Para quem administra imóveis para locação, como apartamentos e condomínios, é necessário contratar um seguro contra incêndio para se proteger em casos de emergência.
O seguro contra incêndio, como o próprio nome sugere, pode parecer cobrir apenas incêndios, mas os tipos, objetos segurados e coberturas são bastante variados.
Neste artigo, explicaremos se os proprietários de imóveis para locação precisam contratar um seguro contra incêndio, quais são os objetos e coberturas, além de dicas sobre como escolher o plano ideal.
Também abordaremos as vantagens, desvantagens e pontos de atenção ao contratar um seguro contra incêndio, para que os proprietários de imóveis possam revisar suas apólices com base neste artigo.
O que é o seguro contra incêndio na administração de imóveis para locação?
Se você está administrando imóveis para locação, como apartamentos ou condomínios, pode se perguntar se é necessário contratar um seguro contra incêndio.
Os inquilinos contratam seguro contra incêndio para proteger seus bens pessoais, mas os proprietários também costumam contratar para proteger o imóvel e as áreas comuns.
Embora seja o mesmo tipo de seguro, o que é coberto difere entre proprietários e inquilinos.
Ao contratar um seguro contra incêndio, o proprietário pode receber cobertura não apenas para incêndios, mas também para danos causados por desastres naturais como tufões e enchentes, além de roubos e vazamentos de água.
Em geral, o seguro contra incêndio que cobre o imóvel é contratado pelo proprietário, enquanto o seguro que cobre os bens pessoais é contratado pelo inquilino.
A contratação não é obrigatória por lei, mas como muitas vezes é exigida como condição para locação, é conveniente conhecer bem o conteúdo do seguro contra incêndio.
Tipos de seguro contra incêndio
Como vimos, o seguro contra incêndio é necessário tanto para proprietários quanto para inquilinos.
A seguir, explicaremos os tipos de seguro contra incêndio disponíveis.
Seguro residencial contra incêndio
O seguro residencial contra incêndio é o mais comum, com coberturas básicas incluídas.
Ele cobre edificações utilizadas exclusivamente para moradia e os bens dentro do imóvel.
O objeto segurado pode ser escolhido entre: apenas o imóvel, apenas os bens pessoais, ou imóvel e bens pessoais juntos.
Como a cobertura é mais limitada, o prêmio tende a ser relativamente acessível.
As coberturas incluem: incêndio, raio, explosão, ruptura, danos por vento, neve e granizo.
Seguro residencial abrangente
O seguro residencial abrangente oferece uma cobertura mais ampla em comparação ao seguro residencial contra incêndio.
Cobre edificações utilizadas exclusivamente para moradia e os bens dentro do imóvel.
Assim como no seguro residencial contra incêndio, é possível escolher entre: apenas o imóvel, apenas os bens pessoais, ou imóvel e bens pessoais juntos.
No entanto, como a cobertura é mais abrangente, é possível adequá-la aos riscos específicos, porém o prêmio tende a ser mais elevado em comparação ao seguro residencial contra incêndio.
As coberturas incluem: incêndio, raio, explosão, ruptura, danos por vento, neve, granizo, vazamento de água, inundação, alagamento, queda de objetos, colisão, impacto de objetos voadores, tumulto, ação coletiva, greve, enchente e roubo.
Seguro comum contra incêndio
O seguro comum contra incêndio é diferente do seguro residencial contra incêndio e do seguro residencial abrangente.
O objeto segurado é o imóvel e os bens nele contidos, sendo destinado a imóveis de uso misto (residencial e comercial), lojas, escritórios, armazéns, fábricas, além de mercadorias, produtos, equipamentos, mobiliário e instalações dentro do imóvel.
Destina-se a imóveis de uso geral que incluam estabelecimentos comerciais, não apenas residências.
As coberturas incluem: incêndio, raio, explosão, ruptura, danos por vento, neve e granizo.
Não é só desastre natural? Coberturas do seguro contra incêndio
Como explicado até aqui, as coberturas do seguro contra incêndio não se limitam apenas a incêndios.
Além de cobrir desastres que não sejam incêndios, o escopo pode variar significativamente conforme o plano da seguradora.
Além disso, é possível adicionar apenas as coberturas necessárias, o que proporciona grande flexibilidade.
Isso reflete, em grande parte, o agravamento dos desastres naturais ao longo dos anos.
