A lo largo de la vida, hay muchas situaciones en las que se necesitan gastos considerables, como la compra de una vivienda. Es importante planificar y preparar los ahorros con anticipación, pero sin una voluntad firme, es fácil posponerlo.
En este artículo, explicaremos principalmente las ventajas y desventajas del "ahorro para vivienda del empleado" (Zaikei Jutaku Chochiku), un beneficio laboral disponible en su empresa, y cómo ahorrar eficientemente para fondos de vivienda. También presentaremos otros métodos de formación de activos como NISA y fondos de inversión, así que no dude en consultarlo.
¿Cuál es el mecanismo del sistema de ahorro del empleado?
El sistema de ahorro del empleado (Zaikei Chochiku) es un sistema mediante el cual los empleados de una empresa, con la cooperación de esta, ahorran mediante descuentos de su salario. Basado en la Ley de Promoción de la Formación de Activos de los Trabajadores, tiene como objetivo apoyar la construcción de activos de los empleados mediante la colaboración entre el gobierno y las empresas.
Resumen del sistema de ahorro del empleado
Los empleados se refieren a las personas empleadas por un empleador independientemente de su tipo de contrato, por lo que no solo los empleados regulares, sino también los empleados contratados, temporales y trabajadores a tiempo parcial pueden utilizarlo. Sin embargo, es necesario que la empresa haya implementado el sistema de ahorro del empleado como beneficio laboral.
El mecanismo consiste en que la empresa deposita mensualmente en una institución financiera designada el monto descontado del salario, siendo posible ahorrar desde 1,000 yenes mensuales. Los ahorros acumulados generan intereses, por lo que existe la posibilidad de recibir más de la cantidad ahorrada.
Productos financieros elegibles para el ahorro del empleado
En el sistema de ahorro del empleado, los productos financieros disponibles están limitados según cada empresa u organización, y se contrata eligiendo entre los productos establecidos. Los productos típicos son los siguientes:
- Depósitos a plazo fijo y depósitos a plazo acumulativos
- Ahorros de cantidad fija
- Fondos de inversión
- Bonos del gobierno y bonos corporativos
- Seguros de ahorro y seguros contra daños
Tipos de sistemas de ahorro del empleado
El sistema de ahorro del empleado se clasifica en tres tipos según su propósito.
Ahorro general del empleado
Es un ahorro del empleado que se acumula a largo plazo durante un período de 3 años o más. No hay restricciones en el uso de los fondos, pudiendo utilizarse libremente para compra de automóviles, viajes, fondos para matrimonio, etc. Se pueden contratar múltiples productos financieros por persona y se puede comenzar a cualquier edad. Sin embargo, no es elegible para las medidas de exención fiscal sobre los intereses.
Ahorro de pensión del empleado
Es un ahorro del empleado en el que los empleados menores de 55 años ahorran regularmente durante 5 años o más, y lo reciben en forma de pensión a partir de los 60 años. La ventaja es que, incluso después de jubilarse, se pueden recibir las medidas de exención fiscal sobre los intereses hasta el final de la recepción de la pensión. El límite de exención fiscal es de hasta 5.5 millones de yenes en total combinado con el ahorro para vivienda del empleado. Sin embargo, si se retira para un propósito diferente al de la pensión, no se pueden recibir las medidas de exención fiscal.
Ahorro para vivienda del empleado
El ahorro para vivienda del empleado es un ahorro del empleado que se acumula con el propósito de fondos para la compra de vivienda o gastos de remodelación. Los empleados menores de 55 años deben ahorrar regularmente durante 5 años o más. Si el saldo de ahorros es inferior a 5.5 millones de yenes, combinado con el ahorro de pensión del empleado, se pueden recibir medidas de exención fiscal sobre los intereses, pero en principio es un contrato por persona.
Las condiciones para utilizar el ahorro para vivienda del empleado varían según sea para vivienda nueva, usada o remodelación.
