تُوصف اليابان بأنها بلد الزلازل، إذ تتكرر فيها هزّات كبرى تخلّف أضرارًا جسيمة. ومن الأحداث القريبة في الذاكرة زلزال شبه جزيرة نوتو في محافظة إيشيكاوا (أقصى شدة 7 على مقياس الشيندو الياباني 震度) وزلزال شرق اليابان الكبير، وليسا استثناءين نادرين.
وللاستعداد لزلزال لا يُعرَف موعده، نشرح في هذا الدليل آلية تأمين الزلازل (地震保険، jishin hoken) وطريقة المطالبة ومعايير اختيار الوثيقة. وحتى لمن يسكن في عقار مؤجَّر تبقى منافع الاشتراك كبيرة، فاجعلوا المقال مرجعًا. وانتبهوا منذ البداية: هذا نظام ياباني خالص لا نظير تسويقيًا له في أسواق الخليج قليلة الزلازل؛ فليس منتجًا تتنافس عليه الشركات كما في وثائق الممتلكات بدبي أو الرياض، بل تغطية وطنية مشتركة بين الحكومة والقطاع الخاص، لا تُشترى إلا ملحقًا بتأمين الحريق، ومصمَّمة لاستقرار المعيشة لا لإعادة البناء بالكامل.
ما تأمين الزلازل وماذا يغطي؟
تأمين الزلازل وثيقة تعوّض عن ضرر المبنى أو المنقولات إذا نتج عن زلزال أو ثوران بركاني أو تسونامي. وحتى العقار ذو العزل القاعدي (免震) أو الهيكل المقاوم للزلازل (耐震) قد يتضرر بحريق ينشأ عن الزلزال؛ فالسلامة الإنشائية لا تغني عن هذه التغطية.
وكثير من وثائق تأمين الحريق (火災保険) تستثني الحريق والانهيار إذا كان سببهما زلزالًا أو ثورانًا أو تسونامي، ولذلك يكون الاشتراك في تأمين الزلازل بالغ الأهمية لمن يملك أو يسكن في اليابان.
بماذا يختلف تأمين الزلازل عن تأمين الحريق؟
يختلف تأمين الزلازل عن تأمين الحريق في آلية القسط، ومضمون التغطية، والمعاملة الضريبية.
اختلاف القسط
قسط تأمين الحريق تحدّده كل شركة بحرّية، فيختلف من مؤمِّن إلى آخر. أما تأمين الزلازل فتشغّله الحكومة مع القطاع الخاص، ولذلك وُحِّد القسط على مستوى البلاد؛ فلا جدوى من مقارنة الشركات بحثًا عن قسط زلازل أرخص، لأن التغطية والسعر لا يختلفان باختلاف الشركة.
اختلاف التغطية
تأمين الحريق يعوّض أضرار الحريق والكوارث الطبيعية بوجه عام، أما تأمين الزلازل فيختص بالأضرار الناشئة عن الزلزال والثوران والتسونامي. ومحلّه المباني السكنية والمنقولات المنزلية فقط، ولا يشمل السرقة أو الصاعقة منفردة كما قد يشمل تأمين الحريق.
هل يدخل في خصم الدخل أم لا
تأمين الزلازل محلّ لخصم من الدخل الخاضع للضريبة، أما تأمين الحريق فقد خرج من نطاق الخصم منذ عام 2007.
كيف يُحدَّد قسط تأمين الزلازل؟
يُحدَّد قسط تأمين الزلازل بأربعة عناصر: هيكل المبنى، وأداؤه الزلزالي، وموقع العقار، ومدة العقد.
وهنا فارق عملي عن أسواق الخليج: في الإمارات والسعودية تتنافس شركات التأمين على سعر الوثيقة ونطاقها، فيمكن للمالك أن يقارن العروض. أما قسط الزلازل في اليابان فموحَّد؛ الشركة لا تغيّر السعر، والمتغيّر هو هيكل المبنى ودرجته الزلزالية والمحافظة. التسوق بين الشركات لا يخفض قسط الزلازل، وما يخفضه هو الخصم الإنشائي أو العقد الطويل. لمستثمر خليجي يشتري نقدًا في طوكيو أو أوساكا، اختيار «شركة أرخص» لا يحمي هامش العائد من كلفة الزلازل؛ الاختيار الحقيقي هو المحافظة ونوع الهيكل وسنة البناء.