Como não é possível descartar a ocorrência de desastres imprevistos no futuro, recomenda-se revisar o conteúdo do seu seguro contra incêndio.
A seguir, explicaremos os objetos de cobertura do seguro contra incêndio para que você possa entender bem o conteúdo e escolher o seguro mais adequado.
Desastres naturais
Os desastres naturais cobertos pelo seguro contra incêndio incluem incêndios e danos causados por raio, danos por vento causados por tufões, inundações e danos por neve intensa.
A cada ano, desastres causados por tufões e chuvas intensas resultam no pagamento de inúmeras indenizações de seguro contra incêndio.
Em decorrência desses eventos, as seguradoras têm ampliado suas coberturas, tornando-se cada vez mais necessário reforçar o seguro contra incêndio diante de desastres naturais imprevisíveis.
No seguro contra incêndio para desastres naturais, além de incêndios causados diretamente por raios, também são cobertos os casos em que aparelhos elétricos são danificados por raios ou em que postes próximos são atingidos e causam danos.
Raios causados por tufões também estão cobertos pela cláusula de cobertura por raio.
Além disso, também são cobertos casos como: placas que voam com o tufão e quebram vidros, telhas que voam e danificam a fachada, rios próximos que transbordam e causam alagamento, e deslizamentos de terra causados por tufões.
Colapso de edificações, queda de telhados e calhas quebradas devido a grandes nevascas também podem ser cobertos pelo seguro contra incêndio.
Ruptura e explosão
As coberturas de ruptura e explosão do seguro contra incêndio se aplicam quando bens são danificados por explosões de latas de spray ou fogareiros portáteis.
Casos como bens destruídos ou parcialmente danificados por explosões decorrentes de vazamento de gás com ignição estão cobertos.
Incêndios causados por vazamento de gás são tratados como acidentes de incêndio.
Roubo
O seguro contra incêndio também cobre danos por roubo e furto, não apenas desastres naturais.
Embora muitos acreditem que roubo não está coberto por não ser incêndio, até mesmo tentativas de roubo são objeto de cobertura.
Casos como janelas quebradas durante invasões, cadeados e postes quebrados para furtar bicicletas no terreno também estão incluídos na cobertura.
No entanto, observe que obras de arte e joias de alto valor podem não estar cobertas.
Vazamento de água
O seguro contra incêndio também cobre danos causados por vazamento de água.
Estão cobertos os vazamentos decorrentes de falhas ou defeitos em instalações hidráulicas e de esgoto, bem como danos em paredes e tetos causados por vazamentos do andar superior, no caso de condomínios.
Além disso, se eletrodomésticos como micro-ondas e televisores forem danificados por vazamento de água, eles também poderão ser ressarcidos como bens danificados.
Um ponto importante sobre vazamento de água é que ele difere de infiltração de chuva.
Danos causados por infiltração de chuva decorrente de deterioração ao longo do tempo geralmente não são cobertos, pois não é possível determinar que a causa foi um acidente.
Outros
O seguro contra incêndio também cobre danos causados por objetos que voem de fora do imóvel ou caiam sobre ele, incluindo colisões, contatos e colapsos.
Também estão cobertos casos como: carga que cai de um veículo, objetos voadores que atingem e danificam a fachada, e automóveis que colidem com a residência.
Embora não sejam situações frequentes, o seguro contra incêndio pode cobrir esse tipo de dano.
A cobertura pode ser selecionada de forma personalizada, e ao considerar diversos fatores na escolha, você terá mais tranquilidade diante de imprevistos.
A contratação do seguro contra incêndio não é obrigatória
Embora o seguro contra incêndio seja bastante abrangente, alguns podem pensar: "Não vou causar incêndios" ou "Não vejo vantagem em contratar um seguro contra incêndio".
A resposta direta é que a contratação do seguro contra incêndio não é obrigatória, portanto, se você não sentir necessidade, não há problema em não contratar.
No entanto, ao adquirir um apartamento ou condomínio para administração como imóvel para locação e solicitar financiamento a instituições financeiras, a contratação do seguro contra incêndio pode ser exigida como condição obrigatória.
Além disso, ao alugar um imóvel, o proprietário ou a imobiliária pode exigir a contratação do seguro como condição, e embora nenhuma das partes seja legalmente obrigada, a contratação tornou-se praticamente uma prática padrão.
