Il n’est pas rare que le remboursement d’un prêt immobilier devienne difficile en raison d’une baisse de revenus ou d’une hausse imprévue des dépenses. Si les impayés sont laissés sans réponse, le bien finit par être vendu aux enchères et vous risquez de perdre votre logement. Nous expliquons ici le déroulement en cas d’impayé et les solutions concrètes à envisager.
Que se passe-t-il en cas d’impayé sur un prêt immobilier ?
- Envoi d’une lettre de relance：Elle arrive dans les 3 mois suivant l’impayé. Son contenu vous demande de régulariser le paiement
- Perte du bénéfice du terme：Au-delà de 3 mois d’impayés, le remboursement intégral du solde du prêt peut être exigé
- Paiement par subrogation：La société de garantie rembourse à votre place. Vous serez inscrit au fichier des incidents de paiement
- Ouverture de la procédure de vente aux enchères：Le tribunal procède à un constat de l’état du bien et publie les informations sur Internet
- Enchères et expulsion：La propriété est transférée à l’adjudicataire. Une exécution forcée reste également possible
Quelles sont les quatre solutions pour éviter la vente aux enchères ?
1. Leaseback
Il s’agit d’un service qui vous permet de vendre votre logement pour obtenir des liquidités tout en continuant à y vivre comme locataire. L’avantage est que vous n’aurez plus à payer la taxe foncière, mais un loyer mensuel s’applique.
2. Révision des conditions de remboursement
Si vous consultez rapidement votre banque ou votre établissement financier, il est possible qu’ils acceptent une réduction temporaire des mensualités ou un allongement de la durée de remboursement.
3. Renégociation du prêt
Vous pouvez alléger votre charge mensuelle en remplaçant un prêt à taux élevé par un prêt à taux plus bas. Cette solution est particulièrement efficace lorsque la durée de remboursement est de 10 ans ou plus et que le solde dépasse 10 millions de yens.
4. Vente amiable
Il s’agit d’une méthode de vente qui, avec l’accord de l’établissement financier, permet de vendre avant la mise aux enchères à un montant proche du prix du marché. Comme le bien peut être vendu à un prix plus élevé qu’aux enchères, il est parfois possible d’affecter des fonds aux frais de déménagement et aux dépenses de la vie courante.
Questions fréquentes (FAQ)
Q. Après combien de mois d’impayés un prêt immobilier part-il aux enchères ?
En règle générale, la procédure de vente aux enchères commence après 6 mois à 1 an d’impayés. Toutefois, la réponse varie selon l’établissement financier.
Q. Quels sont les inconvénients de la vente amiable ?
L’inscription au fichier des incidents de paiement ne peut pas être évitée. De plus, si le prix de vente est inférieur au solde du prêt, il faudra rembourser la dette restante.
Q. Que faut-il faire en premier si le remboursement devient difficile ?
Contactez immédiatement l’établissement financier auprès duquel vous avez emprunté. Plus la consultation intervient tôt, plus vous aurez d’options et plus vous aurez de chances d’éviter la vente aux enchères.
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