هيكل المبنى
يُصنَّف الهيكل إلى «هيكل إي» (イ構造: خرسانة مسلحة أو هيكل فولاذي وما شابه) و«هيكل رو» (ロ構造: خشبي وما شابه)، وهيكل إي أقل قسطًا لأن احتمال التضرر أخفض.
الأداء الزلزالي للمبنى
توجد خصومات بحسب الأداء الزلزالي: خصم المباني المعزولة قاعديًا (50٪)، وخصم درجة المقاومة الزلزالية (10 إلى 50٪)، وخصم التشخيص الزلزالي (10٪)، وخصم سنة البناء (10٪). ولا يجوز جمع خصمين معًا؛ يُختار واحد فقط.
موقع المبنى
تُحدَّد معدلات القسط حسب المحافظة استنادًا إلى بيانات منها خرائط توقّع الحركة الزلزالية. ومحافظات الساحل على المحيط الهادئ تميل إلى معدلات أعلى لأن احتمال الهزّة والتسونامي أكبر.
مدة العقد
أقصى مدة لتأمين الزلازل خمس سنوات. والعقد لسنتين فأكثر يستفيد من معامل طويل الأجل فيخفّ العبء كلما طالت المدة، والدفع دفعة واحدة يزيد الوفر.
هل ينبغي الاشتراك في تأمين الزلازل حتى في السكن المؤجَّر؟
الخلاصة: حتى إن كنتم تسكنون عقارًا مؤجَّرًا، فالاشتراك في تأمين الزلازل موصى به بقوة. ونشرح السبب من ثلاثة أوجه.
ومن اعتاد عقد الإجارة في الخليج قد يظن أن هلاك العين على المؤجِّر فلا حاجة لتغطية المستأجر. أما في الإيجار الياباني فالمبنى ملك المؤجِّر، والمستأجر يؤمّن المنقولات فقط؛ وتأمين الحريق الذي يُشترط عند العقد يستثني في العادة ضرر الزلزال. فالمستثمر الخليجي المالك يؤمّن المبنى، والمستأجر — أو أنتم إن سكنتم الوحدة — تؤمّنون الأثاث والأجهزة. لا تفترضوا أن وثيقة المجمّع أو رسوم الخدمة تغني عن ذلك كما في بعض مشاريع دبي وأبوظبي.
اليابان كثيرة الزلازل
عند زلزال شدته القصوى 5 فأكثر يرتفع احتمال الانهيار الكامل أو الجزئي للمبنى، وكثير من الحالات تُصنَّف تلفًا جزئيًا. والسكن المؤجَّر لا يضمن سلامة المبنى من الضرر.
كلفة إصلاح المنقولات وشرائها مرتفعة
في زلزال شرق اليابان الكبير، أنفق نحو نصف من طلبوا نظام دعم إعادة بناء معيشة المتضررين 500 ألف ين فأكثر (نحو 3,300 دولار أميركي، بتقريب 1 دولار ≈ 150 ينًا) على شراء أثاث وأجهزة كهربائية وفراش.
عبء الكلفة كبير إن تعذّر السكن
كلفة الانتقال، والدفعات الأولى للمسكن الجديد، وأجرة الفندق، كلها تتضخم بسرعة إذا لم يعد المسكن الحالي صالحًا. ومن ضاقت سيولته أولى بأن يستعد بتأمين الزلازل قبل الكارثة لا بعدها.
كيف يُحصَّل خصم قسط تأمين الزلازل؟
إذا كنتم تدفعون قسط تأمين الزلازل، يمكنكم الحصول على خصم من الدخل الخاضع للضريبة.
ودول الخليج لا تفرض ضريبة دخل شخصية، فلا مقابل محلي لهذا الخصم. الخصم الياباني لا ينتفع به إلا من له دخل خاضع للضريبة في اليابان ويقدّم تعديل نهاية السنة أو الإقرار السنوي. المستثمر غير المقيم الذي يشتري نقدًا ولا يقدّم إقرارًا يابانيًا لا يحصل على هذا الوفر؛ فلا يُشترى التأمين من أجل الضريبة، بل لأن فجوة التعويض بعد الكارثة تُموَّل من السيولة.