Para os proprietários de imóveis, em especial, o seguro contra incêndio pode cobrir danos causados por desastres, além de riscos imprevistos como danos causados por inquilinos.
Como o seguro contra incêndio cobre esses riscos inesperados, contratar um plano permite estar preparado para diversas situações.
Os principais riscos incluem:
・Risco de lesões em acidentes causados por incêndio ou desastre natural
・Risco de danos ao imóvel causados por incêndio ou desastre natural
・Risco de responsabilidade civil por incêndio ou vazamento de água causados por inquilinos
・Risco de imóvel com histórico de morte em decorrência do falecimento de inquilinos
Em caso de incêndio em imóveis para locação como apartamentos ou condomínios, além do apartamento de origem do fogo, há possibilidade de que pessoas que moram no imóvel e a própria edificação sejam atingidas pelo alastramento do incêndio, causando grandes danos.
O incêndio pode se alastrar até residências vizinhas.
Por outro lado, também é possível que o imóvel seja totalmente destruído por um incêndio originado em residências vizinhas.
No Japão, existe a Lei de Responsabilidade por Negligência com Fogo, que determina que, na ausência de grande negligência, não é possível exigir indenização ou compensação da pessoa que originou o incêndio quando um imóvel de sua propriedade é incendiado em decorrência de um incêndio no vizinho.
Isso significa que, a menos que haja uma negligência claramente identificável que represente risco de incêndio, como brincadeiras com fogo ou fumar na cama, não é possível exigir indenização por danos da outra parte mesmo que o imóvel seja destruído por um incêndio originado no vizinho.
Mesmo que o proprietário do imóvel tenha instalações completas e equipamentos de combate a incêndio, ele pode sofrer danos por incêndios originados em vizinhos ou por negligência de inquilinos, e nos casos de incêndio originado no vizinho, ninguém arcará com a indenização.
Portanto, para proteger o imóvel como patrimônio, é necessário contratar um seguro contra incêndio.
Por outro lado, é igualmente importante que os inquilinos contratem um seguro contra incêndio.
Alguns podem pensar que, como o proprietário já tem seguro para o imóvel, não precisam de um individualmente, mas em caso de incêndio em um imóvel alugado, além de se enquadrar na Lei de Responsabilidade por Negligência com Fogo, surge a obrigação de restauração ao estado original, podendo incorrer em responsabilidade por danos.
A maioria dos contratos de locação contém disposições sobre a restauração ao estado original, determinando que o inquilino deve devolver o imóvel no mesmo estado em que o recebeu antes de desocupá-lo.
Se o imóvel for completamente destruído por um incêndio, o inquilino, por ter essa obrigação, deverá restaurá-lo ao estado original antes de desocupá-lo.
Se for determinado que a obrigação de restauração ao estado original não pode ser cumprida, isso constituirá inadimplemento contratual, podendo resultar em responsabilização por danos.
Como o valor dos danos pode ser bastante elevado, contratar um seguro contra incêndio será indispensável para situações de emergência.
Na contratação, é importante verificar os objetos segurados, a cobertura e o prazo.
Vantagens e desvantagens de contratar um seguro contra incêndio
Embora o seguro contra incêndio traga vantagens tanto para proprietários quanto para inquilinos, há aspectos que podem ser vistos como desvantagens na contratação.
A seguir, explicaremos as vantagens e desvantagens da contratação.
Vantagens
・Proteção contra riscos imprevistos
O principal motivo para contratar um seguro contra incêndio é a proteção contra riscos.
O seguro contra incêndio permite que tanto proprietários quanto inquilinos recebam cobertura quando ocorrem danos.
Em caso de danos à edificação completa ou às áreas comuns por desastres naturais imprevisíveis, como enchentes ou tufões, o seguro contra incêndio contratado cobrirá os danos.
Da mesma forma, se o imóvel for atingido por um incêndio originado em residência vizinha, não é possível exigir indenização por danos se o causador do incêndio não tiver sido negligente.
No entanto, se o próprio proprietário tiver um seguro contra incêndio, poderá receber cobertura.
No Japão, onde desastres naturais são frequentes, contratar um seguro contra incêndio permite estar preparado para riscos imprevistos.
・Condição para obtenção de financiamento
O seguro contra incêndio não serve apenas para proteger o imóvel.