【Vivienda nueva】
- Superficie de piso de 50 m² o más
- Residencia del propio trabajador (en caso de traslado temporal, la base de la familia)
【Vivienda usada】
- Superficie de piso de 50 m² o más
- Menos de 20 años de antigüedad (25 años para estructura ignífuga), o que cumpla con ciertos estándares sísmicos
- Residencia del propio trabajador
【Remodelación】
- Costo de remodelación superior a 75,000 yenes
- Superficie de piso después de la construcción de 50 m² o más
- Residencia del propio trabajador después de la remodelación
Otros sistemas de promoción de formación de activos del trabajador además del ahorro del empleado
En el sistema de promoción de formación de activos del trabajador, existen otros sistemas relacionados con los empleados además del ahorro del empleado.
Sistema de subsidios/fondos de ahorro del empleado: Es un sistema en el que las empresas pagan subsidios a los empleados que utilizan el ahorro del empleado. Las empresas pueden recibir asistencia fiscal, y los empleados reciben subsidios simplemente por utilizar el ahorro del empleado.
Sistema de préstamos hipotecarios para vivienda propia del empleado: Es un préstamo hipotecario público que pueden utilizar los empleados que hayan usado el ahorro del empleado durante 1 año o más. Se puede recibir financiamiento de hasta 10 veces el saldo del ahorro del empleado, con un límite de 40 millones de yenes. El período de reembolso puede establecerse hasta 35 años para compra y 20 años para remodelación. Sin embargo, existen condiciones como la necesidad de tener un saldo de 500,000 yenes o más hasta la fecha de solicitud.
Precauciones especiales para las mujeres al utilizar el sistema de ahorro del empleado
En caso de licencia por maternidad o crianza, el ahorro del empleado puede suspenderse. Sin embargo, si los pagos se interrumpen durante 2 años por licencia de maternidad o crianza, se pierden las medidas de exención fiscal, por lo que es necesario que la empresa presente una declaración de continuación de ahorro a la institución financiera. Después de regresar al trabajo, se debe reanudar el ahorro en la fecha de acumulación establecida en el contrato.
¿Cuáles son las ventajas del ahorro para vivienda del empleado?
La mayor ventaja del ahorro para vivienda del empleado es que se pueden acumular fondos para vivienda de manera segura sin mucho esfuerzo. Tiene las siguientes 5 ventajas:
Facilita la formación de activos para la compra de vivienda o remodelación
Al ser un descuento del salario, requiere muy poco esfuerzo y permite una formación de activos constante. Algunos productos permiten comenzar desde 1,000 yenes mensuales, facilitando un inicio sin presión.
Se pueden recibir medidas de exención fiscal sobre los intereses
Los intereses están exentos de impuestos hasta un capital de 5.5 millones de yenes. Mediante las medidas de exención fiscal, también se pueden aprovechar las ganancias de fondos de inversión sin reducirlas por impuestos, aumentando la posibilidad de que quede más dinero disponible.
Es posible retirar incluso para propósitos diferentes
Incluso si se necesita una suma considerable de dinero para algo diferente a la compra de vivienda o remodelación, es posible retirarla. Tiene una flexibilidad diferente a iDeCo o seguros de pensión individual. El objetivo de impuestos en caso de retiro para propósitos diferentes se limita a los intereses de los últimos 5 años.
Se puede utilizar el sistema de préstamos hipotecarios para vivienda propia del empleado
Se puede recibir financiamiento a bajo interés de hasta 10 veces el saldo del ahorro del empleado, con un límite de 40 millones de yenes.
Se pueden recibir subsidios del ahorro del empleado
La empresa realiza una contribución de hasta 100,000 yenes por empleado, y después de 7 años se paga la suma total de la contribución y las ganancias de inversión. La empresa también tiene la ventaja de poder registrar las contribuciones como pérdidas o gastos.
¿Cuáles son las desventajas del ahorro para vivienda del empleado?
