Na escolha de um financiamento imobiliario para adquirir um imovel, os bancos digitais ganharam relevancia nos ultimos anos. Seu principal diferencial e oferecer juros mais baixos do que os grandes bancos e os bancos regionais, mas e importante decidir entendendo tambem as diferencas nos criterios de analise e nos procedimentos. Neste artigo, organizamos as vantagens e desvantagens do financiamento imobiliario dos bancos digitais.
Por que os juros do financiamento imobiliario dos bancos digitais sao mais baixos?
Como os bancos digitais nao mantem agencias fisicas, conseguem reduzir significativamente custos com pessoal e manutencao de unidades. Com isso, repassam essa eficiencia aos clientes na forma de juros mais baixos. Exemplos de taxas variaveis (em 2022):
- auじぶん銀行：0.31%
- SBI住信ネット銀行：0.44%
- ソニー銀行：0.457%
- イオン銀行：0.47%
- 楽天銀行：0.537%
Ao comparar um emprestimo de 30 milhoes de ienes, em 35 anos, com amortizacao constante das parcelas, uma diferenca de 0,05% nos juros gera uma variacao de aproximadamente 300 mil ienes no total pago, portanto mesmo uma pequena diferenca de taxa tem impacto relevante no longo prazo.
Vantagens do financiamento imobiliario dos bancos digitais
Juros baixos ajudam a reduzir o valor total pago
Em comparacao com os grandes bancos e os bancos regionais, os juros tendem a ser menores, o que pode reduzir de forma expressiva o custo total de juros em financiamentos de longo prazo.
Os servicos agregados sao amplos
Para fortalecer a competitividade frente a outras instituicoes, muitos bancos oferecem servicos agregados robustos sem custo adicional, como cobertura para cancer, garantia para todas as doencas e isencao de tarifa para amortizacao antecipada.
Todo o processo pode ser concluido sem ir a uma agencia
Todo o procedimento pode ser concluido por telefone, e-mail e correio. Isso representa uma vantagem importante para quem tem uma rotina ocupada com trabalho ou cuidados com a familia.
A analise preliminar costuma ser rapida
Alguns bancos conseguem emitir o resultado da analise preliminar no mesmo dia, no melhor cenario (a analise final costuma levar cerca de uma a duas semanas).
Desvantagens do financiamento imobiliario dos bancos digitais
A analise tende a ser mecanica e rigorosa
como nao ha atendimento presencial, a avaliacao e feita de forma mecanica apenas com base na documentacao. Aspectos como perfil pessoal, motivo de mudanca de emprego e contexto de variacao de renda nao costumam ser considerados, o que pode resultar em menor taxa de aprovacao do que nos grandes bancos.
O conteudo dos produtos pode ser complexo e dificil de entender
Como campanhas e produtos mudam quase todos os meses, e facil haver divergencias de entendimento entre quem oferece o produto e o usuario, o que pode levar a arrependimentos.
Nao e possivel receber consultoria individual presencial
Nao e possivel esclarecer pessoalmente duvidas sobre o preenchimento de documentos ou sobre o processo. Quando ha falhas na documentacao, surge o trabalho adicional de enviar e reenviar papeis pelo correio.
Para que tipo de pessoa o financiamento imobiliario de banco digital e indicado?
- Pessoas com renda estavel, historico profissional consistente e confianca na aprovacao
- Pessoas que querem reduzir ao maximo o valor total a ser pago
- Pessoas com boa familiaridade digital e capacidade de conduzir o processo por conta propria
- Pessoas que nao conseguem reservar tempo para ir a uma agencia
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Perguntas frequentes (FAQ)
Q. O financiamento imobiliario dos bancos digitais tem analise mais rigorosa do que o dos grandes bancos?
A. Como nao ha uma avaliacao presencial e abrangente, a analise tende a ser mecanica. Por isso, pessoas que acabaram de mudar de emprego ou que tem renda instavel podem ter mais dificuldade para obter aprovacao.
Q. Existe possibilidade de a taxa variavel dos bancos digitais subir no futuro?
A. Sim. Como a taxa variavel acompanha a politica monetaria do Banco do Japao, ha risco de aumento no valor das parcelas em um cenario de alta dos juros. E importante avaliar a tolerancia a esse risco considerando o valor financiado, o prazo de pagamento e a folga no orcamento familiar.
Q. Ao contratar um financiamento imobiliario com um banco digital, e totalmente desnecessario ir a uma agencia?
A. Em muitos bancos digitais, nao e necessario comparecer presencialmente, mas alguns procedimentos ainda podem exigir envio de documentos pelo correio. Verifique com antecedencia o fluxo operacional de cada banco.
Q. O seguro de vida vinculado ao financiamento (danshin) tambem e completo nos bancos digitais?
A. Sim. Para reforcar a competitividade, os bancos digitais oferecem um conjunto abrangente de coberturas sem custo adicional, como garantia de 50% para cancer e cobertura para todas as doencas. Vale a pena comparar o conteudo de cada instituicao.