Na aquisição de terrenos ou na construção de imóveis para locação, como apartamentos, a contratação do seguro contra incêndio pode ser exigida como condição para obtenção de financiamento bancário.
Isso ocorre porque, se o imóvel for destruído por um desastre, além de restar apenas a dívida, a interrupção das receitas de aluguel pela saída dos inquilinos aumenta a probabilidade de inadimplência nos pagamentos.
No entanto, se houver um seguro contra incêndio, haverá cobertura de aluguel durante a reconstrução ou o período de reforma do apartamento, eliminando o risco de inadimplência.
Por esses motivos, a contratação é frequentemente exigida como condição para o financiamento.
・Cobertura de pontos vulneráveis por meio de cláusulas adicionais
Além dos planos padrão, o seguro contra incêndio permite adicionar cláusulas adicionais para cobrir diversas situações.
É possível ampliar a cobertura e os objetos segurados, proporcionando uma proteção completa por meio das cláusulas adicionais.
Desvantagens
・Prêmio elevado
Embora o seguro contra incêndio cubra muitos riscos, o custo do prêmio pode ser visto como uma desvantagem.
Nos últimos anos, os prêmios do seguro contra incêndio e do seguro contra terremoto aumentaram mais de 10%, e em regiões onde grandes terremotos são previstos, os prêmios chegaram a subir quase 50%.
Ao adicionar muitas cláusulas adicionais, o custo total pode ficar bastante elevado em comparação ao seguro contra incêndio tradicional.
・Inexistência de contratos de longo prazo para o seguro contra terremoto
Anteriormente, era possível contratar o seguro contra incêndio por até 36 anos, mas atualmente o prazo máximo para novos contratos é de 10 anos, não sendo possível contratos de longo prazo.
Além disso, o seguro contra terremoto foi alterado para 5 anos a partir de janeiro de 2022, o que implica um aumento efetivo dos custos.
Com a redução dos prazos do seguro contra incêndio, os custos recorrentes tendem a aumentar.
・Cálculo complexo
Para os proprietários de imóveis, além dos custos, outro aspecto desvantajoso do seguro contra incêndio é a complexidade do cálculo do prêmio.
O valor do prêmio do seguro contra incêndio varia conforme o tipo e os materiais da edificação, a cobertura e o prazo.
Como não é possível fazer contratos de longo prazo, também pode ser necessário calcular o valor de avaliação do imóvel a cada nova solicitação, o que pode ser visto como uma desvantagem.
Valores de referência do seguro contra incêndio
Muitos proprietários de imóveis provavelmente pensam no "custo" ao escolher um seguro contra incêndio.
No entanto, é considerado difícil estabelecer um valor de referência para o prêmio do seguro contra incêndio voltado para proprietários de imóveis.
O motivo é que o prêmio é determinado por condições bastante específicas.
O prêmio do seguro contra incêndio é determinado pelas seguintes condições:
・Estrutura da edificação
・Idade da edificação
・Número de unidades
・Área total construída
・Localização
・Receita de aluguel
・Prazo do contrato
・Cobertura
Quanto à estrutura da edificação, o prêmio também varia entre as três categorias: estrutura de condomínio, estrutura resistente ao fogo e estrutura não resistente ao fogo.
Quanto à localização, como os riscos de desastre variam, mesmo imóveis semelhantes podem ter prêmios diferentes conforme a prefeitura onde estão situados.
Recentemente, tem surgido uma tendência de diferenciar os prêmios com base nos mapas de risco (hazard maps).
Essas diversas condições e razões tornam difícil estabelecer um valor de referência.
No entanto, sem conhecer o valor de referência, fica difícil decidir pela contratação.
Uma boa estimativa é considerar pelo menos cerca de 200.000 ienes anuais, e cerca de 600.000 ienes anuais caso inclua o seguro contra terremoto.
Pontos para escolher um seguro contra incêndio
A seguir, explicaremos os pontos a considerar ao escolher um seguro contra incêndio para os imóveis que você administra.
Objeto segurado
O objeto segurado no seguro contra incêndio pode ser escolhido no momento da contratação.
・Apenas o imóvel
・Apenas os bens pessoais
・Imóvel e bens pessoais juntos
Existem essas 3 opções, e o prêmio varia conforme o objeto escolhido.
Em geral, a maioria dos proprietários de imóveis opta por "apenas o imóvel".