El ahorro para vivienda del empleado tiene desventajas como las bajas tasas de interés y la debilidad ante la inflación.
Las tasas de interés son bajas en comparación con otros productos financieros
La tasa de interés del ahorro para vivienda del empleado es solo del 0.001~0.02%, por lo que incluso con medidas de exención fiscal, los beneficios son limitados. Por ejemplo, si ahorra 5.5 millones de yenes con una tasa de interés del 0.02%, los intereses serían de 1,100 yenes, y incluso con impuestos solo llegarían a 223 yenes.
Dependiendo del producto financiero, existe riesgo de pérdida de capital
En productos con variación de precios como fondos de inversión o seguros, existe la posibilidad de pérdida de capital en el momento del retiro. Sin embargo, si se eligen ahorros o depósitos a plazo fijo, se puede evitar el riesgo de pérdida de capital.
Es débil ante la inflación
Debido a las bajas tasas de interés, es difícil cubrir la caída del valor monetario con los intereses durante la inflación, existiendo el riesgo de que los activos se reduzcan.
¿Para quién es adecuado el ahorro para vivienda del empleado?
El ahorro para vivienda del empleado es adecuado para personas que desean ahorrar fondos para vivienda de manera constante sin mucho esfuerzo, o para quienes desean recibir financiamiento a bajo interés.
Personas para quienes es adecuado
- Personas que desean ahorrar dinero sin esfuerzo: Al descontarse automáticamente del salario, se ahorra el esfuerzo de ahorrar
- Personas preocupadas por gastar sus ahorros: El mecanismo que dificulta los retiros previene el gasto excesivo
- Personas que desean recibir financiamiento a bajo interés: Se puede recibir financiamiento a bajo interés de hasta 10 veces el saldo, con un límite de 40 millones de yenes
Personas para quienes no es adecuado
- Personas que buscan grandes retornos: Debido a las bajas tasas de interés y debilidad ante la inflación, no se pueden esperar retornos similares a las inversiones
- Personas sin resistencia a la formación de activos utilizando iDeCo o NISA: Estos tienen mayores beneficios fiscales, por lo que puede ser difícil sentir las ventajas del ahorro para vivienda del empleado
¿Qué son los activos y riesgos que debe conocer al comprar una casa?
Los activos de una casa se determinan por ubicación, antigüedad, tamaño, etc., pero si solo se enfoca en los activos, existe el riesgo de comprar una casa que no se adapte a su estilo de vida.
Se dice que las áreas convenientes, cerca de estaciones, con tamaño adecuado y apartamentos de alrededor de 20 años de antigüedad tienen alto valor de activo, pero las fluctuaciones futuras del valor del terreno son impredecibles. Al comprar una casa, tenga cuidado de no dejarse llevar por la palabra "valor de activo".
Si desea conocer más detalles sobre la selección de propiedades para inversión inmobiliaria, consulte también Tendencias del mercado inmobiliario de Tokio e impacto en los inversores.
¿Existen otros métodos recomendados de formación de activos además del ahorro para vivienda del empleado?
Los métodos para ahorrar fondos para vivienda no se limitan al ahorro para vivienda del empleado, existen ahorros acumulativos, depósitos a plazo fijo, NISA, seguros, fondos de inversión, etc.
Ahorros acumulativos
Es un depósito en el que se deposita mensualmente una cantidad fija hasta alcanzar un monto objetivo. La tasa de interés es más alta que los ahorros ordinarios y más baja que los depósitos a plazo fijo, pero muchos productos permiten retiros antes del vencimiento, siendo flexibles. Es efectivo como alternativa cuando su empresa no tiene el sistema de ahorro del empleado.
Depósitos a plazo fijo
Es un depósito en el que se deposita dinero durante un período especificado previamente. La tasa de interés es ligeramente más alta en comparación con ahorros ordinarios y acumulativos, pero en principio no se puede retirar hasta el vencimiento. Tenga cuidado ya que si cancela antes del vencimiento, los intereses pueden reducirse significativamente.
