因工作調動、家庭成員增加等人生階段的變化，有時會需要換屋。然而，如果目前仍在償還房屋貸款，許多人也會擔心自己是否還能順利換屋。在這種情況下，可以運用的就是換屋貸款。本文將詳細說明換屋貸款的特點、使用流程以及需要留意的事項。
什麼是換屋貸款？
換屋貸款是指可將目前房屋貸款的剩餘欠款與新居購屋資金合併借入的融資商品。與一般房屋貸款不同，由於連同剩餘欠款一併借款，因此可以籌措較大金額的資金，但相對地利率也會較高。由於以新居作為擔保，因此購買新房並實際入住，是取得融資的條件之一。
可以使用換屋貸款的條件是什麼？
出售自住房後仍有貸款餘額
如果出售自住房所得的資金足以清償房屋貸款，就沒有必要使用換屋貸款，只要重新申辦一般房屋貸款即可。也就是說，出售後仍留有剩餘欠款，是使用換屋貸款的前提條件。
貸款與付款紀錄良好
貸款或水電瓦斯等公共費用的逾期紀錄，會在融資審查中被嚴格檢視。由於換屋貸款的借款金額通常較大，審查也更為嚴格，若有延遲付款紀錄，可能就無法獲得核准。
使用換屋貸款的兩種流程是什麼？
先賣後買的情況
這是優先出售目前自住房的方式。由於可以先確定出售價格，因此較容易規劃資金安排，但另一方面，在新居尚未確定之前，會產生臨時居住費用以及兩次搬家費用。出售與新居購買的交割必須在同一天完成。
先買後賣的情況
這是優先購買新居的方式。雖然可以更從容地挑選新居，但也存在雙重貸款的風險。與先賣後買相同，出售與新居購買的交割日也必須安排在同一天。透過附加換屋特約，若在期限內現住房無法售出，便可使買賣契約失效，作為風險控管的一種方式。
使用換屋貸款時需要注意什麼？
盡早開始尋找換屋對象
由於出售與購買必須在同一天完成交割，因此提早開始尋找換屋對象是必要的。如果在期限到來前仍找不到理想物件，就有可能被迫在條件上作出讓步。
不要讓還款計畫過於勉強
換屋貸款通常比一般房屋貸款利率更高，而且還款期間也往往較短。還必須將照護費用、子女教育費等未來支出增加的因素一併納入考量，制定留有餘裕的還款計畫。
事先確認交割日的行程安排
由於必須在一天之內完成與買方及新居賣方雙方的各項手續，當天的行程通常會相當緊湊。請透過房地產公司事先確認時程安排，並做好因應突發狀況的準備。
常見問題（FAQ）
換屋貸款的利率大約是多少？
會因銀行而異，但通常會高於一般房屋貸款（浮動利率約0.3%至1%），常見的情況是浮動利率約1%至3%。由於包含剩餘欠款在內的借款金額較大，因此利率差異所帶來的還款金額差距也會相對明顯。
如果換屋貸款被拒，還有其他替代方案嗎？
如果可以用售屋款清償剩餘欠款，就可以考慮申請新的房屋貸款。也可以選擇如Flat 35這類審查標準不同的商品，或是在改善還款紀錄後再次提出申請。
換屋貸款可以用於搬到租賃住宅嗎？
不可以。換屋貸款的條件是購買新居，因此不適用於搬到租賃物件或搬回父母家等情況。
