Desde que o "problema dos 20 milhões de ienes para aposentadoria" se tornou um assunto popular, o interesse das gerações mais jovens na formação de patrimônio cresceu rapidamente. No entanto, o Japão tem uma população de investidores menor do que outros países desenvolvidos e a educação financeira também está atrasada.
Neste artigo, explicamos as razões para começar a formação de patrimônio ainda jovem, comparação dos métodos de investimento recomendados para iniciantes e pontos de atenção para reduzir riscos.
Por que começar a formação de patrimônio ainda jovem?
O que é o problema dos 20 milhões de ienes para aposentadoria
Segundo relatório publicado pelo Conselho de Serviços Financeiros do FSA (Agência de Serviços Financeiros), há possibilidade de um domicílio com marido de 65 anos e esposa de 60 anos, ambos sem trabalho, ter uma deficiência de cerca de 20 milhões de ienes nos 20 a 30 anos de aposentadoria. Embora seja apenas uma estimativa, é um número que mostra o risco de não conseguir uma vida de aposentadoria suficiente apenas com a previdência social.
Incerteza do sistema de previdência social
A previdência social japonesa adota o método de "repartição" (sistema onde as contribuições da geração ativa pagam a previdência dos idosos). Com o avanço do envelhecimento da população, há possibilidade de aumento das contribuições, redução dos benefícios e elevação da idade de início dos benefícios.
A maior vantagem de ter o tempo como aliado
Nos investimentos acumulativos, quanto mais longo o período de investimento, maior é o efeito dos juros compostos. Começando na casa dos 20 anos, há um período de investimento de 30 a 40 anos até a aposentadoria, tornando menos suscetível às flutuações de curto prazo. É muito mais vantajoso comparado a começar na meia-idade.
Contexto do pequeno número de investidores no Japão
Em países como EUA e Reino Unido, aprender sobre investimentos e finanças na educação escolar é comum, mas no Japão a educação financeira está atrasada. O conceito arraigado de "dinheiro é para ser ganho trabalhando" manteve alta a barreira psicológica para investimentos. Com o início da educação financeira na disciplina de Economia Doméstica do ensino médio a partir de 2022, começam a aparecer sinais de mudança.
Comparação de 3 métodos de formação de patrimônio recomendados para iniciantes
| NISA Acumulativo | iDeCo | Títulos nacionais para pessoa física | |
|---|---|---|---|
| Investimento mínimo | A partir de 100 ienes/mês | A partir de 5.000 ienes/mês | A partir de 10.000 ienes |
| Benefício fiscal | Lucros de investimento isentos por até 20 anos | Dedução de renda total das contribuições + lucros isentos + benefício fiscal no recebimento | Nenhum |
| Garantia do principal | Não | Não (risco de investimento por conta do investidor) | Sim (garantido pelo Estado) |
| Restrição de saque | A qualquer momento | Não permitido até os 60 anos (condição de mais de 10 anos de contribuição) | A qualquer momento após 1 ano |
| Risco | Baixo a médio | Baixo a médio | Extremamente baixo |
| Indicado para | Iniciantes em investimento, pessoas que querem começar com pouco | Pessoas que querem preparar fundo de aposentadoria com economia de impostos | Pessoas que querem investir com segurança e garantia do principal |
| Pontos de atenção | Opções de investimento limitadas | Não pode sacar até os 60 anos | Taxa de juros de 0,05% e baixa expectativa de crescimento significativo do patrimônio |
A opção do investimento imobiliário
Junto com o NISA acumulativo e o iDeCo, o investimento imobiliário também é uma ferramenta de formação de patrimônio a longo prazo que tem recebido atenção.
Vantagens do investimento imobiliário
- Renda de aluguel estável todo mês — Renda contínua enquanto houver inquilinos
- Efeito de alavancagem — Possível operar imóveis além do capital próprio usando financiamento
- Resistente à inflação — Tendência de o valor imobiliário aumentar com a alta dos preços
- Medida de planejamento tributário sucessório — Efeito fiscal pois o valor avaliado é menor do que dinheiro em espécie
- Seguro de vida coletivo — Em caso de imprevisto, o saldo devedor do financiamento é quitado, deixando o ativo para a família
Combinação com ativos financeiros é eficaz
A estratégia de diversificação "financeiro × imobiliário" de acumular ativos financeiros com NISA acumulativo e iDeCo enquanto possui ativos reais com investimento imobiliário é uma abordagem eficaz que distribui riscos e realiza uma formação de patrimônio estável.
5 pontos de atenção para não falhar na formação de patrimônio
① Entender que não há garantia do principal
A maioria dos produtos financeiros, exceto títulos nacionais para pessoa física, não tem garantia do principal. Comece a investir aceitando que há risco de "perda do principal" — cair abaixo do valor investido.
② Investir apenas o capital excedente
É terminantemente proibido investir despesas de vida ou educação. Usar apenas o capital excedente que não afetaria o dia a dia se perdido minimiza os danos tanto psicológicos quanto financeiros.
③ Diversificar o investimento rigorosamente
A chave para reduzir riscos é diversificar os destinos de investimento.
- Diversificação de ativos — Dividir em múltiplas classes de ativos como ações, títulos e imóveis
- Diversificação temporal — Acumular pequenas quantias periodicamente em vez de comprar de uma vez
- Diversificação geográfica — Expandir os destinos de investimento para além do país, incluindo o exterior
④ Ter como premissa investimento a longo prazo
Visar grandes lucros em curto prazo aumenta o risco. Se o objetivo é preparar fundos de aposentadoria, a forma mais segura é acumular com constância em unidades de 10, 20 e 30 anos.
⑤ Adquirir conhecimentos financeiros básicos
Com o surgimento de diversos serviços financeiros, há risco de escolher inadvertidamente produtos de alto risco sem entender o mecanismo. A atitude de continuar aprendendo por livros, seminários e mídias web confiáveis é importante.
Roteiro de formação de patrimônio por faixa etária
| Faixa etária | Ações recomendadas | Pontos |
|---|---|---|
| Casa dos 20 | Começar com pouco pelo NISA acumulativo. Focar em melhorar a literacia financeira | Tempo é a maior arma. Mesmo 10.000 ienes/mês faz grande diferença em 30 anos |
| Casa dos 30 | Adicionar iDeCo. Começar a considerar investimento imobiliário | Época em que a renda se estabiliza. Maximizar o efeito fiscal |
| Casa dos 40 | Revisar portfólio. Ajustar equilíbrio com ativos de risco | 20 anos até a aposentadoria. Equilíbrio entre ataque e defesa é importante |
| Casa dos 50 | Reduzir gradualmente a proporção de ativos de risco. Mudar para ativos seguros | Alocação de ativos com consciência da estratégia de saída |
Conclusão
Na formação de patrimônio, "quando começar" é o fator mais importante. Começando na casa dos 20 ou 30 anos, é possível aproveitar ao máximo o tempo e o poder dos juros compostos, construindo patrimônio de forma constante enquanto distribui os riscos. É eficaz usar sistemas com benefícios fiscais como NISA acumulativo e iDeCo enquanto considera também o investimento imobiliário como estratégia de diversificação.
A INA&Associates Co., Ltd. apoia a formação de patrimônio a longo prazo por meio do investimento imobiliário. Entre em contato conosco para consultas sobre seu primeiro investimento imobiliário.