شروط الخصم
محلّ الخصم عقد تأمين زلازل على مبنى سكني أو منقولات يملكها المتعاقد نفسه أو زوجه أو قريبه. والاستراحات والمساكن الشاغرة خارجة عن النطاق، أما المسكن المزدوج للمتجر والسكن فيمكن خصم القسط كاملًا إذا بلغت مساحة السكن 90٪ فأكثر.
مبلغ الخصم
في ضريبة الدخل: إذا كان القسط السنوي المدفوع 50 ألف ين فأقل (نحو 333 دولارًا) خُصم كامل المبلغ، وإذا تجاوز 50 ألف ين خُصم 50 ألف ين حدًّا موحَّدًا. وفي ضريبة السكان المحلية: 50 ألف ين فأقل يُخصم نصف المدفوع، وما فوق ذلك 25 ألف ين حدًّا موحَّدًا (نحو 167 دولارًا).
طريقة التقديم
الموظف يقدّم الطلب ضمن تعديل نهاية السنة (年末調整). أرسلوا إلى جهة العمل شهادة خصم قسط تأمين الزلازل التي تصل من شركة التأمين، واملؤوا الخانة المقابلة في مستندات التعديل. أما صاحب الشركة والعامل لحسابه فيلزمهم الإقرار الضريبي (確定申告).
بأي مسار تُطالب تعويضات تأمين الزلازل؟
تسير مطالبة تعويض تأمين الزلازل في خمس خطوات، من معاينة الضرر حتى صرف المبلغ.
1. تأكيد مواضع الضرر والوضع
تُراجع أضرار المبنى والمنقولات بعد التأكد من السلامة. ومن المهم تصوير الوضع من زوايا متعددة قبل ترتيب المكان؛ فالصورة قبل النقل هي الدليل.
2. الاتصال بشركة التأمين
اتصلوا بالشركة التي لديكم وثيقتها، وأبلغوا تاريخ الزلزال ووقته ووضع الضرر. إذا صعب الاتصال هاتفيًا فقدّموا الطلب عبر الموقع. ومهلة المطالبة ثلاث سنوات من تاريخ الضرر.
3. المعاينة بالزيارة
يزور خبير معاينة تكلّفه الشركة الموقع ويؤكّد الضرر. والحضور مطلوب فوافقوا المواعيد. وتلخيص محتوى الضرر في مذكرة يمنع نسيان ما يُبلَّغ.
4. تقدير التعويض والتأكيد
بناءً على نتيجة المعاينة يُبلَّغ تصنيف الضرر: تلف كلي، أو تلف شبه كلي، أو تلف جزئي كبير، أو تلف جزئي. ونسبة التعويض: الكلي 100٪، والشبه كلي 60٪، والجزئي الكبير 30٪، والجزئي 5٪. وإن لم تقتنعوا يمكن طلب إعادة التقدير مع أدلة ملموسة.
5. صرف مبلغ التأمين
بعد تقديم المستندات المطلوبة واستمارة المطالبة يُصرف المبلغ في الأصل خلال 30 يومًا. وفي الكوارث الواسعة قد يتجاوز ذلك.
ما النقاط التي ينبغي الانتباه إليها عند مطالبة تعويض الزلازل؟
لضمان قبض التعويض، احفظوا النقاط التالية.
افهموا سقف مبلغ التأمين
يُحدَّد تأمين الزلازل في نطاق 30 إلى 50٪ من مبلغ تأمين الحريق، وبسقف 50 مليون ين للمبنى (نحو 333 ألف دولار) و10 ملايين ين للمنقولات (نحو 67 ألف دولار). وهو تأمين لاستقرار المعيشة، لا تعويضًا كاملًا عن قيمة الأصل.
احتفظوا بصور المنقولات
صوّروا المنقولات المتضررة وجوبًا قبل ترتيب المكان. فالصور دليل أساسي عند المطالبة.
لا تتصرّفوا في الأشياء ولا تفكّكوها من تلقاء أنفسكم
أبقوا المنقولات المتضررة كما هي حتى تكتمل المعاينة. فقد يحتاج المحقق إلى معاينة الأصل نفسه.
إن لم تقبلوا التقدير فاستشيروا
إذا لم تقتنعوا بنتيجة التقدير يمكن طلب إعادة المعاينة. وإن بقي الخلاف يمكن الرجوع إلى مركز تسوية المنازعات «سونبو ADR» (そんぽADRセンター) التابع لـ日本損害保険協会 (الجمعية اليابانية لتأمين الأضرار).
