近幾年，隨著「退休需要2000萬日圓」等話題持續受到關注，不少人都會擔心，自己未來到底需要存下多少錢，才能安心面對退休生活。
從現實面來看，存到2000萬日圓並不容易，但如果有800萬日圓，是否就能安心退休呢？
因此，本文將圍繞「800萬日圓存款是否足夠安心」這個問題展開，並一併介紹從現在開始增加儲蓄的重點，以及值得考慮的資產配置方式。
如果您也對自己的存款水準感到不安，不妨把這篇文章作為參考。
通常在哪個年齡層較容易達到800萬日圓存款？
一般而言，擁有800萬日圓存款的人，多半集中在40多歲後半到50多歲前半。
即使每個月能存下5萬日圓，一年也只有60萬日圓，10年為600萬日圓，存滿14年才勉強達到840萬日圓。
即便從20歲出頭就開始工作，最快也要到30多歲中期才能達成。
但在剛進入職場的20多歲階段，收入通常不高，幾乎很少有人每個月都能存下5萬日圓。
而且，許多人在20多歲或30多歲結婚、生子後，家庭支出會進一步增加，每月未必還能穩定留出5萬日圓作為儲蓄。
另外，一般認為，如果年收入不到500萬日圓，要做到每月存5萬日圓並不容易。
而在20歲出頭就達到500萬日圓年收入，其實相當少見。
因此，即使每個月持續一點一滴地存錢，真正累積到800萬日圓，往往也要到開始工作後的大約20年。
800萬日圓存款，足夠支撐退休生活嗎？
如果問「為退休生活準備800萬日圓存款是否就能安心」，答案其實不能一概而論。
每個人所需要的儲蓄金額都不相同。
也有人認為，只要有大約800萬日圓存款，雖然仍需精打細算，但暫時不必過度擔心。
退休後通常還能領取年金，因此即便每個月從存款中補貼5萬日圓，一年也不過60萬日圓，理論上可支撐12年而不致出現太大問題。
而且，現實中也未必會連續12年每個月都補貼5萬日圓。如果安排得當，800萬日圓存款也可以說是相對充足的金額。
如果從現在開始，該如何以800萬日圓存款為目標？
此刻正在閱讀這篇文章的人中，想必也有不少人還沒有達到800萬日圓存款。
那麼，從現在開始，具體該怎麼做，才有機會實現這個目標呢？
接下來，我們將介紹從現在開始朝著800萬日圓存款目標前進的三個重點。
減少不必要開支
首先，第一個重點就是減少不必要的開支。
想要存錢，最重要的就是避免不必要地花錢。
具體來說，不要因為點數回饋或促銷活動而衝動消費。
很多時候，正因為「點數更多」，反而更容易連不需要的東西也一起買下。
即使看起來因為點數而「更划算」，這部分支出也不會變成儲蓄。
同樣地，特價時也很容易因為「便宜」而買過頭。
即使商品打了折，只要買了，錢還是會減少。
如果想穩步增加儲蓄，就應盡量避免因點數或促銷而產生的無謂支出。
重新檢視固定支出
固定支出是生活中必然發生的費用，不包括餐飲費或雜費這類波動較大的項目。
例如房租、水電瓦斯費、通訊費、保險費以及教育費，都屬於固定支出。
減少餐飲支出固然重要，但更建議優先從每個月都能穩定節省的固定支出著手。
在固定支出中，房租通常占比最大。
雖然這一項不太容易調整，但也可以結合續約時點，評估是否值得搬家。
如果想降低水電瓦斯支出，換成更節能的新型家電會是有效做法。
當然，這也需要一定支出，但如果您長期在意這部分費用，就值得認真評估。
通訊費中占比較大的，通常是手機費用。
近年平價手機方案與電信選擇越來越多，因此更換方案也變得容易許多。
