Japón es conocido como un país de terremotos, con seísmos catastróficos que se repiten con frecuencia. El terremoto de la península de Noto, en la prefectura de Ishikawa (con una intensidad máxima de 7 en la escala japonesa shindo), o el gran terremoto del este de Japón de 2011, siguen muy presentes en la memoria colectiva.
Ante un terremoto que puede producirse en cualquier momento, explicamos de forma clara cómo funciona el seguro de terremotos en Japón, cómo se tramita una indemnización y cómo elegir la cobertura adecuada. Incluso quienes viven de alquiler pueden beneficiarse enormemente de contratarlo, así que esperamos que esta guía resulte útil.
¿Qué es exactamente el seguro de terremotos?
El seguro de terremotos cubre los daños que un terremoto, una erupción volcánica o un tsunami puedan causar al edificio o al contenido del hogar. Incluso en un inmueble con estructura sismorresistente o aislamiento sísmico existe el riesgo de sufrir daños por un incendio provocado por el propio terremoto.
Muchas pólizas de seguro de incendios en Japón excluyen expresamente los incendios o daños causados por terremotos, erupciones o tsunamis, lo que hace que contratar un seguro de terremotos resulte fundamental. Este planteamiento contrasta con el de países como España, donde el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) incluye automáticamente la cobertura de riesgos extraordinarios —terremotos incluidos— en la práctica totalidad de las pólizas de hogar, sin que el asegurado tenga que solicitarlo aparte ni pagar un recargo negociable: el propio recargo lo fija el Estado. En Japón, en cambio, el seguro de terremotos es siempre una cobertura adicional y opcional que hay que contratar de forma expresa.
¿En qué se diferencian el seguro de terremotos y el seguro de incendios?
El seguro de terremotos y el seguro de incendios se diferencian en la forma de calcular la prima, en el contenido de la cobertura y en su tratamiento fiscal.
Diferencias en la prima
La prima del seguro de incendios la puede fijar libremente cada aseguradora, mientras que la del seguro de terremotos está unificada, ya que se gestiona conjuntamente entre el Estado japonés y las aseguradoras privadas. Por eso no tiene sentido comparar precios entre compañías: la prima del seguro de terremotos es idéntica en cualquier aseguradora para un mismo inmueble. Este modelo de gestión conjunta entre el sector público y el privado recuerda al del Consorcio de Compensación de Seguros español, aunque en España el recargo se aplica de forma automática dentro del recibo del seguro de hogar, mientras que en Japón el asegurado debe decidir expresamente si lo contrata o no.
Diferencias en la cobertura
El seguro de incendios cubre de forma general los daños por incendio y por desastres naturales diversos, mientras que el seguro de terremotos se especializa exclusivamente en los daños causados por terremotos, erupciones y tsunamis. El objeto asegurado del seguro de terremotos se limita al edificio de uso residencial y a los enseres del hogar; a diferencia del seguro de incendios, no cubre por sí solo ni robos ni caída de rayos.
Si es o no deducible en la declaración de la renta
El seguro de terremotos da derecho a una deducción fiscal, mientras que el seguro de incendios dejó de ser deducible en Japón a partir de 2007.
¿Cómo se determina la prima del seguro de terremotos?
La prima del seguro de terremotos se determina en función de cuatro elementos: la estructura del edificio, su resistencia sísmica, su ubicación y la duración del contrato.
La estructura del edificio
Los edificios se clasifican en "estructura I" (hormigón armado, estructura metálica, etc.) y "estructura II" (madera, entre otras), siendo más barata la prima de la estructura I.
La resistencia sísmica del edificio
Existen descuentos según el nivel de resistencia sísmica: descuento por edificio con aislamiento sísmico (50%), descuento por grado de resistencia sísmica (entre el 10% y el 50%), descuento por diagnóstico de resistencia sísmica (10%) y descuento por año de construcción (10%), si bien no pueden aplicarse de forma acumulada.
La ubicación del edificio
Las tarifas de la prima se establecen por prefectura a partir de datos como los mapas de previsión de movimiento sísmico. Las prefecturas situadas frente al océano Pacífico suelen tener tarifas más altas, un patrón de riesgo que recuerda al de países como Chile, donde las regiones costeras del centro-sur, próximas a la zona de subducción, concentran también el mayor riesgo sísmico del país.
La duración del contrato
La duración máxima del contrato de seguro de terremotos es de cinco años. A partir de dos años se aplica un descuento por coeficiente de largo plazo, de modo que cuanto más largo es el contrato, menor es la carga de la prima. Pagar de una sola vez resulta todavía más ventajoso.
¿Conviene contratar un seguro de terremotos aunque se viva de alquiler?
La conclusión es que, incluso viviendo de alquiler, se recomienda encarecidamente contratar un seguro de terremotos. Explicamos el motivo desde tres puntos de vista.
