Ao considerar o uso de financiamento habitacional ou financiamento para investimento imobiliario, a idade e um dos elementos importantes da analise de credito. A crenca popular de que “depois dos 45 anos nao e mais possivel contratar um financiamento” e incorreta, mas e necessario compreender com precisao as diferencas de risco e de estrategia conforme a idade.
Ate que idade ha limite para contratar financiamento habitacional?
Em muitas instituicoes financeiras, a idade minima no momento da contratacao e de 20 anos, a maxima e inferior a 70 anos, e o mais comum e que a idade maxima na quitacao seja inferior a 80 anos.A informacao de que seria “ate os 45 anos” e incorreta, e mesmo pessoas na faixa dos 50 ou 60 anos podem obter credito se atenderem as condicoes.
Por que a idade mais elevada tende a desfavorecer a analise?
Ha os seguintes riscos por tras da maior dificuldade de contratar credito em idade avancada.
- Reducao do prazo de amortizacao：Ao considerar o limite de quitacao ate os 80 anos, quem contrata aos 60 anos normalmente pode financiar por no maximo 20 anos
- Risco de eventos imprevisiveis：Quanto mais avancada a idade, maior o risco de a renda ser interrompida por doenca ou necessidade de cuidados
- Restricao para adesao ao seguro de vida vinculado ao financiamento (seguro prestamista)：Dependendo do estado de saude, pode nao ser possivel aderir, o que pode levar a reprovacao na analise
Esses fatores difundiram o equivoco de que “quem tem mais de 45 anos nao consegue financiamento”, mas, na pratica, o que ocorre e um endurecimento dos criterios de analise.
Estrategias de financiamento habitacional por faixa etaria
Financiamento na faixa dos 30 anos: reduzir o valor mensal com prazo longo
E possivel garantir um prazo de amortizacao de ate 50 anos e definir parcelas mensais mais baixas.No entanto, quando as despesas educacionais dos filhos se concentram no mesmo periodo, o planejamento financeiro tende a se desequilibrar; por isso, e importante montar um plano de pagamento com folga.
Financiamento na faixa dos 40 anos: aumentar a entrada e encurtar o prazo
Se a contratacao ocorrer aos 45 anos com quitacao aos 80, o prazo sera de 35 anos.Ao preparar uma entrada maior, e possivel reduzir o valor das parcelas mensais e, ao mesmo tempo, aliviar a carga financeira na aposentadoria.Esse tambem pode ser o periodo em que o orcamento familiar ganha folego apos o pico das despesas com criacao dos filhos.
Financiamento na faixa dos 50 anos: conciliar uso da aposentadoria e recursos para a velhice
Se a contratacao ocorrer aos 55 anos com quitacao aos 80, o prazo sera de 25 anos.O plano de usar a verba de aposentadoria para amortizacao antecipada e eficaz, mas e preciso avaliar com cautela o equilibrio com os recursos necessarios para a vida apos a aposentadoria.
Financiamento na faixa dos 60 anos: detalhar o plano de pagamento com renda de aposentadoria
E necessario confirmar previamente o valor da aposentadoria e calcular com cuidado quanto de fato pode ser pago.Defina o valor do financiamento apenas depois de assegurar os recursos para a vida apos a aposentadoria.
Pontos para aprovacao do financiamento habitacional alem da idade
Renda anual e comprometimento de renda
Financiamentos que ultrapassam o limite de comprometimento de renda definido pela instituicao financeira (percentual da prestacao anual em relacao a renda anual) nao passam na analise.Por exemplo, com renda anual de 4 milhoes de ienes e limite de comprometimento de 30%, o teto da prestacao anual e de 1,2 milhao de ienes (100 mil ienes por mes).
Tempo de servico e vinculo empregaticio
Se o tempo de servico for curto, o vinculo for nao efetivo ou a pessoa for autonoma, a estabilidade da renda tende a ser considerada menor, tornando a analise mais rigorosa.E preciso ter atencao especial ao solicitar logo apos uma mudanca de emprego.
Condicao de saude e seguro prestamista
Se nao for possivel aderir ao seguro de vida vinculado ao financiamento, a aprovacao se torna dificil na maioria das instituicoes financeiras.Se houver doenca preexistente, vale considerar tambem produtos como o 「ワイド団信」 e o 「フラット35」, que podem ser usados sem esse seguro.
Avaliacao da garantia e historico de problemas de credito
O valor de garantia do imovel tambem influencia o montante que pode ser financiado.restricoes no historico de credito nos ultimos cinco anostambem afetam a analise. E importante verificar o historico de credito antecipadamente.
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Perguntas frequentes (FAQ)
Q. E possivel contratar financiamento habitacional aos 60 anos?
A. Sim, e possivel. No entanto, como o prazo maximo passa a ser de 20 anos em razao do limite de quitacao aos 80 anos, o valor das parcelas mensais aumenta. E necessario um planejamento detalhado do pagamento, incluindo a renda de aposentadoria.
Q. O limite de idade e o mesmo para financiamento de imovel para investimento?
A. Varia conforme a instituicao financeira, mas em muitos casos a analise e mais rigorosa do que no financiamento para moradia, e idade, renda e rentabilidade do imovel sao avaliadas em conjunto.
Q. O que posso fazer para reduzir o comprometimento de renda?
A. E eficaz aumentar a entrada para reduzir o valor financiado ou alongar o prazo para diminuir o valor das parcelas mensais.
Q. Se o financiamento habitacional for recusado, quantos meses devo esperar antes de solicitar novamente?
A. Em geral, recomenda-se aguardar cerca de 6 meses a 1 ano. Se voce solicitar a varias instituicoes em um curto periodo, os registros de consulta da analise podem permanecer no historico de credito e acabar prejudicando a nova avaliacao.