不過，根據實際使用方式，大型電信業者未必比低價方案更貴，甚至可能更划算，因此一定要充分比較後再決定是否更換。
保險費往往很容易成為削減對象，但它本質上是為了因應意外風險，因此並不建議把它當作最先削減的項目。
更適合重新檢視保險的時機，是購屋、孩子出生等家庭結構或生活型態發生較大變化的時候。
申請房貸時，通常需要加入團體信用生命保險。如果借款人身故或發生重度失能，剩餘貸款一般無需再繼續償還。
在此基礎上，再綜合評估是否需要調整保險費用。
按固定金額儲蓄
想要以800萬日圓存款為目標，關鍵在於先明確自己希望在幾歲之前達到這個金額，並堅持每月按固定金額儲蓄。
很多人習慣把每個月剩下的錢再拿去存，但這樣一來，儲蓄金額就會月月波動。
更穩妥的做法是，薪水一到帳，就先把固定金額劃入儲蓄。
如何透過資產配置讓800萬日圓存款繼續增長？
如果您已經擁有800萬日圓存款，並希望在此基礎上進一步增加資產，不妨把投資理財納入考量。
接下來，我們將介紹幾種適合讓800萬日圓存款進一步增值的資產配置方式。
定期存款
定期存款是把一筆在一定期間內不會動用的資金存入銀行，從而獲得比活期存款更高的利率。
一旦存入定期，這段期間內通常無法隨意提取，因此更有利於在不輕易動用的情況下逐步累積。
つみたてNISA
つみたてNISA是一項免稅投資制度，即使是理財初學者也很適合採用。
每年最多可投資40萬日圓，最長可享有20年的免稅待遇。
同時手續費較低，也很適合長期投資。
iDeCo
iDeCo是一項由個人自行累積退休金的制度，投資方式與繳費金額等都需要自己設定。
雖然看起來有些複雜，但如果運用得當，它的優勢非常明顯，例如可享有所得扣除，投資收益也可免稅。
國債
國債的優勢在於本金風險較低，而且只需1萬日圓這樣較低的金額也可以購買。
不過，其最低利率保證僅為0.05%，如果長期維持在這個低水準，資產成長空間會比較有限。
投資信託
投資信託是一類由專業人士把國內外股票等資產進行多種組合後，提供給投資人的金融商品。
與直接投資股票相比，它更容易達到風險分散，因此，如果您希望盡量降低虧損風險，這會是一個值得考慮的選擇。
房地產投資
房地產投資雖然相較於其他投資方式，前期投入金額通常更大，但相對地也可能帶來更高回報。
如果能夠穩定取得租金收入，就有機會形成長期穩定的現金流。
總結
本文圍繞「擁有800萬日圓存款是否足以安心退休」這個問題，系統整理了從現在開始累積這筆資金的方法，以及讓這筆錢進一步增值的投資方式。
雖然結果會因個人生活水準而異，但如果支出安排得當，800萬日圓存款並不一定無法支撐退休生活。
不過，如果您希望退休後過得更寬裕一些，或經常旅行，那麼多準備一些儲蓄會更安心。
如果您想更具體地了解自己究竟需要準備多少儲蓄，建議諮詢FP等專業人士。
常見問題（FAQ）
800萬日圓存款足夠退休嗎？
僅靠年金往往會出現缺口，因此單靠800萬日圓未必足夠。透過投資理財讓資產持續成長非常重要。
擁有800萬日圓存款後，應該如何開始做資產配置？
透過つみたてNISA、iDeCo、房地產投資等方式進行分散投資，一邊控制風險，一邊穩步增值，是較為有效的做法。
不同年齡層的平均存款大約是多少？
從中位數來看，30多歲大約為530萬日圓，40多歲約700萬日圓，50多歲約1000萬日圓。
800萬日圓存款可以開始做房地產投資嗎？
如果善用貸款，憑800萬日圓自有資金就有機會開始投資，並爭取穩定的租金收入。
