في الحياة، هناك العديد من المواقف التي تتطلب نفقات كبيرة مثل شراء منزل. من المهم التخطيط للادخار مبكراً والاستعداد لذلك، لكن بدون إرادة قوية، يميل الناس إلى تأجيل ذلك.
في هذه المقالة، نشرح كيفية ادخار أموال السكن بكفاءة، مع التركيز على مزايا وعيوب "نظام الادخار السكني للموظفين" (Zaikei) الذي يمكن استخدامه كجزء من مزايا الموظفين في مكان العمل. سنقدم أيضاً طرق تكوين أصول أخرى مثل NISA وصناديق الاستثمار، لذا يرجى الرجوع إليها.
ما هو نظام الادخار للموظفين (Zaikei) وكيف يعمل؟
نظام الادخار للموظفين هو نظام يسمح للموظفين العاملين في الشركات بالادخار من خلال خصم تلقائي من الراتب بالتعاون مع الشركة. يهدف إلى دعم بناء أصول الموظفين من خلال التعاون بين الحكومة والشركات، استناداً إلى قانون تعزيز تكوين أصول العمال.
نظرة عامة على نظام الادخار للموظفين
يشير الموظفون إلى الأشخاص الذين يعملون لدى أصحاب العمل بغض النظر عن نوع العمل، ويمكن للموظفين الدائمين والمتعاقدين والمؤقتين والعاملين بدوام جزئي استخدامه. ومع ذلك، يجب أن تكون الشركة قد أدخلت نظام الادخار كجزء من مزايا الموظفين.
يتم خصم المبلغ من الراتب وتقوم الشركة بإيداعه شهرياً في المؤسسة المالية المخصصة للادخار، ويمكن البدء بالادخار من 1,000 ين شهرياً. تحصل المدخرات المتراكمة على فوائد، وقد تتلقى مبلغاً أكبر من مبلغ الادخار.
المنتجات المالية المشمولة بنظام الادخار للموظفين
في نظام الادخار للموظفين، تكون المنتجات المالية المتاحة محدودة حسب كل شركة أو منظمة، ويتم الاختيار والتعاقد من بين المنتجات المحددة. المنتجات الشائعة هي كالتالي:
- الودائع الثابتة والودائع الثابتة التراكمية
- الودائع ذات المبلغ الثابت
- صناديق الاستثمار
- السندات الحكومية وسندات الشركات
- التأمين الادخاري وتأمين الممتلكات
أنواع نظام الادخار للموظفين
ينقسم نظام الادخار للموظفين إلى ثلاثة أنواع حسب الغرض.
الادخار العام للموظفين
هو ادخار طويل الأجل لمدة 3 سنوات أو أكثر. لا توجد قيود على استخدام الأموال، ويمكن استخدامها بحرية لشراء سيارة أو السفر أو تكاليف الزواج وغيرها. يمكن للشخص التعاقد على عدة منتجات مالية، ويمكن البدء في أي عمر. ومع ذلك، لا يخضع للإعفاء الضريبي على الفوائد.
ادخار المعاش للموظفين
هو ادخار للموظفين تحت سن 55 عاماً يتم الادخار فيه بانتظام لمدة 5 سنوات أو أكثر، ويتم استلامه على شكل معاش بعد سن 60. ميزته أنه حتى بعد الاستقالة، يمكن الحصول على الإعفاء الضريبي على الفوائد حتى نهاية استلام المعاش. حد الإعفاء الضريبي هو ما مجموعه 5.5 مليون ين (الأصل والفوائد) مع ادخار السكن للموظفين. ومع ذلك، إذا تم السحب لأغراض غير المعاش، لن يتم الحصول على الإعفاء الضريبي.
الادخار السكني للموظفين
الادخار السكني للموظفين هو ادخار يهدف إلى شراء منزل أو تكاليف الترميم. يجب على الموظفين تحت سن 55 عاماً الادخار بانتظام لمدة 5 سنوات أو أكثر. يمكن الحصول على الإعفاء الضريبي على الفوائد إذا كان رصيد الادخار 5.5 مليون ين أو أقل مع ادخار المعاش، ولكن يقتصر على عقد واحد لكل شخص من حيث المبدأ.
شروط استخدام الادخار السكني للموظفين تختلف حسب المنزل الجديد أو المستعمل أو الترميم.