Japón sufre muchos terremotos
Con una intensidad sísmica máxima de 5 o superior, es alta la probabilidad de que un edificio quede completa o parcialmente destruido, y son frecuentes también los casos calificados como "daño parcial". Vivir de alquiler no garantiza en absoluto que la vivienda no vaya a sufrir daños.
El gasto en reparar o comprar enseres del hogar puede ser muy elevado
Tras el gran terremoto del este de Japón, alrededor de la mitad de las personas que solicitaron ayuda a través del sistema público de apoyo a la reconstrucción de la vida de los damnificados gastaron más de 500.000 yenes en comprar muebles, electrodomésticos y ropa de cama.
El coste de no poder seguir viviendo en la vivienda es muy elevado
Los gastos de mudanza, los gastos iniciales de una nueva vivienda o el alojamiento en un hotel, entre otros, suponen un desembolso considerable cuando ya no se puede seguir viviendo en el inmueble actual. Precisamente quienes cuentan con menos margen económico son quienes más deberían protegerse con un seguro de terremotos.
¿Cómo se obtiene la deducción por el seguro de terremotos?
Quien paga primas de un seguro de terremotos puede beneficiarse de una deducción en el impuesto sobre la renta.
Requisitos para la deducción
Son objeto de deducción los contratos de seguro de terremotos sobre un edificio de uso residencial o sobre enseres del hogar que sean propiedad del propio tomador del seguro o de su cónyuge o familiares. Quedan excluidas las segundas residencias y las viviendas vacías, aunque en el caso de un inmueble mixto de vivienda y local comercial, se puede deducir el importe total si la superficie de uso residencial es del 90% o más.
Importe de la deducción
En el impuesto sobre la renta, si la prima anual pagada es de 50.000 yenes o menos se deduce por completo; si supera esa cifra, se deducen 50.000 yenes de forma fija. En el impuesto municipal sobre la renta, si la prima es de 50.000 yenes o menos se deduce la mitad de lo pagado, y si la supera, se deduce una cantidad fija de 25.000 yenes.
Cómo solicitarla
Los asalariados pueden solicitarla a través del ajuste anual de fin de año que realiza la propia empresa: basta con entregar al empleador el certificado de deducción del seguro de terremotos que envía la aseguradora y rellenar el apartado correspondiente en los documentos del ajuste. Quienes son autónomos o dirigen su propia empresa deben tramitarlo mediante la declaración anual de la renta.
¿Cómo se tramita el cobro de la indemnización del seguro de terremotos?
El cobro de la indemnización del seguro de terremotos avanza en cinco pasos, desde la comprobación de los daños hasta el pago de la indemnización.
1. Comprobación de la zona y la situación de los daños
Se comprueba el estado de los daños en el edificio y en los enseres del hogar. Es importante hacerlo únicamente tras confirmar que no hay riesgo para la seguridad, y fotografiar los daños desde varios ángulos antes de empezar a recoger o limpiar.
2. Aviso a la aseguradora
Se contacta con la aseguradora contratada y se informa de la fecha del terremoto y del estado de los daños. Si resulta difícil comunicarse por teléfono, se puede tramitar la solicitud a través de internet. El plazo para reclamar la indemnización es de tres años.
3. Visita para comprobar la situación
Un perito designado por la aseguradora visita la vivienda para comprobar los daños. Como suele requerirse la presencia del asegurado, conviene coordinar bien la fecha. Tener anotados de antemano los detalles de los daños ayuda a no olvidar ningún dato importante durante la visita.
4. Cálculo y confirmación del importe
A partir del dictamen del perito, se notifica la categoría de los daños: "pérdida total", "pérdida mayoritaria", "pérdida parcial considerable" o "pérdida parcial menor". El porcentaje de la indemnización es del 100% en caso de pérdida total, 60% en pérdida mayoritaria, 30% en pérdida parcial considerable y 5% en pérdida parcial menor. Si el resultado no resulta satisfactorio, se puede solicitar una nueva valoración aportando pruebas concretas.
5. Pago de la indemnización
Tras presentar la documentación necesaria y la solicitud formal, el pago se realiza en principio dentro de los 30 días siguientes. En caso de una catástrofe de gran magnitud, el plazo puede alargarse.
¿Qué hay que tener en cuenta al reclamar la indemnización del seguro de terremotos?
Para asegurarse de cobrar correctamente la indemnización, conviene tener presentes los siguientes puntos.
Entender el límite máximo del importe asegurado
El seguro de terremotos se establece dentro de un rango de entre el 30% y el 50% del capital asegurado en el seguro de incendios, con un tope de 50 millones de yenes para el edificio y 10 millones de yenes para los enseres del hogar. Al tratarse de un seguro pensado para garantizar la estabilidad de la vida cotidiana, no cubre el cien por cien de las pérdidas.
