La semijubilación es un estilo de vida en el que se deja un empleo a tiempo completo y se complementan los ingresos con trabajos a tiempo parcial o con la gestión de activos para asegurar tiempo libre. No existe una definición estricta, pero se caracteriza por mantener cierto nivel de ingresos, a diferencia de la jubilación total. Al combinar la formación de patrimonio con una estrategia de inversión, puede hacerse realidad de forma realista incluso desde los 30 años.
¿Cuánto dinero se necesita para la semijubilación? Simulación por edad
Los fondos necesarios se calculan como "(gastos mensuales de vida - ingresos mensuales) × 12 meses × (90 años - edad de retiro)". La cifra varía considerablemente según los ingresos mensuales, el costo de vida y la edad de retiro.
Caso de personas en sus 30 años (35 años)
Si se retira a los 35 años, con ingresos mensuales de 100,000 yenes y gastos de vida de 170,000 yenes:
(170,000 - 100,000) × 12 × 55 años = 46.2 millones de yenes
Si los ingresos mensuales son de 150,000 yenes, los activos necesarios bajan hasta 13.2 millones de yenes.Una diferencia de ingresos mensuales de 50,000 yenes puede alterar los activos necesarios en más de 33 millones de yenes, por lo que el diseño para asegurar ingresos es el factor más importante.
Caso de personas en sus 40 años (45 años)
En las mismas condiciones, si se retira a los 45 años:
(170,000 - 100,000) × 12 × 45 años = 37.8 millones de yenes
En comparación con los 35 años, es posible lograrlo con aproximadamente 8.4 millones de yenes menos en activos. Si los ingresos mensuales son de 150,000 yenes, se reduce considerablemente hasta 10.8 millones de yenes.
Caso de personas en sus 50 años (55 años)
Si se retira a los 55 años, con ingresos mensuales de 100,000 yenes y gastos de vida de 170,000 yenes:
(170,000 - 100,000) × 12 × 35 años = 29.4 millones de yenes
Las personas en sus 50 años suelen tener una edad relativamente favorable para la semijubilación porque han acumulado activos durante muchos años. Si los ingresos mensuales son de 150,000 yenes, la cifra baja a 8.4 millones de yenes, por debajo de los 10 millones de yenes.
¿Cuáles son las ventajas de la semijubilación?
- Estabilidad financiera: a diferencia de la jubilación total, contar con fuentes de ingresos permite reducir el riesgo de quedarse sin fondos antes de empezar a recibir la pensión
- Asegurar tiempo libre: permite ganar tiempo mientras se mantiene la salud antes de la edad oficial de jubilación y ampliar el margen para asumir nuevos retos
- Liberación de las relaciones humanas estresantes: al aprovechar trabajos a tiempo parcial e ingresos por inversiones, se puede reducir de forma significativa el estrés del entorno laboral
¿Qué riesgos conviene tener en cuenta antes de la semijubilación?
Asegurar fondos para emergencias
Para prepararse ante enfermedades, lesiones o interrupciones de ingresos, es indispensable asegurar un margen adicional además de los activos calculados como necesarios. Se recomienda gestionar por separado entre 6 y 12 meses de gastos de vida como fondo de emergencia.
Riesgo de caída de la credibilidad social
Si solo se cuenta con ingresos de trabajo independiente o a tiempo parcial, puede resultar difícil obtener la aprobación de una hipoteca o conseguir una nueva tarjeta de crédito. Es importante ordenar los préstamos antes de la semijubilación.
Subestimar el riesgo de inversión
Las inversiones no garantizan beneficios en todos los casos. Se requiere un diseño patrimonial con un margen de seguridad que permita mantener la vida incluso en periodos de caídas del mercado.
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Preguntas frecuentes (FAQ)
¿En qué se diferencian la semijubilación y el retiro anticipado (FIRE)?
FIRE se refiere a una independencia económica completa en la que se vive únicamente de los rendimientos del patrimonio. La semijubilación se diferencia en que aumenta el tiempo libre mientras se asegura cierto nivel de ingresos mediante trabajos a tiempo parcial, por lo que el patrimonio necesario se reduce de forma considerable.
¿Qué fuentes de ingresos son eficaces después de la semijubilación?
Lo habitual es recurrir a ingresos por alquiler inmobiliario, dividendos de acciones, trabajos a tiempo parcial y actividad freelance. Contar con varias fuentes de ingresos permite diversificar el riesgo.
¿Debe incluirse la pensión en el cálculo de la semijubilación?
Es posible hacer la estimación considerando el cobro de la pensión a partir de los 65 años. Sin embargo, si el periodo de trabajo a tiempo completo es corto, el importe recibido disminuye, por lo que es importante confirmar la previsión real en el aviso periódico de pensión.
¿Qué métodos de inversión son adecuados para la semijubilación?
Son adecuados métodos como la inversión indexada y la inversión inmobiliaria, que requieren poco esfuerzo y permiten buscar ingresos estables. Conviene tener cuidado con los métodos de alta rentabilidad y alto riesgo, ya que elevan el riesgo de agotar el patrimonio.
