在購置不動產時選擇住宅貸款，近年來能見度持續提升的就是網路銀行。與大型銀行及地方銀行相比，利率較低是其最大的特徵，但也需要在理解審查標準與辦理流程差異的基礎上作出選擇。本文將整理網路銀行住宅貸款的優點與缺點。
網路銀行的住宅貸款利率為何較低？
網路銀行由於沒有實體分行，因此可大幅降低人事成本與據點維護成本。這部分成本節省，會以較低利率的形式回饋給客戶。以下為浮動利率範例（截至2022年）：
- auじぶん銀行：0.31%
- SBI住信ネット銀行：0.44%
- ソニー銀行：0.457%
- イオン銀行：0.47%
- 楽天銀行：0.537%
若以3000萬日圓、35年期、採本息平均攤還方式比較，0.05%的利率差就會造成總還款額約30萬日圓的差距，因此即使是些微的利率差，長期影響也相當大。
網路銀行住宅貸款的優點
低利率有助於降低總還款額
與大型銀行及地方銀行相比，利率通常較低，因此能大幅減輕長期貸款的總利息負擔。
附加服務較為完善
為了強化與其他同業的競爭力，許多銀行都提供免費且完整的附加服務，例如癌症保險、全疾病保障，以及提前還款免手續費等。
無須到店即可完成手續
透過電話、電子郵件與郵寄即可完成全部手續。對於工作或育兒繁忙的人來說，這是很大的優勢。
事前審查速度較快
有些銀行最快可於當天取得事前審查結果（正式審查通常約需1至2週）。
網路銀行住宅貸款的缺點
審查較為機械且嚴格
由於沒有面對面諮詢，審查往往只會根據文件以機械化方式進行。 因此，個人特質、轉職原因及收入變動背景等因素通常不會被納入考量，核准率有時可能低於大型銀行。
產品內容複雜，不易理解
由於優惠活動與產品幾乎每月都會變動，銷售方與使用者之間很容易對內容產生認知落差，進而出現事後後悔的情況。
無法進行面對面的個別諮詢
無法直接確認文件填寫方式或辦理流程中的疑問。一旦文件不齊全，就會增加來回郵寄的麻煩。
網路銀行住宅貸款適合哪些人？
- 收入穩定、工作資歷穩定，且對通過審查有信心的人
- 希望盡可能壓低總還款額的人
- 具備良好網路操作能力，能自行判斷並推進手續的人
- 沒有時間到店辦理的人
常見問題（FAQ）
Q. 網路銀行的住宅貸款審查會比大型銀行更嚴格嗎？
A. 由於缺少面對面的綜合判斷，審查往往較為機械，因此剛轉職或收入不穩定的人，可能較難通過審查。
Q. 網路銀行的浮動利率未來有可能上升嗎？
A. 有可能。浮動利率會隨日本銀行的政策利率變動，因此在利率上升局面下，還款金額增加的風險也會提高。應根據貸款金額、還款期間以及家庭收支餘裕，確認自身可承受的風險程度。
Q. 透過網路銀行申請住宅貸款時，完全不需要到店嗎？
A. 許多網路銀行都無須到店，但部分手續仍可能需要郵寄文件。建議事先確認各家銀行的辦理流程。
Q. 團體信用生命保險（團信）在網路銀行也很完善嗎？
A. 是的。為了提升競爭力，網路銀行通常會免費附帶癌症50%保障、全疾病保障等服務，整體保障內容相當完整。建議比較各家銀行的具體內容。
