「如果自己的父母罹患失智症的話⋯⋯」您曾經思考過嗎？
失智症持續惡化會變成什麼樣子、照護該怎麼辦、該如何與父母相處等，想必會產生各種不安。
等到發病後再來應對就會太慢，也有人因此後悔。
正因為尚未罹患失智症，現在就能採取的對策如果從現在開始執行的話，萬一發病也能立即應對。
因此本文將重新解說失智症是什麼樣的疾病，同時說明可能發生的問題、其應對方法，以及所需的手續。
為了即使父母罹患失智症也能安心度日，請務必參考。
失智症是什麼樣的疾病？
由於腦部疾病或障礙，導致記憶力等認知功能下降，影響日常生活的狀態就是失智症。
無法記住新事物、忘記人名或物品名稱，隨著年齡增長任何人都可能發生。
然而，失智症是連發生過的經歷本身都忘記、沒有意識到自己在健忘等症狀，與因老化而產生的健忘有所不同。
例如，關於早餐的記憶。
因老化引起的健忘是只忘記早餐菜單的一部分，而失智症則是忘記吃過早餐這件事本身，因此吃完後又會想再吃。
遺失物品時，因老化而健忘的情況下會自行尋找，但失智症的情況可能會出現「被誰偷了」等怪罪他人的行為。
根據厚生勞動省的資料，截至2020年，日本65歲以上罹患失智症的人數推估約600萬人。
預計2025年將有約700萬名高齡者罹患失智症，有必要設想自己的父母可能罹患失智症並加深了解。
此外，失智症有多種類型。
・阿茲海默型失智症
・腦血管性失智症
・路易體型失智症
・前額顳葉型失智症 等
其中阿茲海默型被認為是最常見的類型。
如果在症狀輕微時接受適當治療，有些案例可以透過藥物延緩進展並改善症狀。
因此，若感覺到「有些奇怪」、「跟以前不一樣」，請立即諮詢專家並接受適當的處置。
無論是就診家庭醫師、記憶門診，或是向地區綜合支援中心諮詢，迅速應對都很重要。
父母罹患失智症時的風險
罹患失智症後，會出現以前記得的記憶消失、物品遺失時產生「被偷了」的妄想、徘徊後無法回家、對家人或照護員出言不遜等各種症狀。
特別是與金錢相關的糾紛，可能牽連整個親族引發騷動，因此必須盡早處理。
以下介紹父母罹患失智症時可能面臨的風險。
無法管理金錢
父母罹患失智症後，由於判斷能力和計劃性下降，金錢管理會變得困難。
領到年金後立刻花光、將維持生活所需的資金用於個人欲望等，各種問題都會發生。
也可能出現連續購買高價商品導致無法支付的情況。
此外，遭遇惡質商法或詐騙，在家人未察覺的情況下反覆受害的案例確實也在發生。
無法提領存款
父母罹患失智症後，家人需要負責照顧。
此時，就診費用、日間照護費用等醫療費和照護費用會大量產生。
即使取得了長照認定，仍會產生自付額，因此需要準備照護資金。
許多人會想從父母的銀行帳戶中支付費用。
然而，銀行原則上即使是家人，也不會接受本人以外的存款提領請求，請注意。
如果無法提領父母的存款，就必須自己支付費用。
雖然依失智症的嚴重程度，費用的平均值有所不同，但根據生命保險文化中心2021年進行的調查，照護所需的一次性費用平均為74萬日圓，每月平均為8.3萬日圓。
照護實施期間的平均約為5年1個月，可見會產生大量費用。
許多人對於能否獨自負擔這些費用感到不安。
無法掌握財產全貌
父母罹患失智症後，由於記憶力下降和判斷能力下降，自身的財產管理會變得困難。
忘記存摺保管的地方、加入了什麼保險等情況很多，導致無法掌握財產的全貌。
結果，無法進行繼承時的財產分配協商，許多家庭因繼承手續無法推進而困擾。
容易在親屬間產生糾紛
因失智症而在親屬間發生糾紛的情況也有。
特別是與財產相關的爭執案例很多。
例如，有人誤以為「照護了就能獲得更多遺產」。
然而，實際上父母過世後分割財產時，並沒有照護者能獲得更多財產的依據或制度。
即使進行了照護也不一定能獲得更多遺產，請注意。
父母罹患失智症後帳戶會被凍結嗎？
許多人想從父母本人的帳戶中提取資金來照護父母。
