日本被稱為地震大國，頻繁發生造成重大災害的強烈地震。石川縣能登半島地震（最大震度7級）及東日本大震災等大規模地震至今記憶猶新。
本文將淺顯易懂地說明如何為不知何時到來的地震做好準備，包括地震保險的機制、理賠方式及保險選擇方法。即使是租屋居住的民眾，投保地震保險也有相當大的好處，歡迎參考本文。
地震保險是什麼樣的保險？
地震保險是當建築物或家財因地震、火山噴發、海嘯而遭受損害時提供補償的保險。即使是免震結構或耐震結構的建築物，也可能因地震引發的火災而受到損害。
火災保險中有許多商品將地震、噴發、海嘯所引起的火災或損壞排除在補償範圍之外，因此投保地震保險非常重要。
地震保險與火災保險有何不同？
地震保險與火災保險在保費機制、補償內容及稅務處理上均有所不同。
保費的差異
火災保險的保費由各保險公司自由訂定，但地震保險由於是政府與民間共同營運，因此保費統一。因此無需逐一比較各保險公司的費率。
補償內容的差異
火災保險補償火災及各類自然災害造成的損害，而地震保險則專門針對地震、噴發、海嘯所造成的損害。地震保險的保障範圍僅限於住宅建築物及家財，不包含火災保險中的竊盜或單獨落雷等情況。
是否為所得扣除對象
地震保險為所得扣除的適用對象，但火災保險自2007年起已不再適用。
地震保費是如何決定的？
地震保費由建築物結構、耐震性能、所在地及契約期間等四項要素決定。
建築物結構
結構分為「甲構造」（鋼筋混凝土造、鋼骨造等）與「乙構造」（木造等），甲構造的保費較為便宜。
建築物耐震性能
依耐震性能提供相應的折扣制度。包含免震建築物折扣（50%）、耐震等級折扣（10〜50%）、耐震診斷折扣（10%）、建築年份折扣（10%），但不可重複適用。
建築物所在地
依據地震動預測地圖等資料，按各都道府縣訂定保費費率。太平洋沿岸的都道府縣保費費率通常較高。
契約期間
地震保險的契約期間最長為5年。簽訂2年以上契約可享長期係數折扣，契約期間越長，保費負擔越輕。選擇一次性繳清則更為划算。
租屋也應該投保地震保險嗎？
結論而言，即使居住在租賃物件，也強烈建議投保地震保險。以下從三個面向說明其原因。
日本地震頻繁
最大震度5級以上的地震很可能導致建築物全倒或半倒，被判定為部分損壞的情況也相當常見。租賃物件並不代表不會損壞。
家財的修繕與購置費用相當高昂
在東日本大震災中申請受災者生活重建支援制度的民眾中，約有半數在家具、家電、寢具等物品的購置上花費了50萬日圓以上。
無法繼續居住時的費用負擔龐大
搬家費用、新居的初期費用、飯店費用等，一旦無法繼續居住於現有物件，所需支出將相當可觀。資金不充裕時，更應事先透過地震保險做好準備。
如何申請地震保費扣除？
若有繳納地震保費，可申請所得扣除。
扣除條件
以保險契約人本人或其配偶、親屬所持有的自用住宅建築物或家財為保障對象的地震保險契約，即為扣除適用對象。別墅或空屋不在適用範圍內，但店住混合建築物若居住面積達90%以上，則可全額扣除。
扣除金額
就所得稅而言，全年繳納保費在50,000日圓以下可全額扣除，超過50,000日圓則一律扣除50,000日圓。就住民稅而言，50,000日圓以下扣除繳納金額的1/2，超過50,000日圓則一律扣除25,000日圓。
申請方式
受薪族可透過年終調整申請。請將保險公司寄送的地震保費扣除證明書提交給任職公司，並填寫年終調整文件中的對應欄位。公司經營者或自營業者則需辦理確定申報。
申請地震保險理賠的流程為何？
地震保險理賠從確認損害到支付保險金，共分為五個步驟進行。
1. 確認損害部位及狀況