كيف تختارون تأمين الحريق اللازم للاشتراك في تأمين الزلازل؟
لا يمكن الاشتراك في تأمين الزلازل منفردًا؛ بل يُرفَق وجوبًا بتأمين الحريق. فاختاروا تأمين الحريق بالنقاط التالية.
أرفقوا تأمين الزلازل دائمًا
يتم الاشتراك بإرفاق تأمين الزلازل عند عقد تأمين الحريق. ولأن تأمين الزلازل تشغيل مشترك مع الحكومة، لا يختلف مضمون تغطيته من شركة إلى أخرى.
تحققوا من نطاق التغطية
تغطية تأمين الزلازل واحدة أينما كانت الشركة، أما نطاق تأمين الحريق فيختلف من شركة إلى أخرى. وفي العقار المؤجَّر تحققوا مما إذا كانت الوثيقة تشمل مشكلات كتسرّب المياه.
اختاروا مبلغ التأمين وفق تقييم المبنى
لا يُدفع تعويض يفوق الضرر الفعلي، فحدّدوا مبلغ التأمين وفق تقييم المبنى لا أعلى منه بلا داعٍ.
دبّروا مدة التأمين وطريقة الدفع
العقد الطويل مع الدفع دفعة واحدة هو الأكثر خفضًا للقسط. وهو أجدى خاصة في موجة رفع أسعار تأمين الحريق.
ما المحاذير عند الاشتراك في تأمين الزلازل؟
إن لم تُفهم آلية تأمين الزلازل على وجهها، وقع الارتباك عند الحاجة.
اعرفوا قاعدة الـ72 ساعة
الزلزال الذي يقع خلال 72 ساعة من الهزة الأولى يُعدّ، أيًّا كان حجمه، ضررًا واحدًا لا حوادث متفرقة.
اعتبار التلف الكلي يُنهي العقد
إذا اعتُبر التلف كليًا ودُفع التعويض كاملًا، انتهى عقد تأمين الزلازل. وإذا شُيّد مبنى جديد لزم الاشتراك من جديد. أما ما دون التلف الكلي فلا ينقص مبلغ التأمين ويستمر العقد.
اعتبار التلف الكلي قليل
في بيانات زلزال شرق اليابان الكبير، بلغت حالات اعتبار المبنى تلفًا كليًا 3.3٪، بينما كان التلف الجزئي الأكثر بنسبة 54.6٪. فاعترفوا بأن تأمين الزلازل وحده لا يكفي لتغطية كل التعويض عند الكارثة.
وحتى لمالك العقار المؤجَّر يبقى التأمين استعدادًا مهمًا. وإذا هُيّئت منظومة إدارة بلا توتر سارت متابعة المستأجرين عند الكارثة بسلاسة أكبر.
أسئلة شائعة (FAQ)
هل يمكن الاشتراك في تأمين الزلازل منفردًا دون تأمين الحريق؟
لا. تأمين الزلازل لا يُعقد إلا ملحقًا بتأمين الحريق. يمكن طلب الإرفاق عند الاشتراك في تأمين الحريق، كما يمكن إرفاقه لاحقًا بوثيقة حريق قائمة.
عند الاشتراك في السكن المؤجَّر، أيُغطَّى المبنى أم المنقولات؟
في العقار المؤجَّر المبنى ملك صاحب العقار، فيشترك المستأجر في تأمين زلازل على المنقولات فقط. وبذلك تُعوَّض الأثاث والأجهزة والملابس، والاشتراك يطمئن.
هل يتغيّر قسط تأمين الزلازل كل سنة؟
قد يُراجع قسط تأمين الزلازل كل بضع سنوات. غير أن من اشترك بعقد طويل لا يتغيّر قسطه خلال مدة العقد. وقد يكون الاشتراك بعقد طويل قبل المراجعة أجدى.
إذا قُبض تعويض تأمين الزلازل، هل يلزم الإقرار الضريبي؟
تعويض تأمين الزلازل في الأصل غير خاضع للضريبة. ولا يلزم الإقرار، لكن إذا تجاوز التعويض مبلغ ضرر الأصل فقد تختلف المعاملة الضريبية، فراجعوا مكتب الضرائب.