然而，帳戶凍結可能導致無法提領存款。
讓我們來說明帳戶凍結發生的時機。
什麼情況下帳戶會被凍結？
帳戶被凍結的原因有兩個。
第一個是帳戶持有人死亡時。
銀行在得知持有人本人死亡時會凍結帳戶。
故人的帳戶成為共有財產，需要由全體繼承人進行遺產分割協議。
決定誰繼承存款帳戶並辦理手續後，存款帳戶的持有人確定，就能再次提領款項。
第二個是因失智症等導致判斷能力大幅下降時。
如果失去判斷能力，被捲入非法使用、盜用、詐騙等糾紛的可能性就會增高。
因此，銀行會凍結帳戶以預防糾紛。
帳戶實際被凍結後會怎樣？
帳戶被凍結後，以下內容將無法進行。
・提領存款
・存入款項
・解約定期存款
・變更定期存款的合約內容
・開啟保管箱
・公共費用的自動扣款
基本上會完全無法使用，產生無法提領款項等問題。
然而，失智症的情況與死亡時不同，不會全面停止。
雖然出金和合約內容的變更無法進行，但年金的匯入、公共費用的自動扣款在罹患失智症的情況下仍會繼續。
因此，不需要立即處理。
不會立即凍結帳戶
銀行凍結帳戶的時機有兩個。
第一個是家人向銀行告知罹患失智症時。
想從帳戶提領現金但本人忘記帳戶號碼的情況也會發生。
此時，家人或本人會前往銀行辦理手續。
在辦理手續時如果告知罹患失智症，帳戶就會被凍結。
另一個時機是銀行判定「判斷能力顯著下降」時。
如果父母本人能自行進行存提款就沒有問題。
然而，
・帳戶持有人（父母）無法親自前往銀行
・無法說出姓名和出生日期
・無法親筆簽名
等情況會被判定為沒有判斷能力，帳戶就會被凍結。
並非罹患失智症就會立即被凍結，但及早處理很重要。
帳戶是否會被凍結取決於金融機構
帳戶一旦被凍結，就會產生各種問題。
不是用父母本人的錢，而是需要用自己的錢來進行照護，也有生活變得困難的情況。
如果有「萬一帳戶被凍結了怎麼辦」的不安，也有金融機構會採取靈活對應。
鑒於失智症患者逐年增加，2021年全國銀行協會發表了「關於金融交易代理等的觀點」。
公開了限定用於醫療費等情況下，親屬可代為提領的觀點後，各銀行開始採取靈活的對應。
事先了解父母使用的銀行採取什麼樣的對應措施，萬一罹患失智症時也能適當應對。
然而，由於涉及金錢問題，在問題發生前採取對策的話，在緊急應對時也不會慌張。
帳戶凍結後原則上由成年監護人管理
部分銀行即使罹患失智症，只要是親屬就可以提領款項。
然而，萬一帳戶被凍結就無法提領款項。
即使攜帶能證明自己是帳戶持有人（父母）子女的文件到銀行，也無法解除凍結，因此需要利用「成年監護制度」來解除。
什麼是成年監護制度
為了管理和保護財產，由家事法院選出監護人的制度稱為「成年監護制度」。
成年監護人不一定是父母的家人子女能擔任。
申請時會產生費用，且需要向成年監護人支付報酬，因此成年監護制度的使用並不普及。
此外，除了成年監護制度之外，還有在本人健康時著眼未來選定監護人的「任意監護制度」。
在能自行決定的時候為罹患失智症等做準備，本人選擇的人可以成為任意監護人，所以父母指定子女的話，子女就能成為任意監護人。
實際被選為成年監護人的人
成年監護人由家事法院從候選人中判斷誰最適任並選出。
選出是從不符合民法第847條規定的缺格事由的人中選定。
根據法院統計的資料，親屬以外的專家（律師或司法書士）佔全體的8成擔任。
並非因為是子女就一定會被選上。
如果想讓身為子女的自己成為監護人，請利用事先決定監護人的任意監護制度來選出監護人。
成年監護人擁有的權利
成年監護人擁有的權利共有3項。
第一是「代理權」。
可以代替本人締結契約。
第二是「撤銷權」。
撤銷權可以取消法律行為，當父母購買了高價商品時能夠取消契約。
第三是「追認權」。
即使是本人購買的物品，如果價格合理就沒有問題。
如果監護人判斷對本人「並非不利」，就能追認物品的購買，使其成為有效的契約。
成年監護人的報酬