確認建築物及家財的受損狀況。務必在確認安全後再進行，並在清理前從各種角度拍攝照片，這點非常重要。
2. 聯繫保險公司
聯繫投保的保險公司，告知地震發生的日期時間及損害狀況。若電話難以接通，可透過網路申請。保險金的請求期限為3年以內。
3. 現場勘查
由保險公司委託的鑑定人員到場確認損害狀況。由於需要在場配合，請事先調整好時間。事先將損害內容整理成筆記，可避免遺漏說明。
4. 保險金核算與確認
依據鑑定結果，將通知「全損」「大半損」「小半損」「一部損」等判定等級。保險金比例分別為全損100%、大半損60%、小半損30%、一部損5%。若有異議，可附上具體證據申請重新鑑定。
5. 支付保險金
提交必要文件及請求書後，原則上於30日內支付。若遇大規模災害，可能需要更長時間。
申請地震保險理賠時應注意哪些重點？
為確實收到保險金，請掌握以下重點。
了解保險金額上限
地震保險設定在火災保險金額的30〜50%範圍內，建築物上限為5,000萬日圓、家財上限為1,000萬日圓。由於此保險以維持生活穩定為目的，並非全額補償。
保留家財照片
受損的家財在清理前務必先拍照。這將成為申請保險理賠時的重要證據。
切勿擅自處分或拆解
在鑑定完成前，請保留受損家財的原狀。勘查人員可能會確認實物。
對鑑定結果有異議時可提出申訴
若對鑑定結果不滿意，可申請重新鑑定。若問題仍未解決，也可向日本損害保險協會的「損保ADR中心」諮詢。
投保地震保險所需的火災保險該如何選擇？
地震保險無法單獨投保，必須附加於火災保險之上。請依據以下重點選擇火災保險。
務必附加地震保險
投保火災保險時附加地震保險即可生效。由於地震保險是政府共同營運，無論選擇哪家保險公司，補償內容均無差異。
確認補償範圍
地震保險的補償內容各處相同，但火災保險的補償範圍則因公司而異。租屋者請確認是否有針對漏水等問題的補償。
依建築物評估價值選擇保險金額
由於補償金額不會超過實際損害額，請依照建築物評估價值設定保險金額。
善用保險期間與繳費方式
選擇長期契約並一次性繳清，可將保費壓至最低。在火災保險費率調漲時期，效果尤為顯著。
投保地震保險時的注意事項為何？
若未正確理解地震保險的機制，緊急時刻可能會手足無措。
了解72小時規則
從第一次地震起72小時內發生的地震，無論規模大小，均計為一次損害。
認定全損後契約終止
一旦被認定為全損並支付全額保險金後，地震保險契約即告終止。若新建建築物，需重新投保。若非全損，保險金額不減少，契約繼續有效。
全損認定比例偏低
根據東日本大震災的數據，建築物全損認定僅佔3.3%，而一部損則佔54.6%，比例最高。請認識到僅靠地震保險難以涵蓋災害時所有的補償需求。
身為租賃物件業主，保險也是重要的防備措施。若事先建立好無壓力的管理體制，災害發生時對入住者的應對也能更加順暢。
常見問題（FAQ）
地震保險可以不附加火災保險單獨投保嗎？
不行，地震保險只能以附加於火災保險的形式投保。可在投保火災保險時申請附加地震保險，也可在已投保的火災保險中途加附地震保險。
租屋投保地震保險時，應以建築物還是家財為保障對象？
租賃物件的建築物屬於房東所有，因此入住者應投保僅以家財為保障對象的地震保險。由於可獲得家具、家電、衣物等的補償，投保後令人安心。
地震保費每年會變動嗎？
地震保費可能每隔數年進行一次修訂。但若已簽訂長期契約，契約期間內的保費不會改變。在費率調漲前簽訂長期契約，有時較為有利。
收到地震保險理賠金後需要申報確定申報嗎？
地震保險理賠金原則上免稅，無需辦理確定申報。但若收到的保險金超過資產損害金額，稅務處理方式可能有所不同，請向稅務機關確認。
