«قرض الإسكان» هو أحد الأمور التي لا يمكن تجنبها عند شراء منزل. ومن خلال فهم هذه الأمور مسبقًا، مثل الجهة التي ستقترض منها، ونوع الفائدة الذي ستختاره، وحجم القسط الشهري، يصبح من الممكن وضع خطة تمويلية واقعية. في هذا المقال، نشرح بأسلوب واضح المعارف الأساسية لقرض الإسكان وحالات نموذجية.
من أين يمكن الحصول على قرض إسكان؟ ما أنواع المؤسسات المالية وما خصائصها؟
تنقسم الجهات الرئيسية التي تتعامل مع قروض الإسكان إلى الأنواع الثلاثة التالية.
- البنوك الكبرى والبنوك الإقليمية واتحادات الائتمان وغيرها (فروع فعلية)：يسهل فيها إدارة الجدول الزمني عبر التعامل المباشر. وقد تحصل أيضًا على مزايا في سعر الفائدة إذا كان البنك هو مصرفك الرئيسي
- البنوك عبر الإنترنت：أكبر ميزة فيها هي انخفاض سعر الفائدة. وبما أن جميع الإجراءات تتم عبر الإنترنت، فتميل مراجعة المستندات إلى أن تكون أكثر صرامة
- نظام قروض الموظفين في الشركة：قد تتوافر فيه مزايا مثل عدم الحاجة إلى كفيل مشترك. لكن في ظل بيئة الفائدة المنخفضة جدًا الحالية، تكون ميزة فرق الفائدة محدودة
كيف تختلف أنواع وأسعار الفائدة في قرض الإسكان؟
توجد ثلاثة أنواع من أسعار الفائدة لقرض الإسكان.
- الفائدة المتغيرة：تتم مراجعة سعر الفائدة كل ستة أشهر. وهو النوع الأقل فائدة، وعند الجمع بينه وبين بنك عبر الإنترنت يمكن الوصول إلى أدنى المستويات
- الفائدة الثابتة لفترة محددة：يتم تثبيت الفائدة لفترة معينة مثل 5 أو 10 سنوات، ثم يُعاد الاختيار بعد انتهاء الفترة. يجب الانتباه إلى مخاطر تغير الفائدة بعد انتهاء مدة التثبيت
- الفائدة الثابتة طوال المدة (Flat 35)：لا يتغير سعر الفائدة طوال فترة السداد. ولأن قيمة القسط الشهري تكون محددة، يصبح من السهل وضع خطة للحياة
محاكاة مبلغ السداد من خلال حالة نموذجية
حالة متوسطة لمستخدمي قرض الإسكان بالاستناد إلى بيانات وزارة الأراضي والبنية التحتية والنقل والسياحة لعام 2017:
- العمر：35 سنة، الدخل السنوي：6 ملايين ين، الدفعة المقدمة：8 ملايين ين، مدة السداد：30 سنة (السداد الكامل عند سن 65)
- العقار：منزل مستقل مطروح للبيع بقيمة 38 مليون ين (يشمل 1 مليون ين مصاريف إضافية و1 مليون ين مصاريف مصرفية)
- مبلغ القرض：32 مليون ين، ومع فائدة 1% يكون القسط الشهري نحو 80 ألف ين + دفعات مكافآت بنحو 140 ألف ين
يُقال إن إجمالي القرض الآمن يكون في حدود خمسة أضعاف الدخل السنوي أو أقل. وفي هذه الحالة يبلغ نحو 5.3 أضعاف الدخل السنوي، لكنه يظل ضمن النطاق المقبول.
استفد من خصم قرض الإسكان (النظام الضريبي المخفف)
خصم قرض الإسكان هو نظام يتيح خصم نسبة معينة من رصيد القرض من ضريبة الدخل وضريبة السكان. وإذا كان مستوى الفائدة نحو 1%، فقد يكون من الأنسب خلال فترة الخصم الاستفادة الكاملة من الخصم بدلًا من السداد المبكر. ولأن الشروط التفصيلية للنظام (عمر البناء، المساحة، حد الدخل، وغيرها) تتغير بحسب السنة، يرجى التأكد من أحدث المعلومات لدى مكتب الضرائب أو شركة العقارات.
مقالات ننصح بقراءتها أيضًا
- مزايا شراء شقة مستعملة والنقاط التي تستدعي الانتباه | شرح شامل لفروق الأسعار مع العقارات الجديدة، ومقاومة الزلازل، والقروض
- هل «العقارات غير المنشورة» موجودة فعلًا؟ شرح خبير لآلية معلومات العقارات بالتفصيل
- تجنب المخاطر عبر الرأي الثاني في الاستثمار العقاري | كيفية الاستفادة من الخبراء لمنع الإخفاق
الأسئلة الشائعة (FAQ)
س. ما أفضل مؤسسة مالية للاقتراض منها للحصول على قرض إسكان؟
ج. إذا كنت تركز على انخفاض الفائدة، فالبنوك عبر الإنترنت تكون أكثر فائدة. وإذا كنت تفضل الدعم المباشر وجهًا لوجه، فالبنوك الإقليمية أو اتحادات الائتمان تكون أنسب. من المهم الحصول على فحص مبدئي من عدة مؤسسات مالية ومقارنة الفائدة والرسوم والشروط.
س. أيهما ينبغي اختياره: الفائدة المتغيرة أم الفائدة الثابتة؟
ج. تتميز الفائدة المتغيرة بانخفاضها، لكنها تنطوي على مخاطر ارتفاع الفائدة مستقبلًا. أما الفائدة الثابتة (Flat 35) فتجعل القسط الشهري ثابتًا، ما يسهل التخطيط للأسرة. احكم بناءً على مدة السداد، ومدى تقبلك للمخاطر، وتوقعات اتجاهات الفائدة.
س. إلى أي حد يمكنني الاقتراض في قرض الإسكان؟
ج. يُعد ما بين خمسة إلى سبعة أضعاف الدخل السنوي معيارًا عامًا. لكن يبقى من المهم أيضًا التحقق مما إذا كان القسط الشهري سيظل ضمن 25% إلى 30% من الدخل الصافي الشهري.
س. ما هو نظام خصم قرض الإسكان؟
ج. هو نظام تخفيض ضريبي يتيح خصم نسبة معينة من رصيد قرض الإسكان من ضريبة الدخل وضريبة السكان. وبما أن نسبة الخصم ومدته تختلفان باختلاف السنة، يرجى التأكد من أحدث نظام قبل الشراء.
س. متى ينبغي البدء في السداد المبكر؟
ج. خلال الفترة التي يطبق فيها خصم قرض الإسكان، قد يكون الحفاظ على رصيد القرض أكثر فاعلية لتحقيق أقصى قيمة للخصم. ومن الشائع التفكير في السداد المبكر باستخدام الأموال الفائضة بعد انتهاء فترة الخصم.
