Indispensável para a gestão de imóveis alugados são os seguros. Além dos seguros que o próprio proprietário contrata, há seguros que os inquilinos também devem contratar.
Neste artigo, explicamos a diferença entre o seguro de responsabilidade civil individual e a cobertura de responsabilidade de inquilino, os seguros que os inquilinos devem contratar, e até as cláusulas especiais e como escolher o seguro contra incêndio que os proprietários devem contratar. Também apresentamos os pontos a se preparar em caso de desastre natural ou acidente.
O que é o seguro de responsabilidade civil individual?
O seguro de responsabilidade civil individual é um seguro que cobre a responsabilidade por danos quando se destrói objetos de terceiros ou se causa ferimentos. São cobertos não apenas os custos de tratamento e reparo, mas também os custos judiciais.
Em vez de contratar individualmente, em geral é vinculado como opção ao seguro contra incêndio ou ao seguro de automóvel, e na maioria dos casos pode ser contratado por algumas centenas de ienes por mês. Não apenas o próprio segurado, mas o cônjuge, parentes que moram juntos e filhos solteiros que moram separados também se tornam objeto da cobertura.
No entanto, não é coberto no caso de causar ferimentos intencionalmente ou de destruir objetos emprestados de terceiros.
Como é diferente da cobertura de responsabilidade de inquilino?
Enquanto o seguro de responsabilidade civil individual é um seguro que pode ser usado em problemas entre moradores, a cobertura de responsabilidade de inquilino é um seguro que cobre danos ao proprietário.
Mesmo que o inquilino cause um incêndio dentro da propriedade, o seguro de responsabilidade civil individual não cobre. Se estiver com a cobertura de responsabilidade de inquilino, são cobertos os danos ao proprietário por incêndio, ruptura, explosão e acidente de água. Como aumenta a possibilidade de o proprietário poder reformar a propriedade sem ônus, é importante incentivar os inquilinos a contratar.
O proprietário deve fazer com que o inquilino contrate seguro patrimonial?
A adesão ao seguro patrimonial é tão importante que pode-se dizer ser obrigatória. A razão está na "Lei de Responsabilidade por Incêndio Negligente".
Mesmo que um incêndio se alastre e os bens domésticos do quarto vizinho fiquem inutilizáveis, a vítima não pode pedir indenização ao causador do incêndio. Se não estiver com seguro patrimonial, terá que comprar móveis e eletrodomésticos às próprias custas.
O seguro patrimonial é parte do seguro contra incêndio
O seguro patrimonial está incluído no conjunto do seguro contra incêndio. O seguro contra incêndio é basicamente composto pelos 3 elementos de "seguro de responsabilidade civil individual", "cobertura de responsabilidade de inquilino" e "seguro patrimonial".
É possível tornar a adesão obrigatória
Não é possível forçar a adesão legalmente, mas é possível estabelecer a condição de que "sem seguro contra incêndio, o contrato não pode ser celebrado".
Acidentes que se tornam objeto de cobertura
Não apenas incêndio, mas também raios, explosões, danos por vento, granizo, inundação, vazamento de água, furto, danos e sujeiras são objeto de cobertura.
O que está incluído e o que não está incluído nos bens domésticos
Móveis, eletrodomésticos, utensílios de cozinha, roupas, computadores, bicicletas, joias etc. estão incluídos nos bens domésticos. Por outro lado, automóveis, animais, plantas, cartões de crédito, moeda corrente, títulos e valores mobiliários etc. não estão incluídos.
No caso de propriedades com móveis e eletrodomésticos incluídos
Como os móveis e eletrodomésticos de propriedades com móveis e eletrodomésticos incluídos são julgados como de propriedade do proprietário, é necessário que o próprio proprietário contrate o seguro patrimonial.
Quais são os pontos a observar para se preparar em caso de desastre natural ou acidente?
Mesmo que o inquilino tenha contratado seguro contra incêndio, em caso de desastre haverá uma certa carga para o proprietário. Observe os seguintes pontos.
Fazer com que contratem o seguro recomendado pelo proprietário
Se o inquilino buscar o seguro por conta própria, pode ser que a cobertura seja insuficiente. Após confirmar o conteúdo do seguro, incentive ao máximo a adesão ao seguro recomendado pelo proprietário. A prevenção de contratos duplicados também é importante.
Confirmar a situação de renovação do seguro
Há casos em que se inscreveu na entrada, mas não realizou o procedimento de renovação e ficou sem seguro. Em caso de desastre ou acidente, certifique-se de confirmar o conteúdo da cobertura tanto do inquilino quanto do proprietário.
Responder rapidamente em caso de acidente
Há muitas coisas a fazer, como a resposta à polícia e aos bombeiros, confirmação do bem-estar do inquilino, preparação de moradia temporária, contato com a seguradora e pedido de desculpas para a vizinhança. É mais tranquilo preparar um manual com antecedência. Organizar o sistema de gestão do imóvel alugado melhora muito a capacidade de resposta em emergências.
Esclarecer a origem da obrigação de reparo
A obrigação de reparo muda dependendo da causa do acidente. Se for culpa do inquilino, é de responsabilidade do inquilino (coberto pela cobertura de responsabilidade de inquilino); se for arrombamento ou deterioração por idade, é de responsabilidade do proprietário (coberto pelo seguro contra incêndio do proprietário).
Qual é o escopo de aplicação do seguro contra incêndio que os proprietários devem contratar?
Como o edifício não é coberto apenas pelo seguro contra incêndio do inquilino, os proprietários também precisam contratar seguro contra incêndio.