No entanto, para imóveis mobiliados com móveis e eletrodomésticos, escolher "imóvel e bens pessoais juntos" proporcionará cobertura para ambos em caso de emergência.
Se você também utilizar parte do imóvel como residência própria ou sala de administração, também é recomendável optar por "imóvel e bens pessoais juntos".
Âmbito da cobertura
Ao escolher um seguro contra incêndio, preste atenção também ao âmbito da cobertura.
Pelo nome "seguro contra incêndio", pode-se pensar que só cobre incêndios, mas como apresentado acima, danos causados por diversas outras ocorrências também estão incluídos na cobertura.
Como imprevistos podem ocorrer no dia a dia, uma cobertura mais ampla proporciona mais segurança, mas observe que quanto mais ampla a cobertura, mais elevado será o prêmio.
No entanto, no seguro contra incêndio, a prática comum é "cobrir por meio de cláusulas adicionais".
Embora a cobertura de danos por vento já esteja se tornando padrão, enchentes e terremotos frequentemente precisam ser adicionados manualmente para serem cobertos.
Se quiser reduzir ao máximo o prêmio, é melhor remover as cláusulas desnecessárias.
Porém, em caso de emergência, não haverá cobertura.
Como os mapas de risco (hazard maps) estão disponíveis por região, se o seu imóvel estiver em uma área com alto risco de inundação, como aquelas sujeitas a alagamentos em caso de transbordamento de rios, recomenda-se adicionar a cobertura de inundação e adaptar o plano de forma flexível conforme a situação.
Período de vigência do seguro
Ao escolher um seguro contra incêndio, verifique também o período de vigência.
Anteriormente, o prazo máximo era de 35 anos, mas em 2015, em resposta ao aumento de desastres, foi revisado para no máximo 10 anos.
Portanto, atualmente o período de vigência do seguro contra incêndio varia de no mínimo 1 ano a no máximo 10 anos.
No caso de 1 ano, é necessário renovar e pagar o prêmio anualmente.
Um contrato de 10 anos oferece a vantagem de um prêmio mais econômico em comparação ao contrato anual.
No entanto, há a desvantagem de não ser possível alterar o objeto ou o âmbito da cobertura durante o prazo do contrato.
O pagamento do prêmio pode ser mensal, anual ou em parcela única, sendo a parcela única a mais vantajosa.
Alguns podem pensar: "Se pagar tudo de uma vez, não vou perder dinheiro se vender o imóvel?"
No entanto, é possível cancelar o seguro contra incêndio antes do vencimento.
Como há uma boa chance de receber uma restituição no momento do cancelamento, geralmente não há grandes problemas.
Na renovação anual, é necessário realizar o procedimento de renovação antes do término do período de vigência.
Embora seja trabalhoso para alguns, a vantagem é poder reduzir coberturas desnecessárias a cada renovação.
Reduzir o prêmio e revisar frequentemente são grandes vantagens.
Observe que está prevista uma alteração no prazo máximo do contrato de 10 para 5 anos no futuro.
Também está previsto um aumento no prêmio ao mesmo tempo, portanto, recomenda-se contratar ou revisar o seguro contra incêndio antes da redução do prazo para evitar o impacto do aumento.
Prêmio
Ao decidir sobre o seguro contra incêndio, é necessário considerar vários pontos, como âmbito de cobertura, objetos segurados e período de cobertura.
No entanto, muitos proprietários de imóveis certamente se preocupam com os custos.
Nesses casos, recomenda-se escolher com base no prêmio.
Compreendendo o conteúdo mínimo de cobertura e optando pelo plano com prêmio mais acessível, é possível manter a administração do imóvel sem desembolsar grandes valores.
Compare diversos seguros e esteja preparado para os riscos.
Para se proteger contra riscos! Adicione cláusulas ao seguro contra incêndio
Se ocorrer um incêndio no seu imóvel, além dos danos à edificação, existem outros riscos.
Se o imóvel se tornar inabitável devido ao incêndio, você perderá a receita de aluguel e sua vida será completamente transformada.
Se a fachada do imóvel desabar e atingir um pedestre, você também enfrentará custos de indenização.
Para se proteger desses riscos, é necessário adicionar cláusulas e continuar administrando o imóvel.
