考慮購買中古公寓的人正在增加。是否也能像購買新屋一樣辦理房屋貸款？事前進行試算是否有意義？本文將為您說明購買中古公寓時房屋貸款的機制，以及活用貸款試算時應掌握的重點。
中古公寓也可以辦理房屋貸款嗎？
結論是，中古公寓基本上也可以用與新屋相同的方式辦理房屋貸款。金融機構在審查時不會區分新屋與中古屋。不過，仍有一些需要留意的地方。
使用 Flat 35 時的耐震標準
Flat 35 僅限於 1981 年 6 月 1 日以後建成的中古公寓，才符合耐震評估標準。在此之前的物件將被視為不符合耐震標準，因此無法使用 Flat 35。不過，如果是民間金融機構，通常仍可正常接受審查。
屋齡在 25 年以內時，也可使用房屋貸款扣除
即使是中古公寓，只要符合以下條件，也可以使用房屋貸款扣除。
- 屋齡在 25 年以內
- 建築面積 50 平方公尺以上，且二分之一以上作為自住用途
- 若屋齡超過 25 年，則需要取得符合耐震標準證明書
依還款能力與物件擔保評價所產生的限制
由於中古公寓的擔保評價通常較新屋低，因此可借款金額可能受到限制。此外，依屋齡不同，還款期間也可能被設定得較短，因此需要特別注意。
進行貸款試算有哪些好處？
事前進行試算後，從選擇物件到規劃還款，整體精準度都會大幅提升。
可掌握大致概算，並運用於物件挑選
如果事先掌握可借款金額、每月還款額與總還款額，就能避免把時間浪費在超出預算的物件上。若將裝修與翻新費用也一併納入試算，就能擬定更貼近現實的還款計畫。
可以從每月可負擔的還款金額反推出借款額
比起「可以借多少」，更重要的是以「可以還多少」作為基準。根據目前收入、生活費以及未來支出預估，算出有餘裕的還款額，再由此反推出借款金額，是更穩健的做法。
為什麼在試算前應先掌握各項附帶費用
購買中古公寓時的附帶費用，通常以房價約 10% 作為參考。其中包括登記費用、印花稅、手續費、保險費以及各種稅金。若在規劃時未將這些費用納入試算，就有可能面臨資金不足的風險。
常見問題（FAQ）
Q. 中古公寓也可以辦理房屋貸款嗎？
可以。審查基本上與新屋相同。不過，Flat 35 僅限於 1981 年 6 月以後建成的物件。
Q. 中古屋也可以使用房屋貸款扣除嗎？
若屋齡在 25 年以內，即可使用。即使超過 25 年，只要取得符合耐震標準證明書，也可以使用。
Q. 可以在哪裡進行貸款試算？
各金融機構網站以及 Flat 35 官方網站都提供免費試算。建議比較多家金融機構後再做決定。
Q. 附帶費用可以納入貸款嗎？
依金融機構不同，有些會提供可將附帶費用納入貸款的「附帶費用貸款」。不過，由於總借款額會增加，因此仍應審慎評估。
Q. 中古公寓貸款審查時要注意什麼？
需要注意的是，擔保評價通常比新屋更低，而且依屋齡不同，還款期間也有可能被設定得較短。