【منزل جديد】
- مساحة الأرضية 50 متراً مربعاً أو أكثر
- يسكنه العامل بنفسه (في حالة النقل الفردي، يكون مقر العائلة)
【منزل مستعمل】
- مساحة الأرضية 50 متراً مربعاً أو أكثر
- عمر البناء 20 سنة أو أقل (25 سنة للمباني المقاومة للحريق)، أو يستوفي معايير مقاومة الزلازل المحددة
- يسكنه العامل بنفسه
【ترميم】
- تكلفة الترميم تزيد عن 75 ألف ين
- مساحة الأرضية بعد البناء 50 متراً مربعاً أو أكثر
- يسكنه العامل بنفسه بعد الترميم
أنظمة تعزيز تكوين أصول العمال بخلاف نظام الادخار
تشمل أنظمة تعزيز تكوين أصول العمال أنظمة أخرى تتعلق بالموظفين بالإضافة إلى الادخار.
نظام المنح والصناديق للموظفين: نظام تدفع فيه الشركة منحاً للموظفين الذين يستخدمون الادخار. تحصل الشركة على مساعدة ضريبية، ويحصل الموظفون على منح فقط باستخدام الادخار.
نظام القرض السكني للموظفين: قرض سكني عام يمكن للموظفين الذين يستخدمون الادخار لمدة سنة أو أكثر استخدامه. يمكن الحصول على قرض يصل إلى 10 أضعاف رصيد الادخار، بحد أقصى 40 مليون ين. يمكن تحديد فترة السداد حتى 35 سنة للشراء و20 سنة للترميم. ومع ذلك، هناك شروط مثل الحاجة إلى رصيد 500 ألف ين أو أكثر حتى تاريخ التقديم.
ما يجب على النساء الانتباه إليه بشكل خاص عند استخدام نظام الادخار
في حالة الإجازة للولادة أو رعاية الأطفال، يمكن إيقاف الادخار مؤقتاً. ومع ذلك، إذا توقف الدفع لمدة سنتين خلال إجازة الأمومة/الأبوة، يتم فقدان الإعفاء الضريبي، لذلك يجب على الشركة تقديم إعلان استمرار الادخار إلى المؤسسة المالية. بعد العودة إلى العمل، يجب استئناف الادخار في تاريخ الادخار المحدد في العقد.
ما هي مزايا الادخار السكني للموظفين؟
أكبر ميزة للادخار السكني للموظفين هي القدرة على ادخار أموال السكن بشكل موثوق دون عناء. هناك خمس مزايا رئيسية:
يسهل تكوين أصول لشراء منزل أو الترميم
بما أنه خصم من الراتب، لا يتطلب جهداً تقريباً ويمكن تكوين الأصول بثبات. هناك منتجات تبدأ من 1,000 ين شهرياً، ويمكن البدء بسهولة.
الحصول على الإعفاء الضريبي على الفوائد
تكون الفوائد معفاة من الضرائب حتى 5.5 مليون ين من الأصل. من خلال الإعفاء الضريبي، يمكن أيضاً استخدام أرباح صناديق الاستثمار دون تخفيض مبلغ الضريبة، مما قد يزيد المبلغ المتبقي في يدك.
يمكن السحب حتى لأغراض أخرى
حتى إذا كنت بحاجة إلى مبلغ كبير لأغراض غير شراء منزل أو الترميم، يمكن السحب. هناك مرونة تختلف عن iDeCo والتأمين التقاعدي الفردي. في حالة السحب لأغراض أخرى، يقتصر الخضوع للضريبة على فوائد الخمس سنوات الماضية.
يمكن الاستفادة من نظام القرض السكني
يمكن الحصول على قرض بفائدة منخفضة يصل إلى 10 أضعاف رصيد الادخار، بحد أقصى 40 مليون ين.
يمكن الحصول على منحة الادخار
تساهم الشركة بما يصل إلى 100 ألف ين لكل موظف، وبعد مرور 7 سنوات، يتم دفع إجمالي المساهمة وعوائد الاستثمار. للشركة أيضاً ميزة حيث يمكن احتساب المساهمة كخسارة/مصروف.
ما هي عيوب الادخار السكني للموظفين؟
للادخار السكني للموظفين عيوب مثل انخفاض أسعار الفائدة والضعف أمام التضخم.
