保險是租賃經營不可或缺的要素。不僅是房東自身需要投保，也應該讓入住者投保相應的保險。
本文將詳細說明個人賠償責任保險與承租人賠償責任保障的區別、應讓入住者投保的保險，以及房東應投保的火災保險特約與選擇方式。同時也將介紹應對自然災害及事故發生時的注意要點。
個人賠償責任保險是什麼樣的保險？
個人賠償責任保險是一種針對損壞他人財物或造成他人受傷時，承擔損害賠償責任的保險。除了治療費、修繕費外，訴訟費用也在理賠範圍內。
一般不單獨投保，而是以附加選項的形式附加於火災保險或汽車保險中，大多數每月只需數百日圓即可投保。理賠對象不僅限於被保險人本人，也包括配偶、同住親屬及不同居的未婚子女。
但若是故意造成他人受傷，或損壞向他人借用的物品，則不在理賠範圍內。
承租人賠償責任保障有何不同？
個人賠償責任保險適用於住戶之間的糾紛，而承租人賠償責任保障則是針對對房東造成損害的保險。
即使承租人在物件內引發火災，個人賠償責任保險也不予理賠。若投保了承租人賠償責任保障，因火災、爆裂、爆炸、水損事故對房東造成的損害賠償將獲得理賠。由於大幅提高了無需房東負擔即可修復物件的可能性，因此促使入住者投保十分重要。
家庭財產保險是否應讓入住者投保？
可以說投保家庭財產保險是不可或缺的，原因在於「失火責任法」。
即使火災延燒導致鄰室的家庭財產無法使用，受害者也無法向失火者請求損害賠償。若未投保家庭財產保險，則需自費重新購置家具家電。
家庭財產保險是火災保險的一部分
家庭財產保險包含在火災保險套組中。火災保險基本上由「個人賠償責任保險」、「承租人賠償責任保障」、「家庭財產保險」三部分構成。
可以將投保設為義務
雖然無法從法律上強制投保，但可以設定「未投保火災保險者無法簽約」的條件。
理賠對象的事故類型
不僅是火災，雷擊、爆炸、風災、冰雹災害、水災、漏水、盜竊、破損、污損也在理賠範圍內。
屬於家庭財產的物品與不屬於的物品
家具、家電、餐具、衣物、電腦、自行車、貴重金屬等屬於家庭財產。另一方面，汽車、動物、植物、信用卡、貨幣、有價證券等則不在其中。
附帶家具家電的物件情況
附帶家具家電的物件中，其家具家電被認定為房東的所有物，因此需由房東方面投保家庭財產保險。
應對自然災害及事故發生時的注意要點為何？
即使入住者已投保火災保險，災害發生時房東仍需承擔一定負擔。請掌握以下要點。
讓入住者投保房東介紹的保險
入住者自行尋找的保險有時保障內容不夠充分。確認保險內容後，應盡量促使入住者投保房東介紹的保險。防止重複投保也很重要。
確認保險的續保狀況
有些情況是入住時已投保，但未辦理續保手續而成為無保險狀態。災害及事故發生時，務必確認入住者與房東雙方的保障內容。
事故發生時迅速應對
應對警察及消防、確認入住者安危、準備臨時住所、聯絡保險公司、向周邊鄰居致歉等，需要處理的事項繁多。事先製作應對手冊可使處理更加順暢。透過整備租賃物件的管理體制，可大幅提升緊急時刻的應對能力。
明確修繕義務的歸屬
修繕義務因事故原因而異。若為入住者過失則由入住者負擔（以承租人賠償責任保障應對），若為入室盜竊或自然老化則由房東負擔（以房東的火災保險應對）。
房東應投保的火災保險適用範圍為何？
由於僅憑入住者的火災保險無法理賠建物，房東也需要投保火災保險。
建物火災
依據失火責任法，即使遭受延燒損害，也無法向火源住戶請求損害賠償。若投保了房東用火災保險，建物的修繕、重建費用及租金損失將獲得理賠。
地震以外的自然災害
颱風、雷擊、大雪、豪雨造成的損害也在理賠範圍內。近年來集中豪雨造成的損害有增加趨勢，因此投保火災保險不可或缺。但地震造成的損害不在理賠範圍內。
其他損害
漏水、盜竊、飛來物撞擊、意外事故造成的破損及污損等也在理賠範圍內。
房東用火災保險有哪些特約？
為了應對租賃物件特有的風險，以下三種特約值得推薦。
設施賠償責任特約
因建物管理不善導致他人受傷或財物損壞時，將支付保險金。對人賠償金額往往十分高昂，因此在租賃經營中是必須考慮的特約。
租金收入特約
災害造成建物損害時，可在一定期間內獲得中斷的租金收入理賠。但理賠期間以簽約時約定的期間為上限。
房東費用特約
理賠物件內發生死亡事故所產生的原狀恢復費用及租金損失。年保費約1萬日圓，相對較為低廉。
房東用火災保險費的行情大約是多少？
基本保險費的行情約為每年5至10萬日圓左右。加上特約後金額將有所增加。
設施賠償責任特約與租金收入特約各自的行情約為每年35萬日圓，房東費用特約約為1萬日圓。若同時附加三種特約，每年大約需要75至80萬日圓左右。若另加地震保險，還需再增加約10至15萬日圓。
不附加特約可以節省保費，但萬一面臨高額支出時毫無準備是一種風險。請考量物件所預想的風險後再做判斷。
應如何選擇房東用火災保險？
為了選擇最適合的火災保險，請按照以下六個步驟進行評估。
依基本保障的適用範圍選擇
火災、雷擊、爆裂、爆炸在許多商品中屬於基本保障，但水災或盜竊有時以特約方式處理。請根據物件所在地的風險選擇所需保障。
選擇附加特約
設施賠償責任特約、租金收入特約、房東費用特約是基本的三種。請依預算設定優先順序後進行選擇。
考慮是否投保地震保險
若位於地震頻繁地區或有海嘯風險，請考慮在投保火災保險的同時投保地震保險。地震保險無法單獨投保。
決定投保期間
長期方案的保費相對較低。火災保險的契約期間一般最短為1年、最長為5年。
確認服務支援體制
請確認緊急時的應對速度及理賠費用支付的順暢度。
向多家保險公司取得報價
以相同條件向多家保險公司取得報價並加以比較，是選擇最適合保險的關鍵。
保險的重新審視及入住者應對的效率化，可參考租賃管理法規指南，以具備法律依據的方式進行應對。
常見問題（FAQ）
個人賠償責任保險是否應由所有入住者投保？
是的，最好將投保火災保險（個人賠償責任保險、承租人賠償責任保障、家庭財產保險套組）設為入住條件。萬一發生糾紛時，可減輕入住者與房東雙方的負擔。
承租人賠償責任保障應設定多少理賠金額？
請設定能夠涵蓋物件修復預估費用的金額。一般以1,000萬至2,000萬日圓左右為參考標準，但會依物件規模及結構而有所不同。
入住者未續保火災保險時，房東是否需要負責？
從法律上來說，房東並不直接負有責任，但若有無保險的入住者存在，事故發生時房東的負擔可能增加。建議在續保時期發送提醒確認。
房東用火災保險的特約可以事後追加嗎？
許多保險公司可在契約期間內追加特約，但依商品不同條件有所差異。請向目前投保的保險公司確認。