Cláusula de responsabilidade civil do administrador do imóvel
A cláusula de responsabilidade civil do administrador do imóvel cobre danos causados a pessoas ou bens em decorrência da deterioração ou de deficiências da edificação.
Algumas seguradoras também a chamam de "seguro de responsabilidade civil de instalações".
Os casos cobertos incluem:
・Quando a fachada cai e atinge um pedestre, causando lesões
・Quando a fachada cai e atinge um carro ou moto, causando danos
・Quando o corrimão do imóvel se deteriora e um inquilino sofre uma queda
・Quando uma parte da entrada está danificada e alguém tropeça e se machuca
・Quando ocorre um acidente causado por falha no elevador
Esses são riscos mais comuns em imóveis antigos, portanto, adicionar essa cláusula proporciona mais tranquilidade.
Uma característica do seguro de responsabilidade civil de instalações é que oferece uma cobertura abrangente com um prêmio baixo.
Em muitos casos, o prêmio para um apartamento ou condomínio inteiro pode ficar em apenas alguns milhares de ienes, tornando fácil a adesão.
Mesmo com reformas e manutenções, nunca se pode garantir absolutamente que inquilinos, pedestres ou bens não serão danificados.
Considere a contratação levando em conta a possibilidade de receber pedidos de indenização de alto valor.
Cláusula de receita de aluguel
A cláusula de receita de aluguel cobre as perdas de aluguel sofridas quando um imóvel é danificado por incêndio ou outros eventos.
Ao contratar um seguro contra incêndio, o imóvel e os bens pessoais são cobertos.
No entanto, se a recuperação levar tempo, o imóvel ficará inabitável e você perderá a receita de aluguel.
Se o imóvel foi adquirido com financiamento, há o risco de inadimplência nos pagamentos e de não conseguir continuar a administração.
Para continuar administrando o imóvel, esta é uma cláusula que definitivamente vale a pena contratar.
Na cláusula de receita de aluguel, o período de cobertura é definido no momento da contratação, podendo ser 3 meses, 6 meses, 12 meses, entre outros.
O funcionamento é que o seguro paga o valor dos aluguéis perdidos até o limite do período definido.
Dependendo do tipo, se a taxa de vacância no momento da contratação for igual ou superior a 50%, pode não ser possível adicionar a cláusula, portanto, verifique antecipadamente.
Cláusula de despesas do proprietário
Esta cláusula cobre as despesas com limpeza, desodorização, reforma e inventário em caso de morte ocorrida no imóvel administrado por você.
A possibilidade de suicídio, morte por crime ou morte solitária não é nula.
Em caso de ocorrência, o proprietário arca com as despesas de organização e limpeza.
Quanto mais longo for o período de vacância, maior será a redução na receita de aluguel.
Esse tipo de cobertura de aluguel também é garantido ao contratar a cláusula de despesas do proprietário.
Com o avanço do envelhecimento da população no Japão, o tema da morte solitária é frequentemente abordado nas notícias, tornando este seguro válido de contratar.
No entanto, observe que mortes causadas por crimes em unidades vagas geralmente não são cobertas.
Como receber o pagamento do seguro
Ao contratar um seguro contra incêndio, verifique antecipadamente como o pagamento será realizado.
Seguro integral
No seguro integral, o valor dos danos causados pelo incêndio é pago integralmente como indenização.
Embora o sistema possa parecer complicado para alguns, este modelo é fácil de entender e proporciona segurança.
No entanto, como a cobertura é ampla, o prêmio tende a ser elevado, o que é uma desvantagem.
Seguro excedente
O seguro excedente é aquele em que o valor do seguro supera o valor segurado.
Em caso de incêndio, o pagamento do seguro pode cobrir todos os danos.
Além disso, o valor excedente fica reservado para cobrir possíveis problemas futuros.
Embora ofereça mais segurança do que o seguro integral, o valor excedente só será pago se ocorrer um novo problema.
Seguro parcial
O seguro parcial é aquele em que o valor do seguro definido é inferior ao valor do objeto segurado.
Como há o risco de receber um valor inferior ao dano sofrido, pode ser necessário cobrir a diferença com recursos próprios.
Sobre o método de cálculo
Os padrões de pagamento do seguro contra incêndio são de dois tipos: "indenização por perda real" e "indenização proporcional".