أسعار الفائدة منخفضة مقارنة بالمنتجات المالية الأخرى
سعر فائدة الادخار السكني للموظفين حوالي 0.001-0.02٪ فقط، والفائدة من الإعفاء الضريبي محدودة. على سبيل المثال، إذا ادخرت 5.5 مليون ين بمعدل فائدة 0.02٪، ستكون الفائدة 1,100 ين، وحتى لو تم فرض ضريبة، ستكون 223 ين فقط.
بعض المنتجات المالية لديها مخاطر خسارة رأس المال
في المنتجات ذات تقلبات الأسعار مثل صناديق الاستثمار والتأمين، قد يحدث فقدان رأس المال في وقت السحب. ومع ذلك، يمكن تجنب مخاطر فقدان رأس المال باختيار الودائع أو الودائع الثابتة.
ضعيف أمام التضخم
بسبب انخفاض أسعار الفائدة، من الصعب تغطية انخفاض قيمة العملة بالفوائد في أوقات التضخم، وهناك خطر انخفاض قيمة الأصول.
من هم الأشخاص المناسبون للادخار السكني للموظفين؟
الادخار السكني للموظفين مناسب للأشخاص الذين يريدون ادخار أموال السكن بثبات دون عناء، أو الذين يريدون الحصول على قرض بفائدة منخفضة.
الأشخاص المناسبون
- الأشخاص الذين يريدون ادخار المال دون عناء: يتم الادخار تلقائياً عن طريق الخصم من الراتب، مما يوفر جهد الادخار
- الأشخاص القلقون من إنفاق مدخراتهم: يمنع الإنفاق من خلال آلية لا يمكن السحب منها بسهولة
- الأشخاص الذين يريدون الحصول على قرض بفائدة منخفضة: يمكن الحصول على قرض بفائدة منخفضة يصل إلى 10 أضعاف الرصيد، بحد أقصى 40 مليون ين
الأشخاص غير المناسبين
- الأشخاص الذين يبحثون عن عوائد كبيرة: نظراً لانخفاض أسعار الفائدة والضعف أمام التضخم، لا يمكن توقع عوائد مماثلة للاستثمار
- الأشخاص الذين ليس لديهم مانع من استخدام iDeCo أو NISA: قد لا يشعرون بفوائد الادخار السكني للموظفين لأن هذه لديها امتيازات ضريبية أكبر
ما هي قيمة الأصول والمخاطر التي يجب معرفتها عند شراء منزل؟
تتحدد قيمة أصول المنزل بالموقع وعمر البناء والمساحة، لكن التركيز فقط على قيمة الأصول قد يؤدي إلى مخاطر شراء منزل غير مناسب لنمط حياتك.
يُقال إن الشقق في المناطق المريحة والقريبة من المحطات وذات المساحة المناسبة وعمر البناء حوالي 20 سنة لها قيمة أصول عالية، لكن لا يمكن التنبؤ بتغيرات أسعار الأراضي في المستقبل. عند شراء منزل، احذر من الانخداع بكلمة "قيمة الأصول".
إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن اختيار العقارات للاستثمار العقاري، يرجى الرجوع أيضاً إلى اتجاهات سوق العقارات في طوكيو وتأثيرها على المستثمرين.
هل هناك طرق أخرى موصى بها لتكوين الأصول بخلاف الادخار السكني للموظفين؟
طرق ادخار أموال السكن ليست فقط الادخار السكني للموظفين، بل هناك أيضاً الودائع التراكمية والودائع الثابتة وNISA والتأمين وصناديق الاستثمار.
الودائع التراكمية
هي ودائع يتم فيها إيداع مبلغ ثابت شهرياً حتى الوصول إلى المبلغ المستهدف. سعر الفائدة أعلى من الودائع العادية وأقل من الودائع الثابتة، لكن معظم المنتجات تسمح بالسحب قبل الاستحقاق ويمكن استخدامها بمرونة. إنها بديل فعال إذا لم يكن لدى الشركة نظام ادخار للموظفين.
الودائع الثابتة
هي ودائع يتم فيها إيداع المال لفترة محددة مسبقاً. سعر الفائدة أعلى قليلاً من الودائع العادية والتراكمية، لكن لا يمكن السحب حتى الاستحقاق من حيث المبدأ. احذر لأن الإلغاء المبكر قد يؤدي إلى انخفاض كبير في الفائدة.