Incêndio no edifício
Pela Lei de Responsabilidade por Incêndio Negligente, não é possível pedir indenização ao morador que causou o incêndio, mesmo em caso de dano por alastramento. Se o proprietário tiver contratado seguro contra incêndio, os custos de reparo e reconstrução do edifício e a perda de aluguel são cobertos.
Desastres naturais exceto terremotos
Danos por tufão, raios, neve pesada e chuva forte também são cobertos. Como nos últimos anos os danos por chuvas torrenciais estão aumentando, a adesão ao seguro contra incêndio é indispensável. No entanto, os danos causados por terremotos não são objeto.
Outros danos
Também estão incluídos no escopo de cobertura vazamentos de água, furtos, colisões de objetos voadores e danos/sujeiras por acidentes imprevistos.
Quais são as cláusulas especiais para o seguro contra incêndio de proprietários?
Para se preparar para riscos específicos de imóveis alugados, as 3 cláusulas especiais a seguir são recomendadas.
Cláusula especial de responsabilidade de instalações
O seguro é pago quando se causa ferimentos em terceiros ou se destroem objetos por gerenciamento insuficiente do edifício. Como o valor da indenização por danos a pessoas pode ficar alto, é uma cláusula especial que deve ser considerada obrigatoriamente na gestão de imóveis alugados.
Cláusula especial de receita de aluguel
Quando ocorrem danos ao edifício por desastre, a receita de aluguel interrompida é coberta por um determinado período. No entanto, o período de cobertura é limitado ao período definido no momento do contrato.
Cláusula especial de custos do proprietário
Cobre os custos de recuperação do estado original e a perda de aluguel associados a acidentes fatais ocorridos dentro da propriedade. O prêmio anual é de cerca de 10.000 ienes, relativamente barato.
Qual é o custo médio do seguro contra incêndio para proprietários?
O custo médio do prêmio básico é de cerca de 50.000 a 100.000 ienes por ano. A adição de cláusulas especiais acrescenta ao valor.
A cláusula especial de responsabilidade de instalações e a cláusula especial de receita de aluguel são cada uma de cerca de 350.000 ienes por ano, e a cláusula especial de custos do proprietário é de cerca de 10.000 ienes. Se as 3 cláusulas especiais forem todas adicionadas, fica em torno de 750.000 a 800.000 ienes por ano. Se incluir também o seguro contra terremotos, haverá um acréscimo de cerca de 100.000 a 150.000 ienes.
Se não adicionar cláusulas especiais, o prêmio pode ser economizado, mas sem preparação para despesas altas em casos emergenciais, há risco. Julgue considerando os riscos previstos para a propriedade.
Como escolher o seguro contra incêndio para proprietários?
Para escolher o melhor seguro contra incêndio, avance a consideração com as seguintes 6 etapas.
Escolher pelo escopo de aplicação da cobertura básica
Incêndio, raios, ruptura e explosão são cobertura básica em muitos produtos, mas inundação e furto em alguns casos são tratados como cláusula especial. Escolha a cobertura necessária de acordo com o risco de localização da propriedade.
Escolher as cláusulas especiais a adicionar
Os 3 básicos são a cláusula especial de responsabilidade de instalações, cláusula especial de receita de aluguel e cláusula especial de custos do proprietário. Priorize e selecione de acordo com o orçamento.
Considerar a adesão ao seguro contra terremotos
Se estiver em região com muitos terremotos ou com risco de tsunami, considere aderir ao seguro contra terremotos ao mesmo tempo que o seguro contra incêndio. O seguro contra terremotos não pode ser contratado isoladamente.
Decidir o período de adesão
Planos de longo prazo tendem a ter prêmios mais baratos. O período do contrato do seguro contra incêndio é em geral de 1 ano no mínimo e 5 anos no máximo.
Confirmar o sistema de suporte
Verifique a velocidade de resposta em emergências e a facilidade no pagamento dos custos de cobertura.
Obter estimativas de várias empresas
Obter estimativas de várias seguradoras sob as mesmas condições e comparar é a chave para escolher o melhor seguro.
Para a revisão do seguro e a eficiência na resposta aos inquilinos, ao consultar o guia de regulamentações legais de gestão de aluguel, é possível ter uma resposta com embasamento legal.
Perguntas frequentes (FAQ)
Todos os inquilinos devem contratar seguro de responsabilidade civil individual?
Sim, é desejável tornar a adesão ao seguro contra incêndio (conjunto de seguro de responsabilidade civil individual, cobertura de responsabilidade de inquilino e seguro patrimonial) uma condição de entrada. Em caso de problemas, é possível reduzir o ônus tanto do inquilino quanto do proprietário.
Qual deve ser o valor da cobertura de responsabilidade de inquilino?
Defina um valor que possa cobrir os custos estimados de reforma da propriedade. Em geral, de 10 a 20 milhões de ienes é uma estimativa, mas varia dependendo da escala e estrutura da propriedade.
Se o inquilino não renovou o seguro contra incêndio, o proprietário tem responsabilidade?
Legalmente o proprietário não tem responsabilidade direta, mas se houver um inquilino sem seguro, pode ser que o ônus do proprietário aumente em caso de acidente. É recomendável fazer um lembrete no momento da renovação.
As cláusulas especiais do seguro contra incêndio para proprietários podem ser adicionadas posteriormente?
Em muitas seguradoras é possível adicionar cláusulas especiais durante o período do contrato, mas as condições variam dependendo do produto. Confirme com a seguradora contratada.
