Bei der Wahl einer Baufinanzierung für den Immobilienerwerb gewinnen Direktbanken in den letzten Jahren deutlich an Präsenz. Ihr größtes Merkmal sind die niedrigeren Zinssätze im Vergleich zu Großbanken und Regionalbanken, zugleich ist es aber wichtig, auch die Unterschiede bei Prüfungsmaßstäben und Abläufen zu verstehen. In diesem Beitrag ordnen wir die Vor- und Nachteile von Baufinanzierungen bei Direktbanken ein.
Warum sind die Zinsen für Baufinanzierungen bei Direktbanken niedriger?
Da Direktbanken keine Filialen unterhalten, können sie Personal- und Filialkosten erheblich senken. Diesen Vorteil geben sie in Form niedriger Zinsen an ihre Kunden weiter. Beispiele für variable Zinssätze (Stand 2022):
- auじぶん銀行：0.31%
- SBI住信ネット銀行：0.44%
- ソニー銀行：0.457%
- イオン銀行：0.47%
- 楽天銀行：0.537%
Vergleicht man 30 Millionen Yen, 35 Jahre Laufzeit und Annuitätentilgung, führt bereits ein Zinsunterschied von 0,05 % zu einem Unterschied von rund 300.000 Yen bei der Gesamtrückzahlung. Selbst kleine Zinsdifferenzen haben daher langfristig große Auswirkungen.
Vorteile von Baufinanzierungen bei Direktbanken
Mit niedrigen Zinsen die Gesamtrückzahlung senken
Im Vergleich zu Großbanken und Regionalbanken sind die Zinssätze niedriger, wodurch sich die gesamte Zinsbelastung bei langfristigen Darlehen deutlich reduzieren lässt.
Umfangreiche Zusatzleistungen
Um ihre Wettbewerbsfähigkeit gegenüber anderen Anbietern zu stärken, bieten viele Banken kostenlose und umfangreiche Zusatzleistungen wie Krebsversicherung, Absicherung bei allen Krankheiten und gebührenfreie Sondertilgungen an.
Der gesamte Prozess ist ohne Filialbesuch möglich
Alle Schritte lassen sich per Telefon, E-Mail und Post abschließen. Das ist ein großer Vorteil für Menschen, die durch Arbeit oder Kinderbetreuung stark eingebunden sind.
Schnelle Vorprüfung
Bei manchen Banken liegt das Ergebnis der Vorprüfung schon am selben Tag vor (die Hauptprüfung dauert etwa ein bis zwei Wochen).
Nachteile von Baufinanzierungen bei Direktbanken
Die Prüfung ist schematisch und streng
Da keine persönliche Beratung stattfindet, erfolgt die Prüfung schematisch allein auf Basis der Unterlagen. Faktoren wie Persönlichkeit, Gründe für einen Jobwechsel oder Hintergründe von Einkommensschwankungen werden nicht berücksichtigt. Daher gibt es Fälle, in denen die Bewilligungsquote niedriger ist als bei Großbanken.
Die Produkte sind komplex und schwer verständlich
Da sich Kampagnen und Produkte teils monatlich ändern, entstehen leicht inhaltliche Missverständnisse zwischen Anbieter und Nutzer, was später zu Bedauern führen kann.
Keine individuelle Beratung vor Ort
Fragen zur Ausfüllung der Unterlagen oder zu einzelnen Verfahrensschritten lassen sich nicht direkt klären. Bei fehlerhaften Unterlagen entsteht zusätzlicher Aufwand durch den Postversand in beide Richtungen.
Für wen eignen sich Baufinanzierungen bei Direktbanken?
- Menschen mit stabilem Einkommen und solider Berufshistorie, die gute Chancen in der Prüfung sehen
- Menschen, die die Gesamtrückzahlung so weit wie möglich senken möchten
- Menschen mit hoher Internetkompetenz, die den Prozess eigenständig vorantreiben können
- Menschen, die keine Zeit für einen Filialbesuch haben
Passend dazu empfohlen
- Warum ist Immobilieninvestition so schwierig? Erläuterung der drei Hürden Steuern, Recht und Bau
- Exit-Strategien für Immobilien im Zeitalter von Inflation und steigenden Baukosten | Umfassende Erläuterung: verkaufen oder halten?
- Anlagestrategie in einer "Welt mit Zinsen" | Asset-Auswahl in Zeiten schrumpfender Yield-Gaps
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Q. Ist die Prüfung bei Baufinanzierungen von Direktbanken strenger als bei Großbanken?
A. Da eine persönliche Gesamtbeurteilung entfällt und die Prüfung schematisch erfolgt, kann es für Personen kurz nach einem Jobwechsel oder mit instabilem Einkommen schwieriger sein, die Prüfung zu bestehen.
Q. Können die variablen Zinssätze von Direktbanken künftig steigen?
A. Ja. Da variable Zinssätze an den Leitzins der Bank of Japan gekoppelt sind, besteht in Phasen steigender Zinsen das Risiko höherer Rückzahlungsbeträge. Wichtig ist daher, die eigene Risikotoleranz unter Berücksichtigung von Darlehenssumme, Laufzeit und Haushaltsreserve zu prüfen.
Q. Ist bei einer Baufinanzierung über eine Direktbank wirklich keinerlei Filialbesuch erforderlich?
A. Bei vielen Direktbanken ist kein Filialbesuch nötig, allerdings können in einzelnen Schritten Unterlagen per Post erforderlich sein. Prüfen Sie daher vorab den Ablauf der jeweiligen Bank.
Q. Ist die Restschuldversicherung (団信) bei Direktbanken ebenfalls gut ausgestattet?
A. Ja. Um ihre Wettbewerbsfähigkeit zu stärken, bieten Direktbanken häufig umfassende Leistungen wie eine 50-%-Absicherung bei Krebs oder eine Absicherung bei allen Krankheiten ohne Zusatzkosten an. Ein Vergleich der Inhalte der einzelnen Banken ist empfehlenswert.