A indenização por perda real é válida quando o prêmio e o valor do objeto segurado são praticamente equivalentes, funcionando de forma que se houver um dano de 1 milhão de ienes, uma indenização de 1 milhão de ienes é recebida.
Na indenização proporcional, quando o valor do seguro é inferior ao valor da edificação e ocorre um sinistro, a indenização é reduzida proporcionalmente à "diferença".
Por exemplo, se você possui um imóvel avaliado em 40 milhões de ienes e tem um seguro de 30 milhões de ienes, e ocorre um incêndio causando 10 milhões de ienes em danos, o pagamento máximo do seguro será de 7,5 milhões de ienes.
Pontos de atenção no seguro contra incêndio
Por fim, explicaremos os pontos a observar ao contratar um seguro contra incêndio.
Diferença nos valores de referência conforme edificação e localização
O prêmio do seguro contra incêndio varia conforme o tipo de edificação, o âmbito e o conteúdo da cobertura.
Embora um seguro com cobertura mais ampla pareça oferecer mais segurança, o prêmio também será mais elevado, portanto, tenha cuidado.
Como mencionado acima, a localização também afeta o custo; áreas com maior frequência de incêndios ou com maior risco de agravamento de danos em caso de incêndio tendem a ter prêmios mais elevados.
Como é difícil avaliar essas regiões por conta própria, recomenda-se consultar especialistas em seguro contra incêndio ou imobiliárias antes de contratar.
Além disso, se você está planejando adquirir um imóvel para iniciar uma administração, comprar imóveis em áreas com menos desastres naturais ou com menor risco de danos pode ajudar a reduzir os custos do seguro contra incêndio.
Tendência de aumento dos prêmios
Embora o seguro contra incêndio cubra não apenas incêndios, mas também rupturas, explosões, enchentes, roubos e outros danos, os prêmios têm apresentado uma tendência de aumento nos últimos anos.
O motivo é a ocorrência frequente de desastres no país.
Com a ocorrência de desastres naturais, o risco de danos às edificações também aumenta.
De fato, o Insurance Services Organization (損害保険料算出機構) anunciou em junho de 2021 um aumento de 10,9% na taxa de referência pura do seguro contra incêndio em média nacional.
Quanto ao prêmio, houve 3 aumentos nos últimos 5 anos, e outro aumento estava previsto para outubro de 2022.
Como é difícil interromper os desastres naturais, acredita-se que o aumento dos prêmios continuará no futuro.
Se quiser reduzir ao máximo os custos, considere contratar um seguro contra incêndio antes da próxima rodada de aumentos.
Conclusão
Explicamos diversos aspectos do seguro contra incêndio na administração de imóveis, incluindo seu papel, objetos de cobertura, vantagens e desvantagens da contratação, valores de referência e pontos de atenção.
O seguro contra incêndio cobre não apenas incêndios, mas também danos causados por tufões, enchentes e outros desastres, permitindo que você esteja preparado para riscos imprevistos ao contratá-lo.
Embora haja a desvantagem do prêmio elevado, ao remover coberturas desnecessárias, é possível obter proteção a um custo mais acessível.
A contratação do seguro contra incêndio não é obrigatória, mas se ocorrer um incêndio de verdade, você precisará arcar com custos elevados.
Se você tiver um seguro contra incêndio que cubra esses custos, poderá continuar administrando seu imóvel com tranquilidade.
Consulte especialistas, como imobiliárias, e escolha o seguro contra incêndio mais adequado para o seu imóvel, buscando uma administração segura e tranquila.
Perguntas frequentes sobre seguro contra incêndio na administração de imóveis
Q1. Os proprietários de imóveis para locação têm obrigação de contratar um seguro contra incêndio?
Não há obrigação legal de contratação, mas na maioria dos casos, as instituições financeiras exigem a contratação ao conceder financiamento. Do ponto de vista da gestão de riscos, a contratação é altamente recomendada.
Q2. O seguro contra incêndio cobre danos causados por terremotos?
Apenas o seguro contra incêndio não cobre danos por terremoto. Para se proteger contra danos causados por terremotos, é necessário contratar um seguro contra terremoto adicional ao seguro contra incêndio.
Q3. Qual é o valor de referência do prêmio do seguro contra incêndio?
Varia conforme a estrutura da edificação, localização e cobertura, mas para um apartamento inteiro, uma estimativa é de cerca de 30.000 a 100.000 ienes anuais.