Conservar fotografías de los enseres dañados
Es imprescindible fotografiar los enseres dañados antes de recogerlos o desecharlos. Esas imágenes son una prueba fundamental a la hora de reclamar la indemnización.
No deshacerse de nada ni desmontarlo por cuenta propia
Hasta que se complete la valoración, conviene conservar tal cual los enseres dañados, ya que en algunos casos el perito necesita comprobar el objeto real.
Si no se está conforme con la valoración, conviene consultarlo
Si no se está de acuerdo con el resultado de la valoración, se puede solicitar una nueva revisión. Si aun así no se llega a una solución, también es posible acudir al "Centro de resolución de conflictos de seguros de daños" (Sonpo ADR Center) de la Asociación General de Seguros de Daños de Japón.
¿Cómo elegir el seguro de incendios necesario para contratar un seguro de terremotos?
El seguro de terremotos no puede contratarse de forma independiente: siempre debe ir vinculado a un seguro de incendios. A continuación se explican los puntos a tener en cuenta al elegir el seguro de incendios.
Incluir siempre el seguro de terremotos
Basta con añadir el seguro de terremotos en el momento de contratar el seguro de incendios. Como el seguro de terremotos se gestiona de forma conjunta con el Estado, no existen diferencias de cobertura entre una aseguradora y otra.
Comprobar el alcance de la cobertura
Aunque el contenido del seguro de terremotos es idéntico en todas partes, la cobertura del seguro de incendios varía según la compañía. En el caso de una vivienda de alquiler, conviene comprobar si incluye cobertura frente a problemas como escapes de agua.
Elegir un capital asegurado acorde al valor de tasación del edificio
Como no se cubre una indemnización superior al importe real de los daños, conviene fijar el capital asegurado en función del valor de tasación real del edificio.
Ajustar bien el plazo del contrato y la forma de pago
Un contrato a largo plazo con pago único es la fórmula que más reduce la prima total. Resulta especialmente ventajosa en periodos de subida de precios del seguro de incendios.
¿Qué precauciones hay que tener al contratar un seguro de terremotos?
Si no se entiende bien el funcionamiento del seguro de terremotos, es fácil sentirse desorientado en el momento en que realmente se necesita.
Conocer la "regla de las 72 horas"
Todos los terremotos que se producen dentro de las 72 horas siguientes al primer seísmo se contabilizan como un único siniestro, con independencia de su magnitud.
El contrato finaliza si se certifica una pérdida total
Cuando se certifica una pérdida total y se paga la indemnización completa, el contrato de seguro de terremotos se extingue. Si se construye un nuevo edificio, es necesario volver a contratar el seguro desde cero. En cualquier caso distinto a la pérdida total, el capital asegurado no se reduce y el contrato continúa vigente.
Las pérdidas totales son poco frecuentes
Según los datos del gran terremoto del este de Japón, solo un 3,3% de los edificios fue certificado como pérdida total, frente a un 54,6% calificado como pérdida parcial menor, la categoría más numerosa. Conviene tener presente que un seguro de terremotos por sí solo difícilmente puede cubrir la totalidad de las pérdidas derivadas de una catástrofe; en mercados con alta exposición sísmica como el mexicano o el chileno, la recomendación de los especialistas suele ser la misma: combinar el seguro privado con los fondos públicos de reconstrucción disponibles en cada país.
El seguro también es una precaución fundamental para quien es propietario de una vivienda de alquiler. Contar con un sistema de gestión sin sobresaltos permite atender con más agilidad a los inquilinos en caso de catástrofe.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Se puede contratar el seguro de terremotos sin tener seguro de incendios?
No, el seguro de terremotos solo puede contratarse como complemento de un seguro de incendios. Se puede solicitar al mismo tiempo que se contrata el seguro de incendios, o añadirlo más adelante a una póliza de incendios ya vigente.
Viviendo de alquiler, ¿el seguro de terremotos debe cubrir el edificio o los enseres del hogar?
En el caso de una vivienda de alquiler, el edificio es propiedad del arrendador, por lo que el inquilino contrata el seguro de terremotos únicamente para los enseres del hogar. Al cubrir muebles, electrodomésticos y ropa, entre otros bienes, resulta muy tranquilizador contar con esta cobertura.
¿Cambia cada año la prima del seguro de terremotos?
La prima del seguro de terremotos puede revisarse cada cierto número de años. No obstante, si se ha contratado un plazo largo, la prima no varía durante toda la vigencia del contrato. En ocasiones resulta más ventajoso contratar un plazo largo antes de que entre en vigor una revisión al alza.
Si se cobra una indemnización del seguro de terremotos, ¿hay que declararla en la renta?
La indemnización del seguro de terremotos está, en principio, exenta de impuestos. No es necesario declararla, aunque si el importe recibido supera el valor de los daños sufridos, el tratamiento fiscal puede variar, por lo que conviene consultarlo con la agencia tributaria.
