En la elección de un préstamo hipotecario al adquirir un inmueble, los bancos en línea han ganado presencia en los últimos años. Su mayor característica es ofrecer tasas de interés más bajas que los megabancos y los bancos regionales, pero es necesario elegirlos comprendiendo también las diferencias en los criterios de evaluación y en los procedimientos. En este artículo organizamos las ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios de los bancos en línea.
¿Por qué las tasas de interés de los préstamos hipotecarios de los bancos en línea son bajas?
Como los bancos en línea no tienen sucursales físicas, pueden reducir considerablemente los costos de personal y de mantenimiento de oficinas. Esa parte la devuelven a los clientes en forma de tasas de interés bajas. Ejemplos de tasa variable (a 2022):
- au Jibun Bank: 0.31%
- SBI Sumishin Net Bank: 0.44%
- Sony Bank: 0.457%
- AEON Bank: 0.47%
- Rakuten Bank: 0.537%
Si se compara un préstamo de 30 millones de yenes, a 35 años, con amortización de principal e intereses iguales, una diferencia de tasa del 0.05% genera una diferencia de aproximadamente 300,000 yenes en el importe total de reembolso, por lo que incluso una pequeña diferencia de tasa tiene un impacto importante a largo plazo.
Ventajas de los préstamos hipotecarios de los bancos en línea
Permiten reducir el importe total de reembolso con tasas bajas
En comparación con los megabancos y los bancos regionales, las tasas son más bajas y permiten reducir de forma considerable la carga total de intereses en préstamos a largo plazo.
Los servicios complementarios son amplios
Para reforzar su competitividad frente a otras entidades, muchos bancos ofrecen servicios complementarios amplios sin costo, como seguro contra el cáncer, cobertura para todas las enfermedades y exención de comisiones por amortización anticipada.
Los trámites se completan sin necesidad de visitar una sucursal
Todos los procedimientos pueden completarse por teléfono, correo electrónico y correo postal. Esto representa una gran ventaja para quienes tienen poco tiempo por trabajo o crianza.
La evaluación previa es rápida
Hay bancos que entregan el resultado de la evaluación previa incluso el mismo día (la evaluación definitiva tarda alrededor de 1 a 2 semanas).
Desventajas de los préstamos hipotecarios de los bancos en línea
La evaluación es mecánica y estricta
Al no existir consulta presencial, la evaluación se realiza de forma mecánica solo con los documentos. Como no se consideran aspectos como la personalidad, el motivo del cambio de empleo o el contexto de las variaciones de ingresos, hay casos en los que la tasa de aprobación es menor que en los megabancos.
El contenido de los productos es complejo y difícil de entender
Como las campañas y los productos cambian prácticamente cada mes, pueden surgir discrepancias en el contenido entre el vendedor y el usuario, con casos en los que esto termina generando arrepentimiento.
No es posible recibir una consulta individual presencial
No se pueden aclarar directamente dudas sobre cómo completar los documentos o sobre los procedimientos. Si hay errores en la documentación, se genera la molestia de enviar y recibir documentos por correo.
¿Para qué tipo de personas son adecuados los préstamos hipotecarios de los bancos en línea?
- Personas con ingresos estables y un historial laboral sólido, que confían en superar la evaluación
- Personas que quieren reducir al máximo el importe total de reembolso
- Personas con alta alfabetización digital y capaces de avanzar en los trámites por su cuenta
- Personas que no disponen de tiempo para acudir a una sucursal
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Preguntas frecuentes (FAQ)
Q. ¿La evaluación de los préstamos hipotecarios de los bancos en línea es más estricta que la de los megabancos?
A. Como no existe una valoración integral presencial y la evaluación es mecánica, puede resultar más difícil aprobarla para personas que acaban de cambiar de empleo o tienen ingresos inestables.
Q. ¿Es posible que la tasa variable de los bancos en línea suba en el futuro?
A. Sí. Como la tasa variable está vinculada a la tasa de política monetaria del Banco de Japón, existe el riesgo de que el importe de reembolso aumente en una fase de subida de tasas. Es importante confirmar el nivel de riesgo aceptable considerando el importe del préstamo, el plazo de reembolso y el margen del presupuesto familiar.
Q. ¿Es completamente innecesario acudir a una sucursal al contratar un préstamo hipotecario con un banco en línea?
A. Muchos bancos en línea no requieren visita presencial, pero en algunos procedimientos puede ser necesario enviar documentos por correo. Conviene revisar con antelación el flujo de trámites de cada banco.
Q. ¿El seguro colectivo de vida para deudores hipotecarios (団信) también está bien cubierto en los bancos en línea?
A. Sí. Para reforzar su competitividad, los bancos en línea ofrecen servicios completos, como cobertura gratuita del 50% para cáncer y garantía para todas las enfermedades. Recomendamos comparar el contenido de cada entidad.