NISA
NISA هو نظام لا تفرض فيه ضرائب على الأرباح المحققة من الاستثمار. عادةً، تفرض ضريبة حوالي 20٪ على العوائد من الاستثمار، لكن إذا كانت الإدارة من خلال NISA، يمكن الحصول عليها معفاة من الضرائب. في NISA الجديد لعام 2024، أصبح من الممكن الجمع بين "إطار الاستثمار التراكمي" و"إطار الاستثمار للنمو"، وأصبحت فترة الاحتفاظ المعفاة من الضرائب دائمة.
التأمين
التأمين غير القابل للخصم يلعب دوراً مزدوجاً في التغطية وإدارة الأصول. يُستخدم التأمين مدى الحياة والتأمين التعليمي وتأمين الشيخوخة والتأمين التقاعدي الفردي في تكوين الأصول. يمكن أيضاً تخفيض عبء ضريبة الدخل وضريبة السكان من خلال خصم أقساط التأمين على الحياة. ومع ذلك، يتطلب الاشتراك طويل الأجل وأقساط التأمين أعلى من التأمين القابل للخصم.
صناديق الاستثمار
صناديق الاستثمار هي طريقة يقوم فيها محترفو الاستثمار بإدارة الأموال المجمعة من المستثمرين في الأسهم والسندات. يمكن الاستثمار بمبالغ صغيرة، وتخفيف المخاطر من خلال التنويع ممكن أيضاً. ومع ذلك، لا يوجد ضمان لرأس المال، وهناك أيضاً خطر انخفاض الأصول بسبب تقلب سعر القاعدة، لذا تحقق من مخاطر كل منتج مسبقاً.
إذا كنت مهتماً بإدارة الإيجارات بالتوازي مع بناء أموال السكن، يرجى أيضاً الاطلاع على طرق إدارة الإيجارات الخالية من الضغوط.
الخلاصة
الادخار السكني للموظفين هو نظام يسمح بادخار أموال السكن بكفاءة وثبات من خلال التعاون بين الحكومة والشركات. بينما له مزايا مثل الإعفاءات الضريبية والقروض منخفضة الفائدة، له أيضاً عيوب مثل انخفاض أسعار الفائدة والضعف أمام التضخم. دعونا نفكر في استخدامه بالجمع مع طرق أخرى وفقاً لخطة حياتك وأهداف تكوين الأصول.
الأسئلة الشائعة
ماذا يحدث للادخار السكني للموظفين عند تغيير الوظيفة؟
إذا كان لدى الشركة الجديدة أيضاً نظام ادخار للموظفين، يمكن الاستمرار من خلال إجراءات الاستئناف في الشركة الجديدة خلال عامين. إذا لم يكن للشركة الجديدة النظام، يتم الإلغاء، واحذر من أنك لن تكون مؤهلاً للإعفاء الضريبي.
هل يمكن الجمع بين الادخار السكني للموظفين وخصم القرض السكني؟
نعم، يمكن الجمع بينهما. إذا ادخرت دفعة أولى بالادخار السكني للموظفين وأخذت قرضاً سكنياً، يمكنك الحصول على فوائد كليهما إذا استوفيت شروط تطبيق خصم القرض السكني.
هل يمكن تغيير مبلغ الادخار السكني للموظفين في منتصف الطريق؟
نعم، يمكن تغيير مبلغ الادخار. قدم طلباً إلى المسؤول في الشركة وأجر الإجراءات. ومع ذلك، قد يختلف توقيت وعدد مرات التغيير حسب لوائح المؤسسة المالية أو الشركة.
هل يمكن استخدام الادخار السكني للموظفين لشراء شقة مستعملة؟
نعم، يمكن استخدامه لشراء شقة مستعملة إذا تم استيفاء الشروط. الشروط هي مساحة أرضية 50 متراً مربعاً أو أكثر، وعمر بناء 20 سنة أو أقل (25 سنة للمباني المقاومة للحريق) أو استيفاء معايير مقاومة الزلازل المحددة.
الادخار السكني للموظفين أم NISA، أيهما يجب إعطاؤه الأولوية؟
يعتمد ذلك على الهدف. إذا كان شراء المنزل هدفاً واضحاً، فإن الادخار السكني للموظفين له فوائد الإعفاءات الضريبية والقروض منخفضة الفائدة. إذا كنت تبحث عن عوائد أعلى أو لا تريد تحديد الاستخدام، فإن NISA لديه مرونة أكبر. استخدام كليهما معاً أيضاً خيار فعال.
