Il peut être nécessaire de changer de logement en raison d’une évolution de votre situation de vie, comme une mutation professionnelle ou l’agrandissement de la famille. Cependant, si vous remboursez encore votre prêt immobilier actuel, il est naturel de vous demander si un changement de logement est possible. Dans ce contexte, le prêt relais immobilier peut être une solution utile. Dans cet article, nous expliquons en détail les caractéristiques, le déroulement d’utilisation et les points de vigilance du prêt relais immobilier.
Qu’est-ce qu’un prêt relais immobilier ?
Le prêt relais immobilier est un produit de financement qui permet d’emprunter à la fois le solde restant du prêt immobilier actuel et les fonds nécessaires à l’achat du nouveau logement.Contrairement à un prêt immobilier classique, il inclut aussi le solde restant à rembourser, ce qui permet de mobiliser un montant plus important, mais entraîne en contrepartie un taux d’intérêt plus élevé. Le nouveau logement servant de garantie, l’achat d’un nouveau bien pour y habiter constitue une condition d’octroi du financement.
Quelles sont les conditions pour utiliser un prêt relais immobilier ?
Il doit rester un solde de prêt après la vente du logement actuel
Si la vente de votre logement actuel permet de rembourser intégralement votre prêt immobilier, il suffit alors de souscrire un prêt immobilier classique, et il n’est pas nécessaire d’utiliser un prêt relais immobilier. Le principe même de ce prêt est qu’un solde reste à rembourser même après la vente.
Un bon historique de prêt et de paiement est nécessaire
Les retards de paiement sur les prêts ou les services publics sont examinés avec attention lors de l’étude du dossier.Comme le montant emprunté dans le cadre d’un prêt relais immobilier est élevé, l’examen est également rigoureux, et un historique d’impayés peut entraîner un refus.
Quels sont les deux schémas possibles pour utiliser un prêt relais immobilier ?
En donnant la priorité à la vente
Il s’agit d’une méthode qui privilégie la vente du logement actuel. Elle présente l’avantage de permettre un plan de financement plus clair, car le prix de vente est fixé en premier, mais elle comporte aussi l’inconvénient de générer des frais de logement temporaire ainsi que deux frais de déménagement tant que le nouveau logement n’est pas encore déterminé. Le règlement de la vente et celui de l’achat du nouveau logement doivent intervenir le même jour.
En donnant la priorité à l’achat
Il s’agit d’une méthode qui privilégie l’achat du nouveau logement. Elle permet de choisir le nouveau logement avec plus de soin, mais comporte le risque d’avoir deux prêts en parallèle.Comme dans le schéma où la vente est prioritaire, la date de règlement de la vente et celle de l’achat du nouveau logement doivent coïncider. En ajoutant une clause conditionnelle de revente, il est possible de se prémunir contre le risque d’annuler le contrat de vente si le logement actuel n’est pas vendu dans le délai prévu.
Quels sont les points de vigilance lors de l’utilisation d’un prêt relais immobilier ?
Commencez tôt la recherche du nouveau logement
Comme la vente et l’achat doivent être réglés le même jour, il est indispensable d’entamer rapidement la recherche du nouveau logement.Si l’échéance arrive sans que vous ayez trouvé un bien satisfaisant, vous risquez de devoir faire des compromis sur les conditions.
Ne forcez pas votre plan de remboursement
Le prêt relais immobilier a généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt immobilier classique, et sa durée de remboursement tend aussi à être plus courte.Il est indispensable d’établir un plan de remboursement raisonnable, en anticipant également une hausse future des dépenses, comme les frais de dépendance ou d’éducation des enfants.
Vérifiez à l’avance le calendrier du jour du règlement
Il faut finaliser, dans une seule journée, l’ensemble des échanges avec l’acheteur et avec le vendeur du nouveau logement, ce qui rend la journée particulièrement dense. Vérifiez le calendrier à l’avance avec l’agence immobilière et préparez-vous pour faire face à d’éventuels imprévus.
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Questions fréquentes (FAQ)
À combien s’élève le taux d’intérêt d’un prêt relais immobilier ?
Il varie selon les banques, mais il est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique (taux variable d’environ 0,3 à 1 %) et se situe souvent entre 1 et 3 % en taux variable. Comme le montant emprunté, solde restant inclus, est important, l’écart de remboursement lié à la différence de taux peut être significatif.
Existe-t-il des solutions alternatives si le prêt relais immobilier est refusé ?
Si le produit de la vente permet de rembourser intégralement le solde restant, vous pouvez envisager un nouveau prêt immobilier classique. Il est aussi possible d’opter pour des produits dont les critères d’examen diffèrent, comme Flat 35, ou de déposer une nouvelle demande après avoir amélioré votre historique de remboursement.
Le prêt relais immobilier peut-il être utilisé pour déménager vers une location ?
Non, ce n’est pas possible. Comme le prêt relais immobilier est accordé à condition d’acheter un nouveau logement, il ne s’applique pas à un déménagement vers un bien locatif ni à un retour au domicile familial.
