La semi-retraite est un mode de vie qui consiste à quitter un emploi à temps plein et à compléter ses revenus par un travail à temps partiel ou par la gestion d’actifs afin de préserver du temps libre. Il n’existe pas de définition stricte, mais sa caractéristique est de conserver un certain niveau de revenu, contrairement à la retraite complète. En combinant constitution de patrimoine et stratégie d’investissement, elle peut devenir un objectif réaliste même dès la trentaine.
De combien de fonds a-t-on besoin pour une semi-retraite ? Simulation par tranche d’âge
Les fonds nécessaires se calculent selon la formule « (dépenses mensuelles - revenus mensuels) × 12 mois × (90 ans - âge de départ à la retraite) ». Le montant varie fortement selon le revenu mensuel, le niveau de vie et l’âge de départ.
Cas des trentenaires (35 ans)
En cas de départ à 35 ans, avec un revenu mensuel de 100 000 yens et des dépenses de vie de 170 000 yens :
(170 000 - 100 000) × 12 × 55 ans = 46,2 millions de yens
Si le revenu mensuel est de 150 000 yens, le patrimoine nécessaire tombe à 13,2 millions de yens.Un écart de revenu mensuel de 50 000 yens peut faire varier le patrimoine nécessaire de plus de 33 millions de yens, ce qui fait de la sécurisation des revenus l’élément le plus important.
Cas des quadragénaires (45 ans)
Dans les mêmes conditions, en cas de départ à 45 ans :
(170 000 - 100 000) × 12 × 45 ans = 37,8 millions de yens
Par rapport à un départ à 35 ans, cela reste réalisable avec environ 8,4 millions de yens de patrimoine en moins. Avec un revenu mensuel de 150 000 yens, le besoin tombe nettement à 10,8 millions de yens.
Cas des quinquagénaires (55 ans)
En cas de départ à 55 ans, avec un revenu mensuel de 100 000 yens et des dépenses de vie de 170 000 yens :
(170 000 - 100 000) × 12 × 35 ans = 29,4 millions de yens
La cinquantaine est une période relativement favorable à la semi-retraite, car elle s’accompagne souvent d’une accumulation d’actifs sur de longues années. Avec un revenu mensuel de 150 000 yens, le besoin descend à 8,4 millions de yens, soit sous le seuil des 10 millions.
Quels sont les avantages de la semi-retraite ?
- Stabilité financière : contrairement à la retraite complète, le fait de disposer de sources de revenus permet de réduire le risque d’épuisement des fonds avant le versement de la pension
- Préserver du temps libre : cela permet de gagner du temps tant que l’on est encore en bonne santé avant l’âge légal de départ et d’élargir le champ des nouveaux défis
- Se libérer des relations humaines pesantes : en utilisant un travail à temps partiel et des revenus d’investissement, il est possible de réduire fortement le stress lié au lieu de travail
Quels sont les risques à prendre en compte avant une semi-retraite ?
Sécuriser des fonds d’urgence
Pour se préparer à une maladie, une blessure ou une interruption de revenus, il est indispensable de prévoir une marge de sécurité en plus du patrimoine théoriquement nécessaire. Il est recommandé de gérer séparément l’équivalent de 6 à 12 mois de dépenses courantes comme réserve d’urgence.
Risque de baisse de la crédibilité sociale
Lorsque l’on ne dispose que de revenus de freelance ou de travail à temps partiel, l’obtention d’un prêt immobilier ou d’une nouvelle carte de crédit peut devenir difficile. Il est important de remettre de l’ordre dans ses emprunts avant la semi-retraite.
Sous-estimation du risque d’investissement
L’investissement ne garantit pas systématiquement un gain. Une construction patrimoniale dotée d’une marge de sécurité permettant de maintenir son niveau de vie même en cas de baisse des marchés est nécessaire.
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Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre la semi-retraite et le départ anticipé (FIRE) ?
Le FIRE désigne une indépendance financière complète permettant de vivre uniquement des revenus du patrimoine. La semi-retraite s’en distingue en ce qu’elle augmente le temps libre tout en assurant un certain niveau de revenus grâce à un travail à temps partiel, ce qui réduit fortement le patrimoine nécessaire.
Quelles sources de revenus sont efficaces après une semi-retraite ?
Les revenus locatifs immobiliers, les dividendes d’actions, le travail à temps partiel et l’activité en freelance sont les plus courants. Le fait de disposer de plusieurs sources de revenus permet de répartir les risques.
Faut-il inclure la pension dans le calcul de la semi-retraite ?
Il est possible d’effectuer l’estimation en tenant compte de la perception de la pension à partir de 65 ans. Toutefois, si la période de travail à temps plein est courte, le montant perçu diminue ; il est donc important de vérifier le montant prévisionnel réel sur le relevé périodique de pension.
Quelles méthodes d’investissement conviennent à la semi-retraite ?
Des méthodes comme l’investissement indiciel ou l’investissement immobilier, qui demandent peu d’efforts et visent des revenus réguliers, sont adaptées. Il convient d’être prudent avec les méthodes à rendement élevé et à risque élevé, car elles augmentent le risque d’épuisement du patrimoine.