代替本人處理各種工作的成年監護人，其報酬卻很微薄。
成年監護人的報酬，即使是律師或司法書士等專家，每月平均也只有2萬至6萬日圓。
親屬的情況有時是無償的，因此成為監護人並不意味著能獲得大量費用。
遺產分割協議中利用成年監護制度也很有效
發生繼承時需要進行遺產分割協議，討論遺產的分配方式。
此時如果設立成年監護人，就能消除親屬間的糾紛，使遺產繼承的討論順利進行。
什麼是遺產分割協議
討論誰獲得多少遺產的場合稱為「遺產分割協議」。
遺產不僅限於存款。
還包括土地、股票、有價證券等，需要討論誰繼承哪項財產。
如果有遺囑，則按照遺囑內容分配遺產；如果沒有遺囑，則由繼承人之間討論協議。
然而，「有人不參加討論」、「有人只堅持自己的主張」等，討論無法推進的情況很多。
因此，在遺產分割協議無法達成共識時，就需要進行遺產分割調解。
如果調解也無法達成共識，就會進行裁判，由法官決定遺產分割方式。
成年監護人參與協議時的注意事項
如果罹患失智症的父母成為繼承人，可能無法順利進行討論。
在這種情況下，如果有成年監護人，就可以代替繼承人出席討論。
由於需要為保護本人的財產和利益而推進協議以取得法定繼承份額，因此不允許擅自放棄繼承等不當行為。
不過，如果本人和監護人兩人都是繼承人，由於可能產生利害關係，因此無法進行遺產分割協議。
為此，需要向家事法院申請選任特別代理人。
法定監護制度的手續流程和注意事項
因失智症導致判斷能力已經不足的情況下，需要辦理法定監護制度的手續，進行契約締結和財產管理。
這裡確認法定監護制度的手續流程和注意事項。
手續流程
法定監護制度從向家事法院提出申請開始，在法務局完成登記後手續即告完成。
①向家事法院提出申請
由家人或四等親內親屬中的某人擔任申請人，在家事法院辦理監護開始申請手續。
在家事法院提交申請書和相關文件一式。
請事先在家事法院領取申請書和文件一式並做好準備。
需要準備的文件很多，請注意不要有遺漏。
②審理
家事法院的調查官與申請人、監護人候選人進行面談，對提交的各種文件進行調查，以及對申請人、本人、監護人候選人進行調查。
主要確認的內容包括申請理由、本人（父母）的經歷和病歷、財產及收入、監護人候選人的經歷等。
此外，也可能以書面或電話向本人的親屬確認事實、親屬間是否有紛爭、關於監護人候選人等的意向（意向調查）。
③裁判
鑑定和調查結束後，家事法院進行審查並判斷是否開始監護。
如果監護人候選人不適格、擔心親屬間的紛爭，可能會選出第三方監護人或監護監督人。
申請的裁判結果出來後，會向申請人和監護人發送通知決定內容的裁判書，收到後請確認。
④在法務局進行監護登記
裁判書發送後約2週後通知內容確定。
之後，裁判的決定事項會在法務局登記。
被選為監護人的候選人以監護人身份開始工作。
成為監護人的人需在1個月內製作本人（父母）的財產目錄並提交給法院。
此後，定期向家事法院或監護監督人報告父母的身心狀況和財產管理狀況。
手續所需文件
法定監護制度手續所需的文件可能因所在地區的家事法院而異。
因此，請向辦理申請的家事法院網站或電話查詢所需文件。
關於申請人，事前不需要特別準備文件，但依地區不同可能需要戶籍謄本或住民票。
法定監護制度手續所需的文件如下：
・本人（父母）和監護人候選人的戶籍謄本和住民票（在市區町村公所取得）
・成年監護專用的診斷書（向主治醫師或記憶門診等申請製作）
・醫學鑑定委託文件（向主治醫師或記憶門診等申請製作）
・未登記監護的證明（在法務局取得）
・監護開始申請書（在家事法院取得並填寫）
・本人（父母）和監護人候選人的經歷、財產狀況、收入及支出等調查書（在家事法院取得並填寫）
・記載本人（父母）的父母、配偶、子女、兄弟等的親屬關係圖（在家事法院取得並填寫）
【證明本人（父母）財產的文件】
