Lors du choix d'un prêt immobilier pour l'acquisition d'un bien, les banques en ligne ont nettement renforcé leur présence ces dernières années. Leur principal atout est de proposer des taux d'intérêt plus bas que les mégabanques et les banques régionales, mais il est nécessaire de les choisir en comprenant aussi les différences de critères d'examen et de procédure. Cet article fait le point sur les avantages et les inconvénients des prêts immobiliers des banques en ligne.
Pourquoi les taux des prêts immobiliers des banques en ligne sont-ils bas ?
Les banques en ligne n'ayant pas d'agences physiques, elles peuvent réduire fortement les coûts de personnel et d'exploitation des points de vente. Elles répercutent ensuite cet avantage aux clients sous la forme de taux d'intérêt bas. Exemples de taux variables (en 2022) :
- au Jibun Bank : 0.31%
- SBI Sumishin Net Bank : 0.44%
- Sony Bank : 0.457%
- AEON Bank : 0.47%
- Rakuten Bank : 0.537%
À titre de comparaison, pour 30 millions de yens sur 35 ans avec remboursement à échéances constantes capital et intérêts, un écart de taux de 0.05% entraîne environ 300 000 yens de différence sur le montant total remboursé, ce qui signifie que même un faible écart de taux a un impact important à long terme.
Les avantages des prêts immobiliers des banques en ligne
Réduire le montant total remboursé grâce à des taux bas
Par rapport aux mégabanques et aux banques régionales, les taux sont plus faibles, ce qui permet de réduire sensiblement la charge totale d'intérêts sur les prêts de longue durée.
Des services complémentaires étoffés
Pour renforcer leur compétitivité face à d'autres établissements, de nombreuses banques proposent sans frais des services complémentaires complets, comme une assurance cancer, une garantie toutes maladies et la gratuité des frais de remboursement anticipé.
Les démarches se terminent sans se déplacer en agence
Toutes les procédures peuvent être finalisées par téléphone, e-mail et courrier postal. C'est un avantage important pour les personnes très occupées par leur travail ou l'éducation des enfants.
L'examen préalable est rapide
Certaines banques peuvent rendre un résultat d'examen préalable dès le jour même (l'examen définitif prend environ 1 à 2 semaines).
Les inconvénients des prêts immobiliers des banques en ligne
Un examen mécanique et strict
En l'absence d'entretien en face à face, l'examen est réalisé de manière mécanique sur la seule base des documents. Comme des éléments tels que la personnalité, la raison d'un changement d'emploi ou le contexte d'une variation de revenus ne sont pas pris en compte, il existe des cas où le taux d'acceptation est plus faible que dans les mégabanques.
Des produits complexes et difficiles à comprendre
Comme les campagnes et les produits changent presque tous les mois, des écarts de compréhension sur le contenu peuvent facilement apparaître entre le vendeur et l'utilisateur, avec des cas qui conduisent ensuite à des regrets.
Impossible de bénéficier d'un conseil personnalisé en face à face
Il n'est pas possible de vérifier directement les questions sur la manière de remplir les documents ou sur les procédures. En cas de dossier incomplet, cela entraîne des allers-retours par courrier.
À quels profils les prêts immobiliers des banques en ligne conviennent-ils ?
- Les personnes disposant de revenus stables et d'un parcours professionnel solide, confiantes dans leur capacité à passer l'examen
- Les personnes qui souhaitent réduire autant que possible le montant total remboursé
- Les personnes à l'aise avec le numérique et capables d'avancer seules dans les démarches
- Les personnes qui n'ont pas le temps de se rendre en agence
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Questions fréquentes (FAQ)
Q. L'examen des prêts immobiliers des banques en ligne est-il plus strict que celui des mégabanques ?
A. Comme il n'y a pas d'évaluation globale en face à face et que l'examen est mécanique, il peut être plus difficile d'obtenir une approbation pour les personnes qui viennent de changer d'emploi ou dont les revenus sont instables.
Q. Le taux variable des banques en ligne peut-il augmenter à l'avenir ?
A. Oui. Comme le taux variable est lié au taux directeur de la Banque du Japon, il existe un risque d'augmentation du montant à rembourser en cas de hausse des taux. Il est important de vérifier son niveau de tolérance au risque en tenant compte du montant emprunté, de la durée de remboursement et de la marge de manœuvre du budget du foyer.
Q. Est-il totalement inutile de se rendre en agence pour souscrire un prêt immobilier auprès d'une banque en ligne ?
A. Beaucoup de banques en ligne ne nécessitent pas de visite en agence, mais certains processus peuvent exiger l'envoi de documents par courrier. Il convient de vérifier à l'avance le déroulement des démarches propre à chaque banque.
Q. L'assurance groupe pour les prêts immobiliers (団信) est-elle également bien fournie dans les banques en ligne ?
A. Oui. Pour renforcer leur compétitivité, les banques en ligne proposent des services complets, comme une garantie cancer à 50 % et une garantie toutes maladies sans frais. Nous recommandons de comparer le contenu proposé par chaque établissement.