NISA
NISA es un sistema en el que las ganancias obtenidas de inversiones no están sujetas a impuestos. Normalmente, las inversiones generan aproximadamente un 20% de impuestos sobre los ingresos, pero si opera con NISA, puede recibirlos libres de impuestos. Con el nuevo NISA de 2024, es posible usar conjuntamente el "marco de inversión acumulativa" y el "marco de inversión de crecimiento", y el período de tenencia libre de impuestos también se ha vuelto permanente.
Seguros
Los seguros que no son de prima pura desempeñan roles tanto de cobertura como de gestión de activos. Los seguros de vida entera, seguros educativos, seguros mixtos, seguros de pensión individual, etc., se utilizan para la formación de activos. También es posible reducir la carga del impuesto sobre la renta y el impuesto municipal mediante la deducción de primas de seguro de vida. Sin embargo, requiere participación a largo plazo y las primas son más altas que las de prima pura.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión son un método en el que profesionales de la inversión gestionan los fondos recopilados de los inversores en acciones, bonos, etc. Se puede invertir desde pequeñas cantidades y también es posible reducir el riesgo mediante la diversificación de inversiones. Sin embargo, no hay garantía del capital, y debido a las fluctuaciones del precio de referencia, también existe el riesgo de que los activos disminuyan, por lo que verifique previamente los riesgos de cada producto.
Si está interesado en la gestión de alquileres en paralelo con la creación de fondos para vivienda, consulte también Métodos de gestión de alquileres sin estrés.
Conclusión
El ahorro para vivienda del empleado es un sistema que permite ahorrar fondos para vivienda de manera eficiente y constante mediante la colaboración entre el gobierno y las empresas. Si bien tiene ventajas como medidas de exención fiscal y financiamiento a bajo interés, también tiene desventajas como bajas tasas de interés y debilidad ante la inflación. Considere su uso combinándolo con otros métodos según su plan de vida y objetivos de formación de activos.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué sucede con el ahorro para vivienda del empleado si cambio de trabajo?
Si su nueva empresa también tiene implementado el sistema de ahorro del empleado, puede continuar realizando el procedimiento de reanudación en la nueva empresa dentro de 2 años. Tenga en cuenta que si la nueva empresa no tiene el sistema, se cancelará y quedará fuera de las medidas de exención fiscal.
¿Se pueden usar conjuntamente el ahorro para vivienda del empleado y la deducción de préstamo hipotecario?
Sí, es posible usarlos conjuntamente. Si ahorra el pago inicial con el ahorro para vivienda del empleado y solicita un préstamo hipotecario, puede recibir ambos beneficios si cumple con las condiciones de aplicación de la deducción del préstamo hipotecario.
¿Se puede cambiar el monto de ahorro del ahorro para vivienda del empleado durante el proceso?
Sí, es posible cambiar el monto de ahorro. Solicítelo al personal encargado de la empresa y realice el procedimiento. Sin embargo, el momento y la frecuencia de los cambios pueden variar según las regulaciones de la institución financiera o la empresa.
¿Se puede usar el ahorro para vivienda del empleado para fondos de compra de un apartamento usado?
Sí, si cumple con las condiciones, también se puede utilizar para la compra de un apartamento usado. Las condiciones son una superficie de piso de 50 m² o más, menos de 20 años de antigüedad (25 años para estructura ignífuga) o que cumpla con ciertos estándares sísmicos.
¿Qué se debe priorizar, el ahorro para vivienda del empleado o NISA?
Depende del propósito. Si la compra de vivienda es un objetivo claro, el ahorro para vivienda del empleado tiene ventajas de medidas de exención fiscal y financiamiento a bajo interés. Si busca mayores retornos o no desea limitar el uso, NISA ofrece mayor flexibilidad. Usar ambos también es una opción efectiva.