・不動產登記事項證明書（在法務局取得）
・有最新出入金紀錄的存摺或證明
・人壽保險證券
・股票及投資信託等報告書等
【證明本人（父母）收入和支出的資料】
・年金金額通知書、照護認定等通知書、身心障礙手冊等（由市區町村公所寄送）
・固定資產稅、所得稅、住民稅繳款書（由稅務署寄送）
・最近3個月的醫療費收據、設施入住費收據
利用成年監護制度時的注意事項
利用成年監護制度時，請牢記以下注意事項。
・監護人有義務每年或隨時向家事法院報告所執行的職務內容
・律師或司法書士等被選任為監護人時無法提出異議
・一旦監護人確定，家屬要更換或排除是很困難的
・財產管理全權委託給監護人，其他家人或父母本人的意願可能難以反映
・可能需要向監護人支付報酬
・申請需要費用，由申請人負擔
向監護人支付的報酬從被監護人的財產中支出。
管理的財產越多，基本報酬有增加的傾向，因此也需要做好對策。
此外，申請需要以下費用，成為申請人的人需事先了解。
・申請手續費：800日圓
・監護登記手續費：2,600日圓
・送達及寄送費用：3,270日圓（監護申請的情況）
・鑑定費用：約10至20萬日圓
也要注意金融機構的方針
即使不使用成年監護制度，本人以外的親屬也有可能從帳戶提領存款。
由於這個制度手續繁瑣，使用者很少，有帳戶被凍結的案例。
因此，許多金融機構會有限度地接受未辦理成年監護制度手續的親屬提出的提領請求。
接受提領請求的條件是：銀行方面承認帳戶持有人本人判斷能力已下降，且能明確證明是用於本人需要的支出，如醫療費的支付等。
金融機構會通過面談、本人的診斷書、醫療照護費用的內容等來判斷是否接受請求。
這項方針因各金融機構而異，並非一定會被接受。
首先，請在辦理成年監護制度手續之前，先向金融機構確認父母罹患失智症時如何回應親屬的提領請求。
成年監護制度以外的管理方法
父母罹患失智症後，除了成年監護制度以外還有管理財產的方法。
那就是「日常生活自立支援事業」和「資產傳承信託」兩種。
日常生活自立支援事業
日常生活自立支援事業是由各市區町村的社會福祉協議會實施的支援事業。
針對失智症高齡者提供「日常金錢管理服務」和「文件等保管服務」。
日常金錢管理服務是每週1至2次代為提領存款並送至家中的服務。
文件等保管服務可以託管存摺、年金證書、權利證書、印鑑等重要文件。
兩項服務的使用都有條件，且為收費服務。
詳細內容請向您所在的市區町村洽詢。
資產傳承信託
資產傳承信託是將錢存入銀行等機構，按照事先設定的條件由本人或家人提領的服務。
可作為因傷病、疾病、失智症等無法自行管理財產時的準備。
透過締結資產傳承信託，即使父母罹患失智症導致難以提領存款，家人也能按照設定的條件代為提領。
也可以指定受取人，帳戶持有人本人過世時，被指定的受取人可以領取資金。
在省略繁瑣的繼承手續的同時，也能確保葬禮等支付所需的資金。
成年監護人選任後的年金手續
被選任為成年監護人後，也需要管理父母的年金。
隨之而來的年金相關手續也是必要的。
選任後，請在年金事務所或街角年金中心辦理年金受領者通知書等的寄送地址、年金的受取機構及帳戶名義的變更。
變更手續需提交變更申請書和住民票基本台帳的地址更新停止及解除申請書（成年監護人等用）。
此外，寄送地址的變更需要法務局發行的「登記事項證明書正本」，或家事法院發行的「裁判書謄本（可為影本）」和「裁判確定證明書正本」。
在帳戶被凍結前可以採取的對策
由於父母罹患失智症導致帳戶被凍結的話，將無法提領用於治療和照護的資金。
為了避免發展成嚴重問題，請採取對策。
家庭信託契約
在判斷能力下降之前，以自己的意志將資金管理和各種契約締結等權利轉讓給指定人的契約。
存入家庭信託名義銀行帳戶的存款，即使不使用成年監護制度，被指定的家人也能進行管理。
根據契約內容，也可以進行成年監護制度不認可的資產運用管理。
