Wer den Kauf eines Hauses oder Grundstücks erwägt, fragt sich häufig, ob sich in seinem aktuellen Alter noch ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen lässt. Für Wohnungsbaudarlehen gelten Altersgrenzen. Je höher das Alter bei der Aufnahme, desto kürzer fällt die Laufzeit aus und desto stärker steigt die monatliche Belastung. Dieser Beitrag ordnet die gängigen Altersgrenzen und Rückzahlungspläne nach Lebensphase ein.
Was bedeuten Altersgrenzen bei Wohnungsbaudarlehen?
Die Altersgrenzen für Wohnungsbaudarlehen unterscheiden sich je nach Finanzinstitut. Als allgemeiner Richtwert gilt jedoch: bei Darlehensaufnahme unter 65 bis 70 Jahren, bei vollständiger Rückzahlung unter 75 bis 80 Jahren. Es gibt auch Institute, die eine Finanzierung nach dem Ruhestand ermöglichen, sofern die vollständige Rückzahlung vor dem 80. Lebensjahr erfolgt. Zu beachten ist allerdings, dass mit zunehmendem Alter die Laufzeit kürzer wird und damit die monatliche Rückzahlungsrate steigt.
Welche Punkte werden neben dem Alter noch geprüft?
Bei der Prüfung eines Wohnungsbaudarlehens wird nicht nur das Alter betrachtet. Auch Einkommen, Beruf, Gesundheitszustand und Bonitätsinformationen werden ganzheitlich bewertet. Selbst junge Antragsteller können abgelehnt werden, wenn andere Punkte problematisch sind. Umgekehrt kann ein Antrag trotz höheren Alters genehmigt werden, wenn die übrigen Voraussetzungen stimmen. Das Alter ist wichtig, entscheidet aber nicht allein.
Orientierungswerte für die Darlehenslaufzeit nach Altersgruppe
20er: Mit bis zu 35 Jahren Laufzeit ist eine Rückzahlung vor dem Ruhestand möglich
Wer in den 20ern ein Darlehen mit 35 Jahren Laufzeit aufnimmt, ist bei vollständiger Rückzahlung in der Regel zwischen 55 und 65 Jahre alt. In vielen Fällen ist das Darlehen damit noch vor dem Ruhestand abbezahlt. Der größte Vorteil besteht darin, dass Abfindung und Rente für die Lebenshaltung im Alter eingeplant werden können. Wichtig ist zudem eine vorausschauende Planung im Zusammenspiel mit künftigen Bildungsausgaben.
30er: Eine Laufzeit von 34 Jahren oder weniger sollte geprüft werden
Wird in den 30ern ein Darlehen mit 35 Jahren Laufzeit aufgenommen, liegt das Alter bei vollständiger Rückzahlung zwischen 65 und 74 Jahren. Je nach Zeitpunkt der Aufnahme kann die Rückzahlung also bis nach dem Ruhestand andauern. Wer eine vollständige Rückzahlung vor Beginn der gesetzlichen Rente anstrebt, sollte auch die Option einer Laufzeit von 34 Jahren oder weniger prüfen. Da die monatliche Belastung dadurch steigt, ist eine saubere Abstimmung mit dem Lebensplan erforderlich.
40er: Höheres Eigenkapital oder kürzere Laufzeit sind entscheidend
Wird in den 40ern ein Darlehen mit 35 Jahren Laufzeit aufgenommen, ist es sehr wahrscheinlich, dass das Rückzahlungsalter über 75 Jahren liegt. Manche Finanzinstitute gewähren Personen ab 45 Jahren zudem grundsätzlich kein 35-jähriges Darlehen mehr. Wer eine vollständige Rückzahlung vor dem Ruhestand anstrebt, kann die monatliche Belastung durch eine Laufzeit von 15 bis 24 Jahren in Verbindung mit mehr Eigenkapital reduzieren.
Ab 50: Auch ein Eltern-Kind-Staffeldarlehen kann eine sinnvolle Option sein
Ab den 50ern verkürzt sich die mögliche Laufzeit, wenn vom maximal zulässigen Alter bei vollständiger Rückzahlung zurückgerechnet wird. In solchen Fällen kann mit einem Eltern-Kind-Staffeldarlehen unter Umständen eine Laufzeit von bis zu 35 Jahren auf Basis des Alters des Kindes festgelegt werden. Das ist besonders wirksam, wenn ein gemeinsames Wohnen oder ein Zweifamilienhaus in Betracht gezogen wird.
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FAQ
- Q. Bis zu welchem Alter kann man ein Wohnungsbaudarlehen beantragen?
- A. Als allgemeiner Richtwert gilt ein Alter von unter 65 bis 70 Jahren bei Darlehensaufnahme. Viele Finanzinstitute verlangen zudem, dass die vollständige Rückzahlung vor dem Alter von 75 bis 80 Jahren erfolgt.
- Q. Kann man auch nach dem Ruhestand noch ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen?
- A. Das kann möglich sein, wenn die Altersgrenze bei vollständiger Rückzahlung eingehalten wird. Da das Einkommen nach dem Ruhestand jedoch sinkt, kann dies in der Prüfung nachteilig sein.
- Q. Was ist ein Eltern-Kind-Staffeldarlehen?
- A. Dabei nehmen Eltern und Kind gemeinsam ein Darlehen auf. Nach der Rückzahlung durch die Eltern übernimmt das Kind den weiteren Verlauf. Da sich die Laufzeit am Alter des Kindes orientieren kann, ist diese Form besonders sinnvoll, wenn die Eltern bereits älter sind.
- Q. Führt ein höheres Alter zwangsläufig zur Ablehnung?
- A. Das Alter ist ein wichtiger Prüfungsfaktor, aber nicht der einzige. Wenn Einkommen, Gesundheitszustand und Bonität tragfähig sind, kann ein Antrag auch dann genehmigt werden.
- Q. Worauf sollte man achten, wenn man in den 40ern ein Wohnungsbaudarlehen aufnimmt?
- A. Je nach Finanzinstitut gibt es Altersgrenzen, bei denen ein 35-jähriges Darlehen nicht mehr möglich ist. Wichtig ist, die monatliche Belastung zu steuern, indem entweder mehr Eigenkapital eingebracht oder die Laufzeit verkürzt wird.
