن إتمام السداد قبل بلوغ 80 عامًا. لكن يجب الانتباه إلى أنه كلما ارتفع العمر قصرت مدة السداد وارتفع مبلغ القسط الشهري.
ما النقاط التي تُفحص في التقييم الائتماني إلى جانب العمر؟
في تقييم القرض السكني لا يُنظر إلى العمر فقط، بل يُقيَّم أيضًا الدخل السنوي والمهنة والحالة الصحية والمعلومات الائتمانية بشكل شامل. فقد يُرفض الطلب حتى لو كان المتقدم شابًا إذا وُجدت مشكلات في عناصر أخرى، وفي المقابل قد تتم الموافقة رغم التقدم في العمر إذا كانت الشروط الأخرى مناسبة. العمر عنصر مهم، لكنه ليس العامل الوحيد الحاسم.
المؤشر التقريبي لمدة الاقتراض في القرض السكني بحسب الفئة العمرية
العشرونيات: يمكن السداد قبل التقاعد مع قرض يصل إلى 35 عامًا
إذا تم الحصول على قرض لمدة 35 عامًا في العشرينيات، فسيكون العمر عند السداد الكامل بين 55 و65 عامًا، ما يعني أن السداد يكتمل في كثير من الحالات قبل التقاعد. وأكبر ميزة هنا هي إمكانية تخصيص مكافأة نهاية الخدمة والمعاش لنفقات ما بعد التقاعد. ومن المهم أيضًا التخطيط الجيد للتوازن مع نفقات التعليم.
الثلاثينيات: من المناسب دراسة مدة اقتراض لا تتجاوز 34 عامًا
إذا تم الحصول على قرض لمدة 35 عامًا في الثلاثينيات، فسيكون العمر عند السداد الكامل بين 65 و74 عامًا، وقد يستمر السداد بعد التقاعد بحسب توقيت الاقتراض. وإذا كان الهدف هو إتمام السداد قبل بدء المعاش التقاعدي العام، فمن الخيارات الجديرة بالدراسة تحديد مدة الاقتراض عند 34 عامًا أو أقل. وبما أن عبء السداد الشهري يزداد، فلا بد من انسجام ذلك مع الخطة الحياتية.
الأربعينيات: زيادة الدفعة المقدمة أو تقصير مدة الاقتراض هما المفتاح
إذا تم الحصول على قرض لمدة 35 عامًا في الأربعينيات، فمن المرجح أن يتجاوز العمر عند السداد الكامل 75 عامًا. كما أن بعض المؤسسات المالية لا تسمح أصلًا بقرض 35 عامًا لمن تجاوز 45 عامًا. وإذا كان الهدف هو إتمام السداد قبل التقاعد، فيمكن الجمع بين تحديد مدة اقتراض من 15 إلى 24 عامًا وزيادة الدفعة المقدمة لتخفيف عبء السداد الشهري.
من الخمسينيات فما بعد: قرض التعاقب بين الوالدين والأبناء خيار فعّال أيضًا
ابتداءً من الخمسينيات تصبح مدة الاقتراض أقصر عند احتسابها عكسيًا من الحد الأقصى للعمر عند السداد الكامل. وفي هذه الحالة، قد يتيح استخدام قرض التعاقب بين الوالدين والأبناء تحديد مدة اقتراض تصل إلى 35 عامًا بالاستناد إلى عمر الابن أو الابنة. ويُعد هذا الخيار فعّالًا بشكل خاص عند التفكير في السكن المشترك أو المنزل ثنائي الأسرة.
مقالات ننصح بقراءتها أيضًا
- ما هو القرض بدون حق الرجوع؟ المزايا والعيوب التي ينبغي للمستثمر العقاري معرفتها
- أربع قواعد أساسية لتجنب الشراء بسعر مبالغ فيه في الاستثمار العقاري
- هل توجد حقًا «عقارات غير معلنة»؟ خبير يشرح آلية المعلومات العقارية
الأسئلة الشائعة
- Q. حتى أي عمر يمكن التقديم على قرض سكني؟
- A. المعيار العام هو أن يكون عمر المقترض عند التقديم أقل من 65 إلى 70 عامًا. وتشترط كثير من المؤسسات المالية أن يكون العمر عند السداد الكامل أقل من 75 إلى 80 عامًا.
- Q. هل يمكن الحصول على قرض سكني بعد التقاعد؟
- A. قد يكون ذلك ممكنًا إذا كان العمر عند السداد الكامل ضمن الحد المسموح به. لكن بعد التقاعد ينخفض الدخل، وقد يصبح ذلك عاملًا غير مواتٍ في التقييم.
- Q. ما هو قرض التعاقب بين الوالدين والأبناء؟
- A. هو خطة يشترك فيها الوالد والابن أو الابنة في قرض واحد، بحيث يسدد الوالد أولًا ثم يتولى الابن أو الابنة السداد بعد ذلك. وبما أن مدة الاقتراض يمكن تحديدها على أساس عمر الابن أو الابنة، فهو خيار فعّال عندما يكون عمر الوالد مرتفعًا.
- Q. هل يعني التقدم في العمر أن الطلب سيرفض حتمًا؟
- A. العمر أحد عناصر التقييم المهمة، لكن قد تتم الموافقة إذا لم تكن هناك مشكلات في الدخل أو الحالة الصحية أو المعلومات الائتمانية وغيرها.
- Q. ما النقاط التي يجب الانتباه إليها عند الحصول على قرض سكني في الأربعينيات؟
- A. لدى بعض المؤسسات المالية حدود عمرية لا تسمح معها بقرض لمدة 35 عامًا. ومن المهم إدارة عبء السداد الشهري إما بزيادة الدفعة المقدمة لتقليل مبلغ الاقتراض، أو بتقصير مدة الاقتراض.