這項契約需要約50至100萬日圓的初期費用，但不像成年監護制度那樣需要每月支付報酬，從長遠來看也有節省支出的優點。
然而，如果已經罹患失智症，依程度不同可能無法簽訂家庭信託契約，請注意。
任意監護契約
在有判斷能力時，事先決定由自己選擇的任意監護人代為處理的契約制度。
這是透過公證人製作的公正證書締結的契約。
任意監護人可以自行選擇，不僅限於親屬，也可以選擇律師或司法書士。
契約內容也可以自行決定，因此即使罹患失智症後也能過著本人希望的生活。
此外，由於家事法院會選出任意監護監督人，可以監督監護人是否按照契約進行支援，也有令人安心的優點。
代理人卡
代理人卡是家人可以作為代理人持有的提款卡。
罹患失智症後，有遺失存提款所需提款卡的風險。
如此一來，在需要提領款項支付時就會產生不便。
有了代理人卡，家人就能代替本人提款並用於醫療費或生活費的支付。
代理人卡有時可以製作多張。
如果為兄弟家人都製作一張，就有可能防止由一個家人管理提款卡時可能發生的爭執。
請父母告知提款卡的保管場所和密碼
上述介紹的代理人卡只能用於提款。
為了在需要提款以外的管理時能應對，請事先向父母詢問提款卡的保管場所和密碼，以備不時之需。
考慮到父母失去判斷能力後的情況，事先確認關於定期存款的解約或契約內容變更等本人的意願和希望也很重要。
代理人指定系統
部分銀行備有代理人指定系統。
這是在本人判斷能力尚未下降時指定可以提款的代理人的系統。
被指定的家人即使本人因失智症等導致判斷能力下降，也能從帳戶提款。
這個系統僅限於臨櫃提款，提款時必須出示本人的存摺和印鑑。
如果存摺或印鑑遺失，即使是被指定的受取人也無法提款，請注意。
父母罹患失智症前家人應事先決定的事項
失智症是任何人都可能發生的。
為了實現父母本人希望的生活和資產管理，在發病前家人應事先討論並決定各種事項。
公正證書遺囑
如果想以法定繼承份額以外的比例繼承財產，請活用遺囑。
如果沒有遺囑，繼承人之間必須自行決定比例，可能引發糾紛。
留下遺囑的話，父母本人就能以希望的形式將財產傳給子女。
公正證書遺囑由公證人等專家確認，可以實現確實的繼承。
終活筆記
終活筆記是在自己發生任何事時，寫下想要傳達給家人和周圍人的事項的筆記或信件。
在回顧自己人生的同時，可以整理和留下現有財產等資訊。
家人可以根據終活筆記的資訊更順暢地進行財產管理。
如果寫得太詳細如密碼等，被不當使用的風險會增高，因此建議僅寫到家人管理財產時不會困擾的程度較為安心。
生前贈與
將現有財產贈與法定繼承人也是一種方法。
在父母在世期間就能確實繼承財產，後續因繼承而產生糾紛的風險就會降低。
罹患失智症後就無法進行生前贈與，因此請盡早與家人商量，決定繼承的比例等並執行贈與。
需要注意的是，普通繼承不需要繳稅的項目，在贈與時可能需要繳稅。
請在理解這一點的前提下進行生前贈與。
總結
隨著高齡化的推進，失智症患者呈增加趨勢。
正因為這是任何人都可能發生的事，家人必須了解父母罹患失智症時所需的手續和對策。
此外，父母本人也應在罹患失智症時做好準備，盡早與家人商討財產管理和照護事宜，決定方針。
如果事先商討好，父母本人和家人都能實現令人滿意的財產管理。
此外，成年監護制度等手續複雜且不易理解，因此也建議諮詢律師、司法書士等熟悉財產管理和公共手續的專家。
關於失智症與不動產的常見問題
Q1. 罹患失智症後不動產就無法出售了嗎？
失智症惡化後會被認定沒有判斷能力，不動產的買賣契約可能被判定無效。需要利用成年監護制度。
Q2. 家庭信託應該何時開始？
需要在父母健康時就開始。罹患失智症後就無法簽訂信託契約。
Q3. 成年監護制度和家庭信託有什麼不同？
成年監護制度是在法院的監督下進行財產管理，而家庭信託則可以在家人之間靈活地進行財產管理。家庭信託的自由度較高。